Den som bygger eller kjøper et hus, sikrer finansieringen med kapital og eiendom. Imidlertid, hvis den viktigste forsørgeren er fraværende, kan gjeldsforsikring gi beskyttelse. I hvilken grad din alder eller din livsstil spiller en rolle i forhold til det endelige bidraget, kan du finne ut her:
Når det tas opp et lån, er det vanligvis knyttet store økonomiske forpliktelser. I tilfelle et avdragslån (for eksempel for en tur) kan dette være noen få tusen euro, når det gjelder et byggelån kan det være titusenvis eller til og med hundretusener av euro.
Ansvarlige låntakere presiserer nøyaktig når og hvordan du skal betale tilbake dette lånet. På grunn av spesielle levekår kan planleggingen imidlertid bli unødvendig. Og før du vet det, for eksempel å eie ditt eget hjem er i fare. Restgjeldsforsikringen ble opprettet for disse sakene.
Hva er restgjeldsforsikring?
Restgjeldsforsikringen er en variant av begrepet livsforsikring og beskytter låntakere eller deres pårørende fra å ikke kunne betjene avdrag på lån. Samtidig forhindrer det långivere fra å unnlate å gjøre de avtalte avdragene fra låntakeren. Betalingsbeskyttelsesforsikring er også kjent som betalingsbeskyttelsesforsikring, kredittlivsforsikring eller avdragsbeskyttelsesforsikring. Hun går inn i kontraktsbestemte saker og betaler de utestående låneavdragene. Restgjeldsforsikring tegnes som regel som begrepet livsforsikring. Imidlertid kan en kombinasjon med tilleggsforsikring også tenkes.
Hva dekker en gjeldsforsikring?
Disse fordelesakene kan tenkes med gjeldsforsikring:
- død
- sykdom
- arbeidsledighet
- Yrkesnedsettelse
- arbeidsuførhet
- ulykke
- skilsmisse
Når betaler restgjeldsforsikringen?
Restgjeldsforsikringen betaler alltid kostnadene hvis en av tilfellene dekket av forsikringen inntreffer. Risikoen for død, arbeidsuførhet og arbeidsledighet hos låntakeren er oftest forsikret. Det bør imidlertid sjekkes nøyaktig i hvilke tilfeller utbetalinger fra restgjeldsforsikringen kan forventes, og om nødvendig fra når. Fordi mange forsikringsselskaper inkluderer avtaler i kontraktsbestemmelsene som fastsetter ventetid eller ventetid.
Hvis låneavdragene ikke lenger kan betales på grunn av arbeidsledighet, arbeidsuførhet eller død, tar for eksempel restgjeldsforsikringen over og beskytter låntakere og långivere.
Hva koster en restgjeldsforsikring?
Hvor mye restgjeldsforsikringskostnader ikke kan besvares over hele linjen, ettersom premien som skal betales, avhenger av flere faktorer:
- Lånebeløp
- Betalingstid
- Omfang av tjenester
- Forsikretes kredittverdighet
- Egenskaper som ligger i personen til den forsikrede
I forsikringssummen som skal betales, tar forsikringsgiveren hensyn til alle faktorer som er tilgjengelige for ham og hjelper ham med å estimere sannsynligheten for et krav. Han kan også beregne beløpene som han da måtte betale for.
I tillegg til lånebeløpet og dets løpetid, spiller omfanget av tjenestene til den gjenværende gjeldsforsikringen også en rolle. Låntakerens kredittverdighet brukes også til å realisere risikoen.
Imidlertid avhenger mengden av bidrag for den gjenværende kredittforsikringen også kjønnen til forsikringstakeren, deres alder, yrke og livsstil. Kvinner betaler generelt mindre enn menn, yngre mindre enn gamle og ikke-røykere mindre enn røykere. På samme måte blir folk som jobber i en yrke der de knapt er i fare for arbeidsledighet, bedt om å betale mindre.
Hvor høyt er bidraget til restgjeldsforsikring?
En restgjeldsforsikring betales vanligvis ikke i månedlige avdrag, men med en engangsbetaling når du tar opp avdragslånet eller bygningslånet.
Konklusjonen om en slik forsikring kan øke lånekostnadene betraktelig: merkostnader på ti eller til og med 20 prosent av lånebeløpet er ikke uvanlig. Så hvis det ble tatt opp et lån på 10.000 euro for ferieturen, skyldes 1000 til 2.000 euro (10 eller 20 prosent) av lånekostnadene avdragsforsikringen alene. Når det gjelder et byggelån over 400.000 euro, vil fremtidige eiendomseiere raskt pådra seg ekstra kostnader på 40.000 euro (med eksemplariske ti prosent).
Kostnadene ved en restgjeldsforsikring avhenger av lånebeløpet, lånetiden og fordelene, samt lånerens alder, yrke, kjønn og livsstil. I utgangspunktet kan de bevege seg mellom ti til 20 prosent av lånebeløpet.
Er restgjeldsforsikring fornuftig?
Til tross for de betydelige kostnadene som følger av restgjeldsforsikring, avhengig av forsikringssummen, kan det være nyttig i visse tilfeller. Fordi - folk som har tatt opp et byggelån, bør være klar over dette: Hvis de månedlige avdragene på lånet ikke lenger kan betales, kan eiendommen i verste fall være utestengt.
I disse tilfellene kan det absolutt lønne seg å tegne restgjeldsforsikring:
- Lånebeløpet er veldig høyt.
- Lånet løper veldig lenge.
Begge punktene gjelder vanligvis for pantelån. Selv om nedbetalingsplanen er nøye gjennomtenkt og i utgangspunktet må oppfylles - mye kan skje over den lange lånetiden på 20, 30 eller til og med 40 år som forvirrer disse planene. Hvis den viktigste forsørgeren blir syk, blir arbeidsledig, ikke i stand til å jobbe eller til og med dør, kan de gjenlevende forsørgerne ofte ikke lenger betale lånet. Du vil da ikke bare miste en kjær, men også hjemmet ditt. I et slikt tilfelle kan det være fornuftig å tegne restgjeldsforsikring.
Og forsikring kan også vise seg å være tilrådelig i en annen situasjon: Hvis det for eksempel ble dannet for lite egenkapital slik at byggefinansieringen ble godkjent, kan inngåelsen av en gjenværende gjeldsforsikring gi banken sikkerhet og tjene som et argument. Noen ganger oppnås en lånegodkjenning først etter å ha tegnet restgjeldsforsikring, slik at ønsket eiendom fremdeles kan kjøpes.
Hva er fordelene og ulempene med restgjeldsforsikring?
Restgjeldsforsikringen har et ganske dårlig rykte på grunn av de høye premiene, men det gir også fordeler. Følgende oversikt vil hjelpe deg med å avgjøre om forsikringen er en fornuftig form for dekning:
| Fordeler med betalingsbeskyttelsesforsikring | Ulemper ved restgjeldsforsikring |
|---|---|
| Beskyttelse mot betalings mislighold | Høye kostnader |
| Sikring av lånet / boligen i tilfelle uventede livshendelser | muligens avtalefestede servicebegrensninger, ventetid og ventetid |
| Oppgradere kredittvurderingen |
Hvem må tegne restgjeldsforsikring? Er det en plikt?
Det er ikke obligatorisk å tegne restgjeldsforsikring når du tar opp et lån; hver låntaker - uansett om de lånte pengene brukes til ferie, en ny bil eller eiendom - kan selv bestemme om de vil ha forsikringsbeskyttelse.
I noen tilfeller (se ovenfor) kan imidlertid å tegne restgjeldsforsikring bidra til å få et lån godkjent i utgangspunktet. Hos noen banker kreves det konklusjonen når man tar opp et byggelån.
En nøyaktig vurdering av fordelene og de gitte risikoene er derfor absolutt verdt. Hvis kostnadene for polisen ikke er i noen rimelig sammenheng med risikoen, kan det være mulig å gjøre uten den. Som en tommelfingerregel, jo lenger lånet løper og jo høyere lånebeløpet, jo mer er forsikringskostnadene i en rimelig andel.
En restgjeldsforsikring medfører høye kostnader, men under visse omstendigheter kan det lønne seg. I tillegg til å forbedre låntakers kredittvurdering, beskytter den mot tap av hjemmet i tilfelle uventede livshendelser.
Opphør av gjeldsforsikring: er det mulig?
Under visse omstendigheter er ikke lenger gjeldsforsikring en gang tegnet. Dette er for eksempel tilfellet hvis lånet ble betalt tidlig eller lånet blir omlagt. Låntakere og forsikringstakere har da to muligheter for å kansellere:
- Spesiell oppsigelse
- Vanlig oppsigelse
Spesiell oppsigelse av restgjeldsforsikringen
Hvis det ble tegnet en restgjeldsforsikring sammen med lånekontrakten, kan denne avsluttes hvis lånet omplasseres eller betales tilbake tidlig. For da eksisterer ikke forsikringsgrunnen lenger og forsikringen blir foreldet. Det er da mulig å utøve en spesiell oppsigelsesrett og å kreve tilbake premiene fra forsikringsselskapet for den opprinnelige gjenværende løpetiden.
Ordinær oppsigelse av restgjeldsforsikringen
Situasjonen er annerledes hvis lånet fortsatt er i gang. Deretter må det kontrolleres om forsikringskontrakten gir ordentlig oppsigelse i løpet av kontraktsperioden. Hvis dette er tilfelle, kan den resterende gjeldsforsikringen avsluttes ved å følge den enkelte oppsigelsestiden (vanligvis to uker til slutten av måneden). Den uavhentede delen av risikobidraget kan deretter gjenvinnes. Imidlertid vil et visst beløp bli trukket fra dette som en "avbestillingsretensjon".
Oppsigelse i tilfelle en gruppeforsikringskontrakt
Hos noen leverandører av restgjeldsforsikring er ikke låntakeren den avtalepartneren i forsikringen. Snarere er det bankforsikringstakeren som gir lånet. Låntakeren selv blir da bare ansett som en "forsikret person" som er dekket av gruppeforsikring. Disse forsikringstakerne var tidligere i en dårligere stilling, men dette har ikke lenger vært tilfelle siden 23. februar 2018: "Forsikrede" har siden den gang blitt behandlet som forsikringstakere i samsvar med § 7d VVG. Dermed har du også rett til å trekke tilbake eller si opp forsikringskontrakten.
Hvis lånet ble betalt for tidlig og restgjeldsforsikringen ikke lenger er påkrevd, har forsikringstakeren muligheten til en ordinær oppsigelse eller en spesiell oppsigelse.
Finnes det alternativer til restgjeldsforsikring?
Før du tegner restgjeldsforsikring, bør det kontrolleres nøye hvilken forsikring låntaker eller hans familie allerede har. Dette unngår dobbel forsikring for samme risiko.
For eksempel hvis det allerede er en
- Ulykkesforsikring,
- Yrkesmessig uføreforsikring eller
- Term livsforsikring,
Det bør kontrolleres om og i hvilken grad en restgjeldsforsikring utfyller denne forsikringen. For eksempel, hvis fordelene fra de eksisterende forsikringene (begrepet livsforsikring, ulykkesforsikring og uføretrygd) ikke var tilstrekkelig til å fortsette å betjene lånet og tilbakebetale gjenværende gjeld, ville kreditt livsforsikring være fornuftig.
Fordelen med disse tre forsikringene, som tas opp uavhengig av lånet, er at fordelene som kan forventes ikke avhenger av lånebeløpet. De kan derfor være et veldig fornuftig alternativ til restgjeldsforsikring, som beskytter pårørende mot økonomiske flaskehalser i en nødsituasjon - og i noen tilfeller til betydelig lavere kostnader.
Dobbelt beskyttelse som ektepar - er det verdt det?
Som ektepar anbefales det at begge ektefellene tegner restgjeldsforsikring. For hvis en ektefelle dør, blir den andre opprinnelig overlatt til å klare seg selv og ofte står overfor store økonomiske utfordringer på grunn av den gjenværende gjelden. Enkepartneren vil kanskje ikke lenger kunne arbeide i full grad, noe som igjen fører til redusert inntekt eller til og med arbeidsledighet. Men hvis den avdøde har tegnet restgjeldsforsikring, kan dette gripe inn og sikre at de etterlatte i det minste kan beholde den delte boligen.
Kan bidrag til restgjeldsforsikring trekkes fra skatt?
Bidrag betalt for restgjeldsforsikring regnes som spesielle utgifter og kan kreves i selvangivelsen. Engangsbeløpet i tilfelle død er fortsatt skattefritt.
Må forsikringsselskapene gi kundene sine en andel av overskuddet de genererer?
Ja, forsikringsselskaper må gi kundene sine en andel av overskuddet de genererer. Men vær forsiktig, forsikringsselskapene beregner premiene nøye. Noen tilbydere motregnet også umiddelbart overskuddene mot bidragene. Dette betyr at du betaler lavere priser enn spesifisert helt fra starten. For forsikringsdekningen med dødsbonus tjener overskuddene til å øke fordelen ved dødsfall. Hvis dødsbonusen for eksempel er 100 prosent, er det tilstrekkelig å tegne en forsikringssum på 45 000 euro for å sikre forsikringsdekning på 90 000 euro.
