Bygningsforsikring er viktig når det går tøft: Hvis det oppstår alvorlige skader på en boligbygning, som i verste fall til og med kan føre til tap av hele huset, tar bygningsforsikringen over. Les her hvem som trenger det, hvilken skade det dekker og hva det koster.
Hvis en stor storm treffer din egen leilighet eller Your-Best-Home.net, er ikke betydelig skade uvanlig: Overbygde tak eller branner forårsaket av lyn, bringer raskt eiendomseiere til fortvilet. Med en bygningsforsikring kan du imidlertid møte det hele med relativt rolig. For hvis det faktisk oppstår skade, er bygningsforsikringen ansvarlig for det.
Hvem trenger bygningsforsikring?
Det er ingen juridisk forpliktelse til å tegne bygningsforsikring (eller "boligforsikring" eller "boligforsikring") i Tyskland. I prinsippet står enhver eiendomseier fritt til å bestemme om de vil ta ut en slik policy.
Imidlertid, hvis leiligheten eller Your-Best-Home.net finansieres gjennom et lån, kan finansieringsbanken kreve at du tegner bygningsforsikring. Banken ønsker å beskytte seg mot delvis eller totalt tap av eiendommen.
Og eiere bør gjøre dette også, for når alt kommer til alt fungerer eiendommen som en pensjonsavsetning der alle økonomiske ressurser ofte er investert. Det er vanligvis ikke mer penger for å reparere skarpe skader. I verste fall er det en risiko for at du mister hjemmet ditt og pensjonsavsetningene dine uten forsikring. Det månedlige beløpet som skal heves for forsikringen sammenlignes derfor på ingen måte med en mulig skade.
Hva er forsikret gjennom bygningsforsikringen?
Boligforsikringen dekker skader som oppstår på selve huset eller på en gjenstand på eiendommen. Dette inkluderer hageskuret samt garasjen eller en liten arbor.
Disse skadene dekkes vanligvis av huseiereforsikring:
- Storm (med en vindkraft på minst 8 eller 62 km / t)
- Brann (forårsaket av brann, lyn, eksplosjon eller implosjon)
- hagl
- springvann
- Vannskader (fra frost og / eller andre brudd)
Bygningsforsikringen dekker også skader på gjenstander som er permanent festet til bygningen. Disse inkluderer:
- Varmesystem
- Utstyrt kjøkken
- permanent lagt gulv
- badekar
- antenne
- Parabolantenne
For å være sikker på hvilke eiendommer som er forsikret gjennom huseierforsikring, bør forsikringstakerne finne ut nøyaktig. Gjenstander som møbler, elektroniske apparater og andre eiendeler bør om nødvendig forsikres i en husholdningsforsikring, da skader på dem ikke blir refundert av bygningsforsikringen.
Blant annet dekkes vannskader forårsaket av et sprengt rør av bygningsforsikringen.
Hva er ikke forsikret gjennom bygningsforsikringen?
Forsikringen dekker generelt ikke skader på bygningen forårsaket av naturkreftene, som f.eks
- Flom / høyt vann
- jordskred
- jordskjelv
- Mye regn
- snøskred
Hvis forsikringen også skal dekke disse såkalte naturfarene, må boligbyggeforsikringen suppleres med denne risikoen. Det er imidlertid verdt å nøye oppveie kostnadene og risikoen, ettersom kostnadene for forsikring med forsikret naturfarer vanligvis er betydelig dyrere: tillegg på 40 til 50 prosent er ikke uvanlig. Imidlertid, hvis eiendommen som skal forsikres, er i et risikoområde, for eksempel for flom, kan en utvidelse til å omfatte naturlige farer være helt fornuftig og tilrådelig. Fordi hvis kjelleren er full, kan eiendommen lide betydelig skade, og kostnadene for dette blir ikke dekket av forsikringsselskapet uten naturfareforsikring.
Skader forårsaket av
- grov uaktsomhet
- krig
- Skorsteinsbrann
- Overbelastning
Kostnader for nødvendig opprydnings- eller rivingsarbeid dekkes vanligvis ikke. Forsikringsdekningen kan imidlertid også utvides for dette om nødvendig.
For øvrig kan det ikke tegnes boligforsikring for bygninger som ennå ikke er fullført. Hvis bygningen skal forsikres i denne fasen, er det mulig å tegne byggeforsikring og brannskallforsikring, som blir omgjort til boligforsikring etter ferdigstillelse av eiendommen.
I tilfelle brann forårsaket av lyn eller eksplosjon, er bygningsforsikringen ansvarlig - men ikke i tilfelle en uaktsom peisbrann.
Hva er kostnadene for bygningsforsikring?
Det er ikke noe generelt svar på kostnadene ved bygningsforsikring, ettersom mange faktorer spiller en rolle i beregningen, hovedsakelig knyttet til typen bygning som skal forsikres:
- Bygging av huset
- Takform
- plassering
- bruk
- Innredning
- 1914 verdi
I tillegg avhenger beløpet på den årlige forsikringspremien av avtalt forsikringsdekning. Hvis naturfarer også skal forsikres, er premien høyere enn med lavere forsikringsdekning.
Disse faktorene resulterer i noen betydelige prisforskjeller, med årlige byggforsikringskostnader fra 125 euro til rundt 500 euro. En grundig sammenligning av alle leverandører er definitivt verdt.
Hvor høyt skal forsikringssummen være for en bygningsforsikring?
Forsikringsbeløpet for en hjemmeforsikring bestemmer hvor høy fordelene vil være hvis huset virkelig blir skadet. Jo høyere forsikringssummen er, desto høyere er fordelene som kan forventes av forsikringen i tilfelle krav, og jo større er den økonomiske beskyttelsen for bygningen.
Imidlertid er det ikke bare prisen på eiendommen som endrer seg gjennom årene - etter noen år eller tiår er kostnadene for en sammenlignbar ny bygning ikke lenger de samme som de som måtte påløpe da den forsikrede eiendommen ble bygget. For å bestemme riktig forsikringssum beregnes vanligvis den såkalte "glidende nye verdien" ved bruk av "Verdien 1914" og deretter brukes et rimelig beløp som forsikringssummen.
Hvordan beregner du forsikringssummen for bygningsforsikringen?
For å fastslå en fornuftig forsikringssum for bygningsforsikring, må to spørsmål besvares:
- Hva er eiendommen for tiden verdt?
- Hva ville det kostet i dag å bygge om Your-Best-Home.net eller leiligheten i samme størrelse og med samme utstyr etter et krav, eller å bygge den opp igjen?
For å kunne svare på disse spørsmålene, bestemmer forsikringsselskaper vanligvis den glidende nye verdien. Dette tar hensyn til de endrede kostnadene som kan forventes under bygging og verdiutviklingen til huset eller leiligheten gjennom årene.
For å beregne det antas den fiktive verdien 1914. Dette indikerer i gullmerker hvilke kostnader teoretisk ville ha blitt påført for å bygge eiendommen i 1914. Man utnytter dette brede tilbakeblikket, siden byggeprisene sist var stabile.
Beløpet fra 1914 indikerer selvsagt ikke dagens pris. Hvis du ønsket å bygge et hus som ble bygget i 2000 igjen i dag, måtte du selvfølgelig grave mye dypere i lommen. Hvor mye lavere er byggprisindeksen.
For å komme til den fornuftige forsikringssummen multipliseres verdien 1914 med den nåværende, årlig justerte konstruksjonsprisindeksen. Slik beregnes den såkalte glidende nye verdien, som endres årlig og som skal velges som forsikringssummen. Dette er den eneste måten du kan utelukke underforsikring og dermed utilstrekkelig beskyttelse og være sikker på at forsikringen vil gi fordeler i tilfelle et krav som muliggjør gjenoppbygging eller fullstendig reparasjon.
For å beregne den flyttende nye verdien av eiendommen ved hjelp av verdien 1914, må følgende to beregningstrinn følges.
For å beregne summen av bygningsforsikringen kan du velge mellom to tilnærminger.
Formel for verdien 1914
Denne formelen for beregning av verdien 1914 begynner med : Eiendomens
verdi da den ble bygget x 100 /
byggprisindeks for byggeåret = verdi 1914 Your-Best-Home.net hadde den da den ble bygget i 2000 (byggprisindeksen var i 2000 til 1 031,5) en pris på 275 000 euro, det etterspurte beløpet er 26 660 gullmerker, fordi: 275 000 x 100/1 031,5 = 26,660.
|
Eiendomsverdi i bygg (i 2000) |
275 000 euro |
|
Byggprisindeks (i 2000) |
1.031,5 |
|
Verdi 1914 (verdi under bygging x 100 / byggprisindeks) |
26,660 |
Formel for flyttende ny verdi
For den nåværende bygningsverdien eller flytting av ny verdi, må det andre beregningstrinnet nå utføres. Denne formelen skal brukes til dette:
Verdi 1914 x nåværende bygningsprisindeks / 100 = nåværende bygningsverdi
Siden den nåværende bygningsprisindeksen (2019) er 1 454,3, vil den nåværende bygningsverdien i eksemplet ovenfor derfor være 387 716 euro, fordi: 26 600 x 1 454, 3/100 = 387 716 euro
|
1914 verdi |
26,660 |
|
Byggprisindeks (i 2019) |
1.454,3 |
|
Eiendomsverdi (i 2019) |
387 716 euro |
Denne glidende nye verdien, som skal tilsvare forsikringssummen, dekker ikke bare materialkostnadene for selve konstruksjonen, men dekker også andre kostnader som lønn for bygningsarbeiderne.
Vokt deg for boarealtariffen
Noen forsikringsselskaper tilbyr den såkalte boarealtariffen. Forsikringssummen bestemmes med hensyn til eiendommens størrelse og utstyr. Det som virker fornuftig fra lekmannens side, kan bli et problem, for med denne forskriften betaler forsikringen vanligvis kun kostnader i den lokale nybyggverdien i tilfelle skade. Utviklingen av byggekostnadene i mellomtiden er irrelevant. Også her er det risiko for underforsikring, og det er derfor absolutt tilrådelig å sammenligne de andre tariffene.
Vær forsiktig med vurderinger for å bestemme forsikringssummen
Noen ganger tilbyr forsikringsselskaper også å bestemme forsikringssummen for huseiereforsikring basert på en verdsettelsesrapport. Også her tilrådes det forsiktighet, ettersom vurderingen bare kan bestemme eiendomsverdien på tidspunktet for vurderingen. Det kan ikke ta hensyn til hvilken utvikling som kan forventes når det gjelder material- og byggekostnader i fremtiden, dvs. når en skadehendelse inntreffer under visse omstendigheter. Også i dette tilfellet er det en risiko for underforsikring, slik at det ikke er tilstrekkelig beskyttelse for bygningen. Sammenlign tariffene intensivt for å finne den beste løsningen for deg.
Oppsigelse av boligforsikring
Du kan vanligvis kansellere bygningsforsikringen tre måneder til slutten av forsikringsåret. Hvis en avtaleperiode på flere år er avtalt, er oppsigelse bare mulig på dette tidspunktet.
Unntak: Hvis det har oppstått skade, har du en ekstraordinær oppsigelsesrett innen en måned. Denne kortsiktige oppsigelsen er også mulig hvis forsikringsselskapet øker premiene for polisen. Du kan deretter kansellere innen en måned etter at du har mottatt varselet om økning. Dette gjelder imidlertid bare hvis økningen ikke skyldes en justering av den nye bevegelige verdien.
Oppsigelse ved eierskifte
Hvis eieren av en eiendom skifter, må forsikringsselskapet informeres umiddelbart, fordi boligforsikringen automatisk overføres til den nye eieren når eiendommen selges. Imidlertid kan de si opp kontrakten innen en måned etter oppføring i matrikkelen og om nødvendig forhandle gunstigere betingelser for de samme tjenestene med andre leverandører. Du bør imidlertid sørge for at det er fullstendig ny forsikringsdekning.
Hvis Your-Best-Home.net eller leiligheten arves, er det ingen rett til oppsigelse fra arvingen.
Godt å vite : forsikringsselskapet kan også si opp kontrakten hvis eieren endres. Også i dette tilfellet bør ny forsikringsdekning tas ut umiddelbart.
Dette er hva du bør gjøre hvis forsikringsselskapet kansellerer boligforsikringen
Hvis forsikringsselskapet kansellerer, kan du møte et problem: andre leverandører kan spørre om du har kansellert den forrige forsikringen, eller om kontrakten ble sagt opp av selskapet. Du må svare sannferdig her, men du risikerer å bli avvist av forsikringsselskapet.
Hvis du er avsluttet, bør du absolutt be om en såkalt omgjøring av oppsigelse. Dette betyr at du ikke offisielt er avsluttet, men har avsluttet kontraktsforholdet.
Bygningsforsikring: Du bør rapportere disse endringene
I prinsippet bør forsikringsselskapet informeres om alle viktige forhold knyttet til bygningen. Som inkluderer
- Ledighet
- modifikasjon
- endret bruk
Hvis bygningen er tom, betyr dette en risikoøkende omstendighet for assurandøren - dette må rapporteres.
Alle disse punktene betyr en risikoøkende omstendighet for assurandøren. Hvis bruken av eiendommen eller dens deler endres, kan det være nødvendig med et høyere forsikringssum: Hvis et barnerom blir omgjort til et hjemmekontor, er dette like viktig for forsikringen som det faktum at deler av huset eller leiligheten nå brukes kommersielt. Hvis du er usikker på om en endring skal rapporteres, må du spørre for ikke å risikere forsikringsdekningen. Risikoen for underforsikring og påfølgende avslag på betaling fra forsikringsselskapet er for stor.
Hvordan kan du spare på bygningsforsikring?
Det er langt fra tilrådelig å avstå fra huseiereforsikring av økonomiske årsaker. Du kan fortsatt spare, og ikke bare ved å sammenligne tariffene: det er ikke uvanlig at forsikringsselskaper tilbyr rabatter hvis en kunde tegner flere forsikringer (f.eks. Husforsikring og huseierforsikring) med dem. Finn ut av leverandøren din om det finnes slike tilbud, og sammenlign om nødvendig tilbud fra konkurransen for å se hvilke potensielle besparelser som kan forventes der.
Viktig : Ikke glem fordelene, fordi det ikke skal være billig alene, spesielt ikke med hjemmeforsikring. Hvis du tar deg tid til å sammenligne tariffer, vil du før eller siden finne forsikringen som er ideell for deg.
Trekk bygningsforsikring fra skatt
Huseierforsikring kan i prinsippet trekkes fra skatt, men dette gjelder bare hvis den forsikrede eiendommen ikke bor i. Leies den ut i stedet, kan utgiftene til boligforsikring inngå i selvangivelsen som inntektsrelaterte utgifter. Det samme gjelder hvis du bruker bygningen til å generere skattepliktig inntekt der. I dette tilfellet kan du også trekke boligforsikringen fra skatt.
