Nødvendige kontantreserver er ofte den største utfordringen når du kjøper et hjem. I de følgende syv strategiene har vi oppsummert hva du kan gjøre for å spare mest mulig egenkapital til kjøp av eiendom.
"Hvor mye hus har jeg råd til?" Mange mennesker som drømmer om sitt eget hus, stiller seg selv dette spørsmålet. Men det er ikke billig: inngangsnivåprisene er mange steder minst 400 000 euro. På de ettertraktede stedene må kjøpere eller byggere også punge ut 600.000 euro og mer. Med disse pengesummene får mange inntrykk av at huseiere har blitt uoverkommelige for vanlige lønnstakere. "Men det er generelt ikke riktig," sier Peter Zeiler, LBS-finansieringsekspert.
Hvor mye egenkapital trenger du?
Hvis du ikke har noen reserver, trenger du ikke bare å forvente høyere renter og avdrag. Han risikerer også at han ikke klarer å innfri lånet fullt ut i tilfelle et tidlig salg. Eksperter anbefaler derfor følgende som den optimale finansieringsmiksen: minst 20 prosent egenkapital, rundt 30 prosent bygningssamfunnslån og resten pantelån.
Som et minimumsgrunnlag, bør du kunne samle inn penger til eiendomsoverføringsskatt, notarius- og tinglysingsgebyr samt kjøpers provisjon med egenkapitalen. Disse avgiftene utgjør vanligvis mellom fem og ti prosent av kjøpesummen. I tillegg bør det være nok egenkapital tilgjengelig for å kunne betale ytterligere 10 prosent, eller enda bedre, 20 prosent av kjøpesummen. Så hvis du totalt kan skaffe 30 prosent egenkapital, er du på den sikre siden.
50.000 euro egenkapital er et godt grunnlag for eiendomsfinansiering. Jo mer tid det er å bygge opp denne økonomiske puten, jo lavere blir månedlige utbetalinger. De som investerer disse beløpene i et boliglån og en sparekontrakt, har en avgjørende fordel: Hvis 50.000 euro er spart, har de krav på et lavrentelån på 70.000 euro.
Betaler du mer i dag enn tidligere?
Takket være historisk lave renter er den månedlige kredittbyrden ikke høyere i dag enn den var for ti år siden - selv om eiendomsprisene har steget betydelig siden den gang. En faktura gjør dette klart: Den som finansierer drømmehuset sitt med 600.000 euro i dag, må betale 18.000 euro i året til en bank eller et byggesamfunn. Totalt er den to prosent første tilbakebetalingen og en prosent april. I 2009 fikk bygningseiere bare et lån på 300.000 euro til de samme årlige kostnadene. Fordi den gangen den gjennomsnittlige bygningsinteressen var godt fem prosent per år - pluss en prosent første tilbakebetaling, legger dette også opp til 18.000 euro per år. "Hvis du ser på de årlige utgiftene til eiendomsfinansiering, oppveier de billigste rentene i stor grad prisøkningene",bemerker Zeiler.
Kernen i egenkapitalen
Høye eiendomspriser har en annen konsekvens for alle som ønsker å kjøpe eiendom: mer egenkapital er nødvendig for solid finansiering - nesten dobbelt så mye som før! Eiendomskjøpere bør absolutt ta med seg tilleggskostnadene, rundt ti prosent av kjøpesummen. Hvor mye ekstra egenkapital som kreves avhenger av inntektssituasjonen og kan avklares i samtale med en rådgiver. Et boliglån og sparekontrakt er for eksempel ideelt for å bygge opp egenkapital. Det sikrer de historisk gunstige rentene for det fremtidige lånet. Men det er ikke alt: "Med de månedlige sparebetalingene for boliglån bygger du systematisk opp egenkapital og øver deg samtidig for den senere finansieringssituasjonen," forklarer Zeiler. Sparavdragene som strømmer inn i boliglånet og sparekontraktener ikke tilgjengelig for løpende husholdningskostnader - for eksempel månedlige avdrag for eiendomsfinansiering.
7 strategier hvordan du kan spare egenkapital
1. Gjør et kontantfall
Først bør du beregne egenkapitalen din. Dette inkluderer penger som er på bankkontoer eller kontopenger, eller kredittbalanser på sparebøker eller byggelåneavtaler. Du kan også legge til verdipapirer i form av aksjer eller fond.
For å finne ut hvor mye Your-Best-Home.net kan koste, multipliserer du den beregnede egenkapitalverdien med fire. Ta også hensyn til tilleggskjøpskostnader for meglere, notarius og tinglysing. Avhengig av region utgjør det rundt 10 prosent av kjøpesummen. Tenk også på tilleggskostnadene og økonomiske buffere, for eksempel for nye møbler.
Hold en budsjettbok i noen måneder og hold oversikt over nøyaktig hvor mye penger du bruker hver måned.
2. Bygge samfunnssparing hos beboere
Bausparen har en spesiell fordel: den er fleksibel. Kontantgaver eller en bonus fra arbeidsgiveren kan når som helst betales inn i bygningssamfunnets låneavtale som spesielle betalinger. Hvis den økonomiske situasjonen forbedres, kan satsen økes uten problemer. Hvis du trenger et høyere lån til din eiendomsfinansiering, kan du spesifisere boliglånsbeløpet til din eksisterende kontrakt - eller du kan inngå et ekstra boliglån og sparekontrakt. "Og ikke glem å ta med deg boliglånet og spareprogrammet: Riester bostøtte og (avhengig av inntekt) også bostedsbyggingsbonus og ansattes sparingstillegg," minnes Zeiler. Riester-tilskuddet alene kan legge opp til titusenvis av euro i løpet av eiendomsfinansiering. Wohn-Riester flyter allerede i sparefasen: Dette betyr at flere eiendeler kan akkumuleres på kortere tid.Selv senere i lånefasen kan eiendomsfinansiører skumme av Riester-kvotene - så lenge finansieringsvilkårene er oppfylt. "På denne måten senker et boliglån og sparekontrakt i Riester de totale lånekostnadene ved eiendomsfinansiering," understreker Zeiler.
3. Begrens forbruksutgiftene
Kanskje det viktigste tipset for å bygge rikdom: Ikke utsett å spare lenger. Hvis du begynner tidlig å regelmessig sette penger på høykant, kan du lettere oppnå sparemålet ditt med mindre avdrag. Men hvis budsjettet for Your-Best-Home.net er stramt, hvor skal egenkapital komme fra? "Sjekk nøye hva du bruker penger på hver måned," anbefaler Zeiler. "Kanskje du vil oppdage unødvendige forbruksutgifter som du kan klare deg uten." Så det kan allerede gjøre en forskjell hvor ofte du spiser ute. Men kanskje bare en bil er nok i stedet for to.
4. Undersøk kritisk privat pensjonsordning
Noen ganger hjelper det å revurdere pensjonssparing. Alle som betaler 400 euro i måneden til en privat pensjonsforsikring, kan kanskje ikke spare ytterligere 400 euro på eiendomskjøp. "Tenk på hvilken investeringsform som er mer passende for deg som pensjon," råder Zeiler. Du kan ha mer nytte av å investere i dine egne fire vegger, ettersom leien øker raskt i mange regioner. ”I dag kan ingen si nøyaktig hvor mye tilleggspensjonen din vil være verdt på 25 år. Men det er sikkert du må leve, sier finansekspert Zeiler.
Tenk på hvordan du vil sørge for alderdom i god tid.
5. Invester ekstra midler i fondssparingsplaner
En annen måte å spare penger på er gjennom midler. Med fond investerer profesjonelle kapitalforvaltere i mange lovende verdipapirer. Bidragene dine strømmer inn i fondaksjer, dvs. inn i realøkonomien. På grunn av den store diversifiseringen er risikoen lavere enn med aksjer. Du kjøper en stor portefølje av aksjer: Hvis en aksje mister verdi, har dette bare en liten effekt på fondets forvaltningskapital. Imidlertid er fondsspareplaner bare fornuftige hvis du kan garantere en investeringshorisont på minst 10 til 15 år - da er tap av kapital også svært lite sannsynlig. Finn ut omfattende informasjon på forhånd, og det er best å velge et fond som ikke bare inneholder tyske aksjer.
6. Personlige lån
Den som trenger et lån, trenger ikke alltid henvende seg til en bank. Privatpersoner som familie og venner kan også låne penger i form av et personlig lån i en viss periode. Foreldre, besteforeldre, tanter og onkler krever vanligvis liten eller ingen renter på pengene de låner. I tillegg kan tilbakebetalingen håndteres mer fleksibelt og du sparer merkostnader som ellers kan oppstå ved et lån. Tips: Trekk en kontrakt uansett for å beskytte begge sider.
7. Gave- eller forskuddsarv
Eiendomsfinansiering brukes også ofte av nære slektninger til å betale ned en del av arven mens de fortsatt lever. Slike gaver er skattefrie opp til visse grenser. Et barn kan godta opptil 205 000 euro fra foreldrene sine innen ti år - uten skattefradrag.