Besparelser på boliglån er verdt for unge fagpersoner. Med liten innsats kan de dra full nytte av statens premier og godtgjørelser. Disse hjelper unge mennesker som bare kan gi små sparebidrag for å bygge opp formue. Smarte sparere som sikrer alle subsidiene har to byggesamfunnskontrakter.
Tenåringer og unge voksne drømmer allerede om huseiere. De siste LBS-undersøkelsesresultatene: 73 prosent av 16-29-åringene i Bayern vil gjerne kjøpe eller bygge et eget hjem i fremtiden. Landsdekkende undersøkelser, som TNS-trendindikatoren 2017, bekrefter at den unge generasjonen setter pris på verdien av sin egen eiendom. Men selv å kjøpe en liten leilighet krever en stor investering. Begrunnelse nok til å begynne å bygge opp formuen din så tidlig som mulig. Heldigvis hjelper staten unge fagpersoner, som fortsatt tjener lite, med attraktive kvoter og bonuser på boliglån og sparekontrakter.
Foreldre kan hjelpe barn med å spare for første gang
For foreldre er det en grunn til å være lykkelig når sønner og døtre snart begynner på yrkesopplæringen. Økonomisk uavhengighet er innenfor vår rekkevidde, og unge mennesker blir også møtt med nye ansvarsoppgaver - som private aldersbestemmelser. Å planlegge over flere tiår er imidlertid ofte ikke lett for 18-åringer. Foreldrehjelp er nødvendig her for å sette kursen for en trygg fremtid.
Spar regelmessig
Det pleide å være en selvfølge å spare en del av opplæringsgodtgjørelsen. I dag synes unge ofte det er vanskelig å avstå fra å konsumere. Enten det er en ny smarttelefon, ferietur eller din egen bil - listen over ønsker er lang. Likevel er det viktig at unge fagpersoner setter noe i høykanten helt fra starten. "Studier viser at når du stifter familie, blir ønsket om å eie ditt eget stort," sier Christian Hönicke, finansekspert i LBS. Eiendommen er også en utmerket pensjonsplan - men egenkapital er nødvendig for å erverve den. Eldre vet fra erfaring: jo tidligere du begynner å spare, jo lettere er det å bygge opp en økonomisk pute. Å spare noe på siden, som sjelden fungerer for unge mennesker. Eksperter anbefalerSett av et fast beløp fra den første lønnsoverføringen. - Det som ikke er tilgjengelig fra starten, vil ikke gå glipp av, sier Hönicke.
Lærlinger drar spesielt nytte av hjemmebesparelser. Fordi staten støtter lavtlønnede på en spesiell måte.
Ta finansiering med deg
Et boliglån og sparekontrakt er en ideell form for investering for unge fagpersoner. Tidligere generasjoner visste det. Lagring skjer automatisk - takket være månedlige avdrag. I tillegg støtter lovgiveren lavtlønnede i å bygge opp formuen når de investerer penger i en bygningsamfunnets låneavtale. Ivrige sparere blir belønnet årlig med 9 prosent ansattes sparepenger på kapitalbyggingsfordeler og med en premie på 8,8 prosent for boligbygging. Full finansiering (nemlig € 43 ansattes sparetillegg og € 45 boligkonstruksjonsbonus) blir utbetalt hvis det maksimale beløpet som er berettiget til finansiering blir betalt inn i bygningssamfunnets låneavtale (se ovenfor). Wohn-Riester-Bauspar-kontrakten gir den største finansieringsmuligheten: De som tjener lite, som lærlinger, drar fordel av en grunntilskudd på 175 euro per år med en liten investering.I tillegg får sparere under 25 år en engangsbonus på € 200. Lærlinger kan ha andre ting på hjertet akkurat nå. Foreldrene dine kan imidlertid sørge for at de ikke går glipp av den attraktive finansieringen. "For å støtte de unge i deres innsats for å spare, bidrar pårørende ofte til de månedlige utbetalingene," rapporterer LBS områdeleder Hönicke. Dette er nyttig, for eksempel med sparefordelene for boligkonstruksjonspremien. Noen foreldre donerer også en liten mengde startkapital til byggesamfunnets låneavtale når de starter karrieren.slektninger bidrar ofte til de månedlige utbetalingene, ”rapporterer LBS områdeleder Hönicke. Dette er nyttig, for eksempel med sparefordelene for boligkonstruksjonspremien. Noen foreldre donerer også en liten mengde startkapital til byggesamfunnets låneavtale når de starter karrieren.slektninger bidrar ofte til de månedlige utbetalingene, rapporterer LBS områdeleder Hönicke. Dette er nyttig, for eksempel med sparefordelene for boligkonstruksjonspremien. Noen foreldre donerer også en liten mengde startkapital til byggesamfunnets låneavtale når de starter karrieren.
Små sparebeløp, full godtgjørelse: De som tjener lite får full Riester-godtgjørelse for små sparebidrag. For traineer er minimumssparebeløpet (60 euro) ofte tilstrekkelig i 1. og 2. treningsår. Men selv håndterbare innskudd pluss tilskudd legger opp til behagelige summer gjennom årene.
Juster sparefordeler
Hvis huseiere er målet, uansett hvor langsiktig, anbefaler LBS-ekspert Hönicke bygningssparing på 50.000 euro. “Det høres ut som mye penger i begynnelsen. Men bare 40%, dvs. bare 20 000 euro, må spares for å kvalifisere for et lavrentelån, forklarer økonomiprofesjonellen. De månedlige avdragene kan være så små: Med låneavtalen for bygningssamfunnet kan unge voksne nå sikre seg de historisk lave rentene som vil gjøre det lettere for dem å finne veien til sine egne fire vegger senere. Etter noen år i jobben vil de fleste av dem absolutt tjene betydelig mer enn under treningen. Da kan bygningssamfunnssparere når som helst og uten kostnad tilpasse sparepengene til den nåværende økonomiske situasjonen. De bør gjøre det også, og ideelt sett øke sparepengene tilsvarende med hver lønn i lønnen.Foreldreråd kan være nyttige igjen slik at voksne barn gjør dette.
Ekspertråd - sikre lave renter nå
Christian Hönicke, en ekspert i LBS, anbefaler deg å sikre deg lave renter nå.
Christian Hönicke, områdeleder i LBS:
“Det er ikke bare subsidiene som gjør bygningssamfunnsbesparelser så attraktive for unge fagpersoner. Unge mennesker kan nå sikre seg de historisk lave rentene når de signerer boliglån og sparekontrakt. Men de færreste 18-åringene tenker på rentesikring i disse dager. Tross alt vet du ikke det på noen annen måte: å bygge penger er billig. Alle som ser tilbake på lang livserfaring, vet imidlertid å rapportere: Det var tider da eiendomslån med 7,5 prosent rente fremdeles var veldig gode tilbud.
Lagret en VW GolfEra med ekstremt billige renter nærmer seg slutten. Unge mennesker som ikke vil kjøpe eiendom i 10 eller 15 år, vil sannsynligvis føle konsekvensene. Med høyere renter vil de måtte punge ut mye mer penger for pantelånet. Hvis rentene stiger fra nåværende 1,5 prosent til 2,5 prosent, kan tilleggsrentekostnadene for et lån på 200 000 EUR legge opp til nesten 18 000 EUR på ti år. Hvis de øker med tre prosentpoeng, vil det til og med være 52.000 euro. Men hvis du sikrer deg lave renter i god tid, kan du spare tilsvarende en ny VW Golf på fremtidig eiendomsfinansiering.
Dra nytte av to boliglån og sparekontrakter - et eksempel
Mange unge sparer til og med to byggesamfunnskontrakter. Et eksempel viser hvorfor dette er fornuftig: 18 år gamle Katrin Giese utdanner seg til å bli medieteknolog. Med den første kontrakten sikrer hun to inntektsrelaterte tilskudd: boligbyggepremien og arbeidstakers sparepenger. Staten belønner besparelser på 43 euro per måned med 45,06 euro i boligpremier. Katrins treningstillegg ligger godt under inntektsgrensen * på 25.600 euro per år. Den unge kvinnen mottar ytterligere 43 euro per år fordi hun også investerer 40 euro i måneden i kapitaldannende fordeler fra sjefen - på bygningssamfunnets låneavtale. Nykommeren har ennå ikke brutt inntektsgrensen * for arbeidstakers sparepenger (17.900 euro per år)."Lavtlønnede oppnår en høy finansieringsgrad med et veldig håndterbart økonomisk utlegg," sier Marc Höbel, distriktssjef i LBS. “Med bare 83 euro i måneden (996 euro i året) kan smarte sparere allerede få årlige premier på 87 euro. Dette resulterer i en finansieringsgrad på godt over åtte prosent ”.
* Den skattepliktige inntekten gjelder
Hvordan unge sparer for alderdommen: Bausparen vinner over unge mennesker. Mer enn halvparten av de 17 til 27-åringene som ble undersøkt, bruker en låneavtale for bygningssamfunnet til egen pensjonsavsetning
I tillegg sikker bolig Riester
For å sikre Wohn-Riester-premien, har trainee Katrin signert en andre låneavtale for bygningssamfunnet. Den unge kvinnen flyttet til Mainz for sin opplæring, hvor hun deler en leilighet med to kvinnelige studenter. Flat-sharing livet er spennende, men også utmattende. Praktikanten har derfor planer: “Når jeg har spart nok, vil jeg kjøpe min egen leilighet. Det vil også være et bidrag til pensjonsavtalen min ”. Siden hun begynte i læreperioden, har hun betalt 15 euro i måneden til en boligsparekontrakt for Riester boliglån - og til og med mottatt hele den årlige grunntilskuddet på 175 euro pluss en inngangsbonus på 200 euro (se ekspertråd). Katrin har bestemt seg for å øke sparepengene i nær fremtid. Riester-kvoter betales til de som betaler 4 prosent av inntekten som er underlagt sosialforsikring (fra året før),men maksimalt 2100 euro inkludert premier. De som benytter seg av alle bonusmulighetene og bygger opp egenkapital med statlig hjelp, har også større sannsynlighet for å ha råd til boligeierskap.
Eksperten råder: Begynn å bygge besparelser tidlig
Marc Höbel, distriktssjef i LBS
Marc Höbel, distriktssjef i LBS, understreker: ”For traineer markerer den første lønnsutbetalingen et skritt mot økonomisk uavhengighet. Tiden er inne for å sørge for fremtiden selv. Selv unge mennesker som drømmer om boligeierskap, bør skrive under på en boligstrategikontrakt fra Riester som baner vei til sine egne fire vegger med attraktive statstilskudd. "Økonomisk ekspert anbefaler:" For traineer i sitt første opplæringsår er det ofte nok med små sparebidrag. for å dra nytte av de fullstendige Riester-kvoter. For hvis du ikke tjente noen penger året før, trenger du bare å betale minimumsinnskudd: 60 euro i året. "Riester sparer under 25 år kan også se frem til en engangsstartbonus på 200 euro.
Studentene kan også dra nytte av Wohn-Riester
Studerer og samtidig får yrkeserfaring i selskapet - flere og flere videregående studenter velger det. I tillegg til praktisk kunnskap, gir et dobbelt studium ytterligere fordeler: De unge er ansatt under opplæringen og er underlagt trygdeavgift. Bidrag til arbeidsledighet, helse, langtidsomsorg og pensjonsforsikring reduserer nettoinntekten, men sikrer sosiale rettigheter. I tillegg er dobbeltstudenter som er obligatorisk forsikret i pensjonsforsikringsordningen automatisk kvalifisert for Riester-finansiering.
Selv studenter på et konvensjonelt kurstrenger ikke bli utelatt på Riestern. Du kan bokstavelig talt regne ut din rett: Hvis du mottar en lønn som er underlagt sosialforsikring på mer enn 12 x € 450 for en aktivitet, er du direkte berettiget til finansiering. Dette kan også gjelde studenter med minijobber (opptil 450 euro per måned). Du har automatisk vært obligatorisk forsikret i den lovpålagte pensjonsordningen siden 1. januar 2013. Imidlertid har de bare et Riester-krav hvis de ikke lar seg frita for sitt eget bidrag. Dette er for tiden 3,7 prosent av inntektene. Praksisplasser som må fullføres i henhold til studie- eller eksamensforskriften, er ikke kvalifisert for Riester-finansiering.
Wohn-Riester er et veldig fleksibelt pensjonsprodukt.
Fleksibel: Wohn-Riester kan tilpasses forskjellige livssituasjoner
Det er ikke alltid lett for unge mennesker å planlegge i flere tiår. Men LBS-Riester-Bausparen kan tilpasses forskjellige livssituasjoner. De som begynner klokka 16 kan få støtte i opptil 50 år.
- Frihet: Hvis planene dine endres, overfør din Riester-kapital til andre kontrakter - for eksempel en sparebankpremie. Hvis du ennå ikke har hentet inn kapitalen din for eiendomskjøp i begynnelsen av betalingsfasen, vil du motta en livslang livrente.
- Mobilitet: Hvis du må flytte, selg eiendommen din og bruk inntektene til å kjøpe en ny innen fire år. Du vil ikke miste finansieringen - selv om du leier ut eiendommen i en begrenset periode av profesjonelle årsaker og flytter inn igjen senere.
- Fleksibilitet: Du kan foreta spesielle innbetalinger på din Riester-finansierte LBS-boliglån og sparekontrakt i sparefasen - spesielle tilbakebetalinger i lånefasen. Du har planlegging og interessesikkerhet opp til siste avdrag.
- Sikkerhet: Du kan fortsette å bygge opp eiendelene dine selv ved delvis pensjonering. Arbeidsledige får også godtgjørelser hvis de betaler inn minst 60 euro i året. De skattesubsidierte pensjonsmidlene og inntekten regnes ikke som eiendeler for beregningen av ALG II. Hvis den ene partneren til et ektepar som har blitt vurdert sammen dør, kan den andre partneren overføre Riester-kapitalen til sin egen LBS Riester sparekontrakt for boliglån.
- Regler: For å motta finansiering må du betale et minimumsinnskudd. En ektefelle som ikke jobber, har indirekte rett til godtgjørelsen: Han / hun mottar grunnfinansiering overført til sin Riester-konto - uten egen betaling.
Unge sparere i bygningssamfunnet har valgfrihet
I utgangspunktet gir boliglån og spareplaner mening i alle aldre - selv og spesielt i tider med Den europeiske sentralbankens nullrentepolitikk. Ingen andre finansielle produkter kan fastsette de nåværende lave rentene i så lang tid. I løpet av de siste årene har tidsskriftet Finanztest publisert flere finansieringssammenligninger der boliglån og spareprodukter fikk toppkarakter. Men det er fremdeles veldig spesielle fordeler for unge byggere.
Selv små sparebidrag er nok til å dra nytte av arbeidstakers sparepenger og boligkonstruksjonspremie. I motsetning til eldre nybegynnere ender bygningssamfunnssparere under 25 med å ha valgfrihet. Du kan bruke kreditten din - inkludert sparegodtgjørelse og WoP - til andre formål enn bolig og for eksempel å finansiere en bil, en datamaskin eller din første drømmetur. Det eneste kravet er at kontrakten har blitt lagret i minst sju år. Bygningssparing er derfor et alternativ for unge mennesker, selv om beslutningen om å kjøpe bolig ennå ikke er tatt. Husbyggere som har direkte rett til kvoter og som ennå ikke er 25 år gamle = "" i begynnelsen av siste året, vil også motta en engangsbonus på 200 euro.Dette krediteres Riester-kontoen sammen med den første grunnfradraget - og fra da av tilføres renter kontinuerlig.
Starteiendom som grunnlag
Mange viker unna eiendomsbesittelse fordi de anser den tilsynelatende herculeaniske oppgaven med et enebolig for knapt rimelig.
Litt etter litt: Den ideelle strategien for å komme nærmere denne drømmen er en startegenskap. Hvis du begynner å bygge sparing tidlig og tar med deg alle subsidiene, kan du ofte kjøpe din første lille leilighet før du er tretti år gammel. Siden husleien fra dette øyeblikket ikke lenger går i andres lommer, vil konsekvente ytterligere bygningsbesparelser snart gi muligheten til å selge den første eiendommen og bruke inntektene til en større leilighet.
Enda raskere sammen: Hvis partneren senere bringer inn sine egne boliglån og sparekontrakter, og de to drar fordel av høye barnetilskudd i valgtilskuddet til boliger (opptil 300 euro per barn og år), er et enfamiliehus innen rekkevidde selv for gjennomsnittlige lønnstakere.
Hjemmesparing i ung alder: En starteiendom kan være et godt grunnlag.
Eiendomslån: tomteavgift eller pant?
Alle som tar opp et lån for å kjøpe en eiendom, kan sikre det med et pantelån eller et landgebyr. Begge er oppført i matrikkelen. De fleste kredittinstitusjoner anbefaler i dag landgebyrvarianten.
- Lån: Med pantelån er lånet permanent knyttet til den tilsvarende oppføringen i tingboken. Fordel: Pantelånet går ut automatisk når det tilbakebetales. Ulempe: Det kan ikke brukes igjen senere for å sikre et nytt lån (for eksempel for en renovering).
- Tomteavgift : Tomteavgiften er uavhengig av gjeldsnivået og forblir i matrikkelen til den blir slettet, selv om lånet er tilbakebetalt. Du kan derfor bruke dem igjen og igjen som lånesikkerhet. Ulempe: Å slette tomteavgiften fra tingboken koster penger.
