Ifølge statistikken forlater en av fire ansatte arbeidslivet før de når pensjonsalderen. Hvis du bare har obligatorisk lovpålagt forsikring, må du forvente store økonomiske tap. Uføreforsikringen tetter dette gapet med en månedlig pensjon. Men hva koster bidragene og hvem trenger en BU? Kostnadssjekkeksperten svarer på disse og mange andre spørsmål i det følgende intervjuet.
Hva er uføretrygd?
Kostnadskontroll: Hvis du ikke lenger kan jobbe i jobben din av helsemessige årsaker, er det en risiko for at du vil skli gjennom det statlige sikkerhetsnettet, fordi bare en liten uførepensjon blir utbetalt for alle som er født 2. januar 1961 eller senere. Det resulterende økonomiske gapet kan lukkes med en månedlig uførepensjon.
Når det gjelder arbeidsuførhetsforsikring, spiller det ingen rolle hvorfor du ikke lenger er i stand til å jobbe. Det eneste som teller er medisinsk bevis på at du er minst 50 prosent arbeidsufør. Pensjonsbeløpet er avtalt på forhånd i kontrakten, det vil si at det ikke er basert på siste inntjening.
Hvor mye bidrag bør jeg forvente?
Kostnadskontroll: Hvor høye bidragene er, avhenger av følgende faktorer:
- Inngangsalder
- vanlig yrke
- helsestatus
- Kontraktsperiode
- Forsikringsselskap.
I tabellen nedenfor har vi listet inn bidragssummen for ulike faggrupper som en innledende guide. Vi har antatt at personen er ikke-røyker og basert på en ønsket pensjon på 1000 EUR:
| Yrkesgruppe | Type yrke | Varighet av dekning | Bidrag, startalder 20 år | Bidrag startalder 35 år |
|---|---|---|---|---|
| Ansatt) | Sekretær | 60 år | 20 - 53 EUR | 26 - 70 EUR |
| ansatt | Detaljist / kvinne | 67 år | 38 - 116 EUR | 46 - 166 EUR |
| ansatt | Bygningsarbeider | 65 år | 100-238 EUR | 132 - 341 EUR |
| offisielt | Videregående lærer | 67 år | 60 - 138 EUR | |
| Student | Business administrasjon | 60 år | 21-70 EUR | 27-90 EUR |
| Selvstendig næringsdrivende | Bilforhandler | 67 år | 51 - 116 EUR | 67 - 166 EUR |
| Selvstendig næringsdrivende | Restauratør | 65 år | 57 - 141 EUR | 77-211 EUR |
En bygningsarbeider betaler betydelig mer for uføretrygden enn en lærer
Tabellen viser hvor ekstrem okkupasjonen har på bidragsbeløpet. Bygningsarbeideren betaler opptil EUR 341, mens læreren på videregående skole fra eksemplet ovenfor bare må betale en forsikringspremie på EUR 138. Hvis du tilhører en profesjonell gruppe med høy risiko, bør du derfor tenke nøye gjennom hvor mye du vil bruke på BU-forsikring. Alternativt kan du også investere i en privat pensjonsordning.
De hobbyer praktisert eller tidligere sykdommer kan også påvirke det bidraget beløpet. Ekstreme idrettsutøvere må regne med betydelig høyere kostnader. Dette gjelder også hvis du har en kronisk sykdom som diabetes. På den annen side kan visse faggrupper, for eksempel tjenestemenn eller ansatte i helsesektoren, dra nytte av spesielle tariffer.
Viktig: Svar på spørsmålene om helsetilstanden din sannferdig. Hvis forsikringsselskapet må betale og det viser seg at du har gitt falske opplysninger, har det rett til å nekte betaling.
Hvordan finner jeg riktig selskap?
Kostnadskontroll: Selv om det er fristende å bare signere en kontrakt med det billigste selskapet, bør du ikke velge BU basert på dette aspektet alene. Det er veldig viktig at det tilbydende selskapet er økonomisk sterkt og kan betale for de avtalte tjenestene om 25 eller 30 år.
Hvilken informasjon har jeg å gi når jeg tegner forsikring?
Kostnadskontroll: Først og fremst må du med sannhet svare på forskjellige helsespørsmål, hvorav de fleste er relatert til sykdommer fra de siste fem til ti årene.
Hvis du er usikker, bør du be pasientfilene fra behandlende lege eller la dem hjelpe deg med å fylle ut skjemaene. Under ingen omstendigheter bør du holde tilbake detaljer, da dette også gir forsikringsgiveren rett til å ikke betale ut pensjonen.
Hvor høy skal forsikringssummen være?
Kostnadskontroll: Den forventede pensjonen må i kombinasjon med statlige ytelser dekke levekostnadene selv om inntekten er helt tapt og du ikke lenger kan falle tilbake på sparing. Du bør derfor beregne de månedlige kostnadene før du tegner forsikringen. Som inkluderer:
Det bør planlegges nøyaktig på forhånd hvilket beløp du trenger i tilfelle skade
- Leie og verktøy
- Mat
- kjole
- ytterligere forsikring
- privat pensjonsavsetning
- Mobilitetskostnader
- mulige utbetalinger til barn og eks-partnere.
Eksperter anbefaler å forsikre minst 80 prosent av nettoinntekten din. Du kan trekke andre fordeler fra denne summen, for eksempel forventet pensjon fra lovpålagt obligatorisk forsikring. Det beregnede beløpet tilsvarer pensjonsbeløpet som du bør bli enige om i polisen.
Det anbefales å inkludere dynamikk og gjenforsikringsgaranti i kontrakten. Som et resultat blir pensjonsbeløpet justert i løpet av kontraktens løpetid og kan tilpasses den mulig endrede inntektssituasjonen og livsstilen.
Trenger alle virkelig denne forsikringen?
Kostnadskontroll: Dessverre kan funksjonshemming påvirke alle, uavhengig av alder. Av denne grunn er BU en av de forsikringene som anbefales av enhver sysselsatt, spesielt siden den lovfestede uførepensjonen vanligvis er ganske sparsom. Dette utgjør ofte bare en tredjedel av den siste bruttoinntekten.
Selv med stillesittende arbeid har risikoen for arbeidsuførhet økt betydelig de siste tiårene. Nerve- og psykologiske lidelser er nå hovedårsaken til førtidspensjonering, på rundt 30 prosent.
Viktig: jo tidligere du fullfører en BU, jo bedre. Siden du vanligvis har god helse, kan du enkelt finne et forsikringsselskap som tar deg. I tillegg drar du fordel av de svært rimelige bidragene i denne alderen.
Hva dekker uføreforsikringen?
Kostnadskontroll: I følge definisjonen er det ingen som ikke kan jobbe hvis de ikke lenger kan jobbe i sin siste jobb av helsemessige årsaker. Hvilken sykdom som er ansvarlig for dette spiller ingen rolle. Det er også irrelevant om du kunne jobbe i en annen jobb til tross for din lidelse.
Imidlertid krever mange forsikringsselskaper en medisinsk sertifisert yrkeshemming på minst 50 prosent. Dette betyr at du ikke lenger kan tilby minst halvparten av tjenestene på grunn av nedsatt funksjonsevne.
Hvilke konsekvenser kan det få hvis jeg ikke har en BU?
Kostnadskontroll: Hvis du ikke lenger er i stand til å jobbe av helsemessige årsaker, vil du motta en statlig uførepensjon. Forutsetningen for dette er at du har betalt obligatoriske bidrag til den lovpålagte pensjonsforsikringen i minst 36 måneder de siste fem årene.
Hvis du ble født etter 1. januar 1961, vil du bare motta full uførepensjon hvis du kan jobbe i mindre enn tre timer. Det er irrelevant hvilken opplæring du har gjennomført og hvilket arbeid du har gjort de siste årene. Dette betyr at en leder som bare kan brukes som dørvakt som følge av sykdom ikke vil få pensjon.
Hvor lenge betaler BU hvis jeg ikke lenger kan jobbe?
Hvis skadelidte kan gå tilbake på jobb, vil forsikringen stoppe betalingene
Kostnadssjekk: Yrkesforsikringsforsikringen lønner seg så lenge du ikke er i stand til å jobbe. Dette er tilfellet frem til slutten av forsikringsperioden som er avtalt i polisen. Denne perioden sammenfaller ikke nødvendigvis med inntreden i lovfestet alderspensjon.
Tilbyderne sjekker regelmessig om du er i stand til å jobbe igjen. Hvis dette er tilfelle fordi du har det bedre og jobber i din gamle eller en ny jobb, kan selskapet stanse betalinger.
Må jeg betale skatt på fordelene fra uføretrygden?
Kostnadskontroll: Du må betale skatt på "inntektsandelen for forkortede livrenter". Dette beregnes ut fra den mulige varigheten av pensjonsutbetalingen. Følgende gjelder: Jo høyere alder personen blir arbeidsufør, jo lavere er den skattepliktige delen av BU. Hvis din årlige inntekt er under en viss grense, for eksempel EUR 9168 i 2019, vil du forbli skattefri.
Hva du skal gjøre hvis søknaden avslås
Kostnadskontroll: Hvis et forsikringsselskap nekter , er dette ingen grunn til å fortvile. Bare send en forespørsel til et annet forsikringsselskap. Hvis tidligere sykdommer er årsaken til kanselleringen, vil du ofte bli presentert for et tilbud med en eksklusjonsklausul eller en kontrakt med risikotillegg.
Tips: For å finne ut hvorfor søknaden din ikke ble akseptert, kan du få en anonym forskningsforespørsel sendt inn av en forsikringsekspert.
Kan du avbryte uføretrygden?
Kostnadskontroll: Som med enhver annen forsikring, kan du si opp kontrakten innen oppsigelsestiden. Du bør imidlertid tenke to ganger om dette trinnet.
Hvis du vurderer å oppheve bare av økonomiske årsaker, bør du først kontakte forsikringsselskapet. Det er nesten alltid mulig å suspendere kontrakten i seks måneder. Imidlertid er det ingen forsikringsdekning i løpet av denne tiden. Alternativt kan du få gebyrene for deg og betale senere.
Hva er forskjellen mellom arbeidsuførhet og uføretrygd?
Kostnadskontroll: Uføreforsikringen er i beste fall en nødløsning for de som har fått avslag på søknad om BU. Selv om bidragene til arbeidsuførhetsforsikring er for dyre for deg, bør du i det minste vurdere å tegne denne forsikringen. Hvis du bare kan jobbe i mindre enn tre timer, vil du motta pensjon fra forsikringsselskapet, hvis beløp tidligere var spesifisert i kontrakten.