Spesielt de som er nye for selvstendig næringsdrivende, gjør seg ofte uten kommersiell ansvarsforsikring av kostnadsmessige årsaker. Dette er en av de forsikringene som ingen selskaper skal klare seg uten, fordi det beskytter mot høye oppfølgingskostnader forårsaket av personskade eller materiell skade. I det følgende intervjuet med kostnadskontrollekspertene kan du finne ut hvor mye bidrag du må forvente og hva du bør ta hensyn til når du tar ut.
Hva er offentlig ansvar?
Kostnadskontroll: Forretningsansvarsforsikringen betaler for erstatningskrav som tredjeparter bringer mot selskapet ditt. Kommersielt ansvar er ikke en av de obligatoriske forsikringene, dvs. det er ikke lovpålagt.
Situasjonen er annerledes med ansvarsgrunnlaget, som er regulert av den tyske borgerloven som følger: "Enhver person som forårsaker skade er ansvarlig for konsekvensene, om nødvendig, for hele sin eiendom." Dette gjelder også selskaper hvis eksistens kan stå på spill på grunn av store tap.
Et annet plusspunkt for offentlig ansvar: Som regel sjekker selskapet først om erstatningskravene som er fremsatt mot selskapet ditt er berettigede. Hvis forsikringen kommer til motsatt konklusjon, representerer den dine interesser ved å tilkalle takstmenn, eksperter og til og med i retten.
Hvilke kostnader må jeg betale for kommersiell forsikring?
Kostnadene for offentlig ansvarsforsikring avhenger av handel og tilhørende risiko
Kostnadskontroll: Størrelsen på selskapet, som bestemmes på grunnlag av salg eller årslønn, og antall ansatte er de viktigste kriteriene for pådratte utgifter. Som et resultat må små bedrifter betale betydelig lavere bidrag enn en gruppe som bryter den årlige millionmerket.
Området der selskapet opererer påvirker også bidragsbeløpet. En ren kontordrift, for eksempel et skrivekontor eller et fullservicebyrå, forårsaker mye mindre skade enn en håndverksvirksomhet eller et byggefirma.
Nedenfor har vi listet opp noen selskaper og minimumskostnadene som påløper for offentlig ansvar:
| Driftsmodus | Månedlige kostnader fra |
|---|---|
| Håndverker | 23 EUR |
| neglestudio | 8,50 EUR |
| Bedriftsrådgiver | 14.30 EUR |
| Restauratør | 7,50 EUR |
| varehandel | 7 EUR |
| Vaktmestertjeneste | 12,50 EUR |
Premien kan variere betydelig fra de ovennevnte verdiene, avhengig av det valgte forsikringsselskapet og selskapets individuelle egenskaper. Vær også oppmerksom på at mange forsikringsselskaper har satt et minimumsinnskudd.
Hva er faktorene som påvirker kostnadene?
Kostnadskontroll: Følgende punkter er inkludert i selskapets beregninger:
Kostnaden avhenger også av forskjellige andre faktorer
- Dekningsbeløp: Den beskriver det maksimale beløpet som forsikringen betaler for i tilfelle skade. Hvis dette velges sjenerøst, øker bidragene. Imidlertid er beskyttelsen for selskapet også høyere. Derfor bør du beregne dekningsbeløpet nøye.
- Egenandel: Hvis du bestemmer deg for å bære en del av kostnadene selv i tilfelle skade, vil dette redusere premien din. Viktig: Forsikre deg om at du faktisk kan betale egenandelen i tilfelle skade uten at selskapet ditt får økonomiske vanskeligheter.
- Forsikringsfordeler: Fordelene til de forskjellige selskapene varierer betydelig. Du kan ofte velge et minimumsomfang som kan skreddersys til din type virksomhet gjennom tilleggstjenester. Hvis du må dekke spesielle skaderisiko med en stor sum, gjenspeiles dette i månedlig avgift.
- Nummeret på selskapet: antall ansatte, årlig omsetning og tidligere skader påvirker også bidragsbeløpet. Hvert selskap har individuelle krav og som et resultat forskjellige behov, som gjenspeiles i premien.
Hva dekkes av kommersielt ansvar?
Kostnadskontroll: Forsikringsdekningen er relativt omfattende, som du kan se i følgende tabell:
| Inkludert i forsikringen | Ikke inkludert i forsikringsomfanget |
|---|---|
| Erstatning for skader til tredjepart (personskade og materielle skader samt det resulterende økonomiske tapet) | Rent økonomiske tap i tilfelle planlegging, rådgivning, revisjon eller ekspertaktivitet. Disse må forsikres separat ved hjelp av økonomisk tap. |
| Forsvar mot uberettigede krav (passiv rettsbeskyttelse) | Skader forårsaket av manglende overholdelse av tidsfrister, datoer eller kostnadsoverslag. |
| Ansvar for enkel til grov uaktsomhet | Forsettlige skadekrav med en straffende karakter. |
Hva er de viktigste tjenestene?
Kostnadskontroll: Det avhenger av inndelingen din bedrift opererer i. Noen eksempler nedenfor?
- Behandlings- og driftsskader: Dette er skader som er forårsaket på eller med materialer, for eksempel under legging, montering eller installasjon. Ofte begrenser forsikringsselskapet dekningen for dette området, og / eller du kan bli enige om en rimelig egenandel.
- Produktansvar: Dette gjelder hvis skade er forårsaket av produserte eller omsettede produkter.
- Rabatter for virksomhetsstart: Hvis virksomheten din ble registrert det siste året, vil du motta rabatter på opptil 40 prosent.
- Underleverandører: De må ta ut kommersielt ansvar selv. Imidlertid er det noen forsikringsselskaper der det, forutsatt at aktiviteten ikke avviker fra hovedbedriftens virksomhet, er mulig å inkludere underleverandører i kontrakten.
- Miljøansvarsforsikring: Det lønner seg i tilfelle skader forårsaket av miljøpåvirkninger på bakken, luften eller vannet.
Tips: Med mange selskaper er en omfattende privat ansvarsforsikring for gründeren inkludert i den offentlige ansvarsforsikringen eller kan tegnes på meget gunstige vilkår.
Hvilket omfang skal denne forsikringen ha?
Kostnadskontroll: Forsikre deg om at forsikringsomfanget dekker hele virksomheten til selskapet ditt. Dette kan være begrenset til geografisk Europa i forsikringsforholdene. Hvis du opererer internasjonalt, bør du ekskludere denne begrensningen i policyen.
Hvordan beregner jeg riktig dekningsbeløp?
Beregningen skal baseres på høyest mulig skade
Kostnadskontroll: Anta høyest mulig krav om dekning. Denne brukes til å beregne utgiftene som kan oppstå fra forskriften.
Den anbefalte grunnleggende beskyttelsen er en dekning på tre millioner . Økonomiske tap bør være forsikret med minst 100 000 EUR .
Hvis du og dine ansatte jobber med veldig dyrt utstyr eller tilbyr tjenester som kan medføre høye kostnader i tilfelle skade, må forsikringssummen justeres tilsvarende.
Forsikre deg om at du unngår å være underforsikret. Dette er den eneste måten du kan være sikker på at du ikke trenger å være ansvarlig overfor virksomhetens eiendeler i tilfelle skade.
Hvordan kan jeg senke bidragene?
Kostnadskontroll: Først og fremst anbefales det å sammenligne pris-ytelsesforholdet til de forskjellige leverandørene nøye. Den dyreste forsikringen er ikke alltid den som passer bedriftens behov.
For mange bransjer er det anbefalinger om hvor høy minimumsdekningen for offentlig ansvar skal være. Imidlertid er disse ofte i øvre grense. Velg derfor beskyttelseshøyden så lav som mulig, men så høy som nødvendig.
Egenandelen har også den effekten at bidragene reduseres. Forsikre deg om at du faktisk kan bære avtalt sum i tilfelle skade. Du kan også beregne hvor mye du vil spare over en viss periode med høyere egenandel. For eksempel, hvis du sparer bare EUR 1000 med en egenandel på EUR 2.000, vil det ikke være økonomisk verdt i tilfelle skade.
Ikke alle selskaper trenger hele spekteret av tjenester. Hvis du sikrer alle selskapsrelevante risikoer og foregående elementer som er irrelevante for deg, lønner det seg med en lavere premie.
Hva er forskjellen mellom forretningsansvar og profesjonelt ansvar?
Kostnadskontroll: Som hovedregel er profesjonell ansvarsforsikring kun inngått for en person. Dette er profesjonelle grupper som en slik ansvarsforsikring er påkrevd ved lov.
Disse er for eksempel:
- advokater
- leger
- Fysioterapeuter
- Jordmødre
- Skatterådgiver.
Offentlig ansvar er obligatorisk for fysioterapeuter
Yrkesansvar betaler ofte for oppgjør av økonomiske tap, mens offentlig ansvar betaler til tredjepart for all skade forårsaket av selskapet. Dette inkluderer også de ansatte i selskapet, og avhengig av kontrakten, produkter som produseres i selskapet.
I praksis er ofte begge typer forsikring påkrevd. En advokat trenger profesjonell ansvarsforsikring for å kunne utøve sitt yrke. Samtidig trenger han en ansvarsforsikring for kontoret, som beskytter de ansatte i tilfelle skade. Med mange forsikringsselskaper kan du kombinere ansvarsforsikring og ansvarsforsikring for dette formålet.
Hva betyr utvidet ansvar?
Kostnadskontroll: Den utvidede ansvarsforsikringen er en del av virksomhetsansvarsforsikringen. Det beskytter deg mot skader forårsaket av produkter fra det tidligere selskapet, selv etter at du har lagt ned. Du kan finne ut hvor lang utvidet ansvarsperiode er på forsikringspolisen din.
Finnes det alternativer til kommersiell ansvarsforsikring?
Kostnadskontroll: Det eneste alternativet ville være å ikke forsikre selskapet i det hele tatt. Siden firmaet ditt har ubegrenset ansvar i tilfelle skade, er dette ikke en anbefalt løsning. Bedrifter av alle slag bør derfor tegne kommersiell ansvarsforsikring.
Hva er oppsigelsestidene for ansvarsforsikring?
Kostnadskontroll: Som regel må du godta en oppsigelsesperiode på tre måneder. Når du inngår kontrakten, må du være oppmerksom på begrepet Noen leverandører begynner å tilby kontrakter med en minimumsperiode på tre eller fem år. Hvis du ønsker å trekke deg så lenge selskapet ditt eksisterer, må du først vente på denne perioden.
Ettårige kontrakter som du kan kansellere med seks eller åtte ukers varsel til slutten av termin er billigere. Unngå hull i forsikringen og se deg tidlig rundt etter et nytt og muligens billigere forsikringsselskap.
Hvis det er mulig, send kanselleringen med anbefalt post slik at du har bevis på rettidig innsending og mottak av dokumentet.