Hvis den viktigste forsørgeren i familien dør, må de gjenlevende pårørende ofte ikke bare slite med det personlige tapet, men også med de økonomiske konsekvensene. Term livsforsikring beskytter mot dette. I et intervju med kostnadskontrolleksperten avklarer vi hva dette koster, hvor høyt forsikringssummen skal være og hva du bør ta hensyn til når du inngår en kontrakt.
Hva er begrepet livsforsikring?
Kostnadskontroll: Term livsforsikring beskytter familiemedlemmene dine mot økonomiske konsekvenser hvis du dør for tidlig. I motsetning til kapitaldannende livsforsikring, utføres betalingen bare ved dødsfall. Dette gjør at bidragene kan holdes relativt billige.
Hvis personen som er nevnt i kontrakten dør, betaler forsikringen den avtalte summen til de etterlatte. Med begrepet livsforsikring kan familien din for eksempel erstatte eiendomslånet eller finansiere vedlikehold i en viss periode.
Hva koster livsforsikring?
Kostnadskontroll: Bidragsbeløpet avhenger av følgende faktorer:
- Forsikringstakers alder
- Forsikringssum
- Kontraktsperiode
- helsestatus
- jobb
- Fritidsaktiviteter.
I den følgende tabellen har vi listet opp kostnadene for noen aldersgrupper som et eksempel:
| Alder | Mengde dekning | Ikke-røyker-bidrag fra | Røykers bidrag |
|---|---|---|---|
| 30 år | 50.000 EUR | 7 EUR | 18 EUR |
| 100.000 EUR | 14 EUR | 35 EUR | |
| 200 000 EUR | 25 EUR | 75 EUR | |
| 40 år | 50.000 EUR | 10 EUR | 25 EUR |
| 100.000 EUR | 28 EUR | 50 EUR | |
| 200 000 EUR | 38 EUR | 99 EUR | |
| 50 år | 50.000 EUR | 14 EUR | 27 EUR |
| 100.000 EUR | 28 EUR | 75 EUR | |
| 200.000 | 55 EUR | 151 EUR | |
| 60 år | 50.000 EUR | 22 EUR | 43 EUR |
| 100.000 EUR | 43 EUR | 85 EUR | |
| 200 000 EUR | 85 EUR | 169 EUR |
Vær oppmerksom på at det faktiske premiebeløpet kan avvike betydelig fra de ovennevnte verdiene på grunn av dine individuelle behov og beregningen av forsikringsselskapet du har valgt. Hvis du har en kritisk hobby eller jobber i en farlig jobb, må du forvente ekstra utbetalinger.
Bidragene varierer avhengig av risikogruppe
Leverandøren estimerer risikoen ved hjelp av et spørreskjema. Sørg for at du svarer på helsespørsmålene sannferdig, selv om for eksempel en høyere vekt skal øke bidraget. I tilfelle en forsikret hendelse kan feil informasjon føre til uønskede konflikter med samfunnet. Hvis du er i tvil om hvordan du fyller ut skjemaene riktig, kan du la din fastlege hjelpe deg med å fylle ut søknaden.
OBS: Hvis du ikke er røyker når du sender inn søknaden din, og du (igjen) bruker en sigarett, er du forpliktet til å informere forsikringsselskapet. Dette har en innvirkning på risikoen og dermed på bidragsbeløpet. Hvis du ikke rapporterer, kan forsikringsselskapet redusere fordelene i tilfelle død. Omvendt, hvis du røykte på tidspunktet for konklusjonen og har avstått fra tobakk i et år, bør du informere selskapet om dette, for i dette tilfellet vil premien reduseres.
Hvem trenger denne forsikringen?
Kostnadskontroll: Siden livsforsikring betaler premier som du ikke har ved første øyekast, anser noen dem som overflødige. Dette er imidlertid ikke tilfelle, for hvis du har en familie, er det absolutt viktig for deg å beskytte dem godt i tilfelle du dør.
Med de økonomiske ressursene til livsforsikring, kan dine nærmeste for eksempel betale et lån i banken og står ikke overfor et stort gjeldsfjell. Hvis du er hovedinntekt eller eneste lønnstaker, er livsforsikring også veldig viktig, fordi enkens partneres inntekt og enke- eller foreldreløs pensjon ofte ikke er tilstrekkelig til å dekke driftskostnadene. Med utbetalt beløp kan dine slektninger fylle opp inntekten slik at det ikke er noe økonomisk gap.
Hva er en "koblet kontrakt"?
Ved en tilknyttet kontrakt er ektefellene forsikret sammen
Kostnadskontroll: Dette blir også referert til av eksperter som ”tilkoblet liv”. Denne varianten, der den avtalte summen kun utbetales en gang, gir mening å sikre et lån.
Tilknyttede kontrakter er vanligvis billigere enn en egen kontrakt for hver partner. Men hvis begge forsikringstakerne dør, kan det hende at barn ikke blir dekket tilstrekkelig. Derfor, til tross for høyere kostnader, bør ektepar vurdere å tegne sin egen livsforsikring.
Kan ugifte par beskytte seg selv på denne måten?
Kostnadskontroll: Du kan dekke hverandre med en koblet kontrakt eller to separate kontrakter. Imidlertid er den andre varianten å foretrekke. Årsaken er arveavgift. For ugifte par er skattefritaket bare EUR 20 000.
Du kan bare lovlig omgå dette ved å inngå to såkalte crossover-avtaler. Med disse, i tilfelle død, mottar alle den andres penger fra sin egen kontrakt. For avklaring:
| Kontraktsdata | Kontrakt 1 | Kontrakt 2 |
|---|---|---|
| Forsikringstaker | Partner 1 | Partner 2 |
| forsikret person | Partner 2 | Partner 1 |
| Kvalifisert | Partner 1 | Partner 2 |
| Bidragsyter | Partner 1 | Partner 2 |
Få detaljert råd om disse kontraktene, som ikke trenger å inngås med et selskap.
Hvilket forsikringsbeløp skal jeg bli enig om?
Kostnadskontroll: Hvor høyt dette skal være, avhenger av hva du vil dekke med livsforsikring. Det er tre forskjellige varianter du kan tilpasse til dine individuelle behov:
- Konstant forsikringssum: Her forblir forsikringssummen den samme for hele forsikringstiden. Dette er det mest populære alternativet, men det er litt dyrere. Ofte bestemmer familier seg for dette, fordi det konstante beløpet kompenserer for tap av pengeverdi forårsaket av inflasjon.
- Årlig synkende forsikringssum: Summen av denne begrepet livsforsikring er justert til vanlig tilbakebetaling av et lån. Det faller i samme hastighet som gjenværende gjeld. Denne varianten er ideell for å sikre et eiendomslån. Hvis det er mulighet for en spesiell tilbakebetaling, kan du justere forsikringssummen tilsvarende hvis du ønsker det.
- Linjert avtagende forsikringssum: Hvis du velger dette, vil forsikringssummen reduseres med samme beløp årlig fordelt over hele løpetiden.
Fallende forsikringssummer er kun egnet for å beskytte eiendom eller andre lån. Derfor bør du vurdere å tegne ytterligere livsforsikring, som vil sikre levebrødet til dine slektninger i tilfelle du dør.
Hvor mye skal summen være?
Kostnadskontroll: Forsikringssummen skal grovt sett dekke alle kredittforpliktelser og lukke det resulterende økonomiske gapet for de etterlatte. Velg derfor forsikringssummen minst like høyt som gjenværende gjeld på lånet eller lånene. Du kan spørre om dette beløpet i banken din. Vær oppmerksom på at dine nærmeste må betale banken en forskuddsbetaling for tapte renter og legge til rundt 15 prosent til lånebeløpet.
Mange par med risikobakgrunn tegner risikoforsikring for å beskytte barna sine
Hvis det bare er å beskytte familien din, avhenger forsikringssummen av din levestandard og inntekten til partneren din. Eksperter anbefaler at du forsikrer tre til fem ganger årlig bruttoinntekt.
Alternativt kan du beregne nøyaktig beløp i henhold til følgende ordning: Noter alle driftskostnader og sammenlign dem med inntekten. Tenk på inntektene og utgiftene som vil gå tapt ved en partners død. Ta med enke- eller foreldreløse pensjoner i beregningen. På denne måten kan det månedlige kravet bestemmes ganske pålitelig. Hvor lenge vil partneren din trenge ekstra finansiering? Dette resulterer i den nødvendige forsikringssummen.
Hvor lenge skal kontrakten løpe?
Kostnadskontroll: Hvis du ønsker å sikre deg et lån med livsforsikring, er det enkelt å estimere løpetiden: Forsikringen skal løpe minst så lenge du trenger å betale tilbake lånet.
Hvis forsikringssummen forblir den samme, velger du begrepet fram til tidspunktet da forsikringskravet ikke lenger gjelder. Unge familier bør forvente minst 25 år. Siden barnas treningsperioder kan trekkes ut på grunn av studier og / eller utenlandsopphold, bør du velge en lengre kontraktsperiode. Det er mindre komplisert å si opp en livsforsikring enn å forlenge polisens løpetid etterpå. I tillegg tilbyr noen selskaper ikke dette alternativet i det hele tatt, og du må kanskje inngå en ny kontrakt.
Hvilke tilleggstjenester er nyttige?
Kostnadskontroll: Livsforsikring varer vanligvis i mange år, om ikke tiår. For fortsatt å gi fleksibilitet tilbyr nesten alle forsikringsselskaper valgfrie tilleggstjenester:
- Ytterligere forsikringsgaranti: avhengig av kontrakten kan du øke forsikringssummen uten en ny helsesjekk og under visse forhold (fødsel av et barn, ekteskap, kjøp av eiendom). Mengden tilleggsforsikring er imidlertid begrenset.
- Dynamikk: Med dette øker ytelsen årlig. I følge ekspertvurderinger er dette ikke nødvendig for livsforsikring, ettersom fallende behov for dekning og inflasjon for tiden er i balanse.
- Utvidelsesalternativ: velg forsikringsperioden litt for lang i stedet for kort. Siden ingen vet hvordan levekårene vil utvikle seg i løpet av denne tiden, kan denne klausulen være veldig nyttig.
- Tidlig dødsfordel: Hvis du blir så alvorlig syk at du vil dø i løpet av de neste månedene, betaler en kontrakt med dette alternativet forsikringssummen ut før du dør. Siden begrepet livsforsikring primært er ment å beskytte de pårørende, bør du vurdere om du trenger denne klausulen.