En bankgaranti er alltid viktig når en forretningspartner, for eksempel en utleier, ber om ytterligere økonomisk sikkerhet som avtalepartneren, i dette tilfellet leietaker, ikke kan stille. Banken garanterer da å levere denne tjenesten i en nødsituasjon.
Bankgaranti: det viktigste i korte trekk
- En bankgaranti gir en kontraktspartner økonomisk sikkerhet.
- Imidlertid er det forbundet med kostnader for skyldneren.
- Det er ikke lenger enkelt å få en garanti fra banken.
- Som regel utsteder husbanken en bankgaranti. Imidlertid krever det visse dokumenter.
Hva er en bankgaranti?
En bankgaranti er et løfte om å betale. Banken forplikter seg således til å ta økonomisk ansvar overfor en tredjepart hvis avtalepartneren ikke kan eller ikke vil betale.
For en bankgaranti inngår banken en kontrakt med en person (skyldneren) i samsvar med seksjon 1, nummer 8 i den tyske bankloven (KWG). I denne kontrakten, som også kalles "bankgaranti" eller "garantikreditt", forplikter banken seg ikke til å gi penger umiddelbart, slik det er tilfelle med en låneavtale eller byggefinansiering. I stedet er banken ansvarlig for sin kredittverdighet gjennom denne kontrakten. Det blir en garantist i henhold til § 765 i den tyske borgerloven (BGB). Det er derfor ikke snakk om et pengelån, men et lån.
Dette lånet i form av en bankgaranti sikrer da at en tredjepart, nemlig kreditor, har større sikkerhet i kontraktsforretningen med skyldneren. Skulle sistnevnte ikke lenger være i stand til eller villig til å innfri betalinger, for eksempel fordi han har søkt om personlig konkurs, kan kreditor sende sine krav direkte til banken.
Med en bankgaranti er det alltid et kontraktsforhold mellom tre parter:
- Banken er garantist.
- Bankkunden er skyldner.
- Bankkundens kreditor er mottaker av bankgarantien.
Eksempel: Mr. Sommer ønsker å flytte inn i en ny utleieleilighet. For å signere leiekontrakten krever utleier, herr Winter, en garanti fra banken. Dette er for å sikre leieinnskuddet. Hvis Mr. Sommer konkluderer med en slik bankgaranti som leietaker, forplikter banken seg til å ta ansvar for åpne betalinger til Mr. Winter hvis Mr. Sommer ikke er i stand til eller ikke vil betale.
Hvor sikker er en bankgaranti?
En bankgaranti anses generelt som et høyt sikkerhetsnivå. Til slutt er svikt i en slik garanti relativt usannsynlig på grunn av likviditeten bak de forskjellige kredittinstitusjonene.
Ved utstedelse av bankgaranti bør kreditorene imidlertid være nøye med på hvilken kredittinstitusjon som garanterer skyldneren. Hvis det er kjent at banken er syk eller allerede har store økonomiske vanskeligheter, kan bankgarantien også være på ustabile føtter. I verste fall må kreditor falle tilbake på garantien og deretter finne ut at banken ikke lenger kan oppfylle forpliktelsen.
Å få en bankgaranti er vanligvis en trygg innsats.
Hva koster en bankgaranti?
En bankgaranti er ikke et lån i klassisk forstand. Det lånes ikke ut penger, så det forfaller ingen lånerenter. Kostnadene for garantien er derfor ikke basert på gjeldende lånerente. I stedet avhenger kostnadene for en bankgaranti eller garantikreditt av to faktorer:
- Beløpet på den garanterte summen
- Gjelds kredittverdighet
I utgangspunktet kan man si at jo høyere beløpet som skal garanteres, jo høyere kostnadene for bankgarantien. En garanti på 5.000 euro er derfor forbundet med lavere kostnader for skyldneren enn en bankgaranti på 50.000 euro. I tillegg er skyldnerens kredittverdighet viktig. Den såkalte misligholdsrisikoen eller bankens individuelle ansvarsrisiko avhenger av den. Jo lavere kredittverdighet, jo dyrere blir bankgarantien.
Man snakker om den såkalte garantikommisjonen når det gjelder kostnader. I prinsippet kan det antas en garantiprovisjon på rundt 0,8 til 5 prosent av det garanterte beløpet per år. Med en bankgaranti på 2000 euro kan det forventes årlige kostnader på mellom 16 og 100 euro. Kostnadene for bankgarantien forfaller månedlig eller årlig, avhengig av bank og kontrakt.
Hvorfor snakker vi ikke om “gebyrer” når vi refererer til en bankgaranti?
At kostnadene for en bankgaranti ikke blir referert til som “gebyrer”, skyldes at det ikke er gebyrer for tjenester, men provisjoner. En bankgaranti er i utgangspunktet ikke annet enn en såkalt betinget forpliktelse, så det er foreløpig ikke klart om banken faktisk må betale. I utgangspunktet er det bare avtalt en tjeneste som den tilsvarende garantiprovisjonen belastes for.
I utgangspunktet er garantikommisjonen under gjeldende markedsrente, ettersom banken i utgangspunktet ikke må skaffe penger på grunn av betinget forpliktelse. Standardrisikoen vektes også vanligvis lavere med en bankgaranti enn med en klassisk låneavtale. Som regel har skyldnere muligheten til å oppnå en høyere bankgaranti enn det som ville blitt gitt dem med et lån.
Hvordan får du bankgaranti?
For å få en bankgaranti, bør interesserte først kontakte husbanken din. Som regel er det enklest å få en bankgaranti der, forutsatt at den aktuelle banken fremdeles har garantikreditt i tjenestene. Imidlertid er en sammenligning av forholdene til andre banker helt nyttig, forutsatt at de også utsteder tilsvarende garantier til personer som ikke er kunder.
Hva trenger du for en bankgaranti?
Som privatperson, hvis du vil søke om bankgaranti fra husbanken din, krever det vanligvis visse dokumenter for å sikre virksomheten. Kravene tilsvarer delvis de som også stilles når man gir lån. Ofte må søkere levere disse dokumentene:
- Kopi av ID
- Selvutlevering
- hvis aktuelt, eiendelinformasjon
- Bevis på inntekt
- Schufa informasjon
Avhengig av kredittinstitusjonen, kan det kreves ytterligere dokumenter.
Når slutter en bankgaranti?
En garantikreditt eller en bankgaranti avsluttes når formålet med garantien ikke lenger gjelder. I eksemplet ovenfor vil dette for eksempel være tilfelle hvis sommeren sa opp leiekontrakten og flyttet ut av leiligheten leid ut av Herr Winter.
Utleier, Mr. Winter, ville da returnere originaldokumentet til bankgarantien til den garanterende banken. Fra dette tidspunktet kan han ikke lenger gjøre krav på bankgarantien.