Naturfareforsikring hjelper hvis visse naturkrefter har forårsaket skader på huset eller husholdningseffekter. Det anbefales å tegne grunnforsikring, spesielt i risikofylte områder. Vi har oppsummert for deg som virkelig trenger det, hva det koster og hvilke årsaker til skade det beskytter mot.
Lynnedslag, husbranner eller tak dekket av stormer - boligbyggeforsikring betaler for mye stormskader. Imidlertid dekkes ikke andre skader på huset eller husholdningseffekter forårsaket av spesielle naturkrefter av boligforsikring eller innboforsikring.
Når det gjelder naturfareforsikring, eller kort sagt "naturfareforsikring", er det annerledes: Den beskytter mot konsekvensene av ekstreme værfenomener, som nå i økende grad observeres i Tyskland.
Elementær forsikring: milliarder i skade fra naturkreftene
Storm, hagl eller flom: klimaforskere advarer om at ekstreme værforhold vil øke i Tyskland. Tordenvær medfører allerede enorme kostnader. I 2017 regulerte forsikringsbransjen i dette landet skader på grunn av naturlige farer på til sammen 2,9 milliarder euro. Nesten hver eiendomseier har en bygningsforsikring, fordi kredittinstitusjonene ofte insisterer på denne beskyttelsen når de finansierer. Det mange eiere ikke vet, er imidlertid at bare 41 prosent av boligbygningene i Tyskland også er fullt forsikret mot naturlige farer. Flertallet mangler beskyttelse mot flomskader og ekstrem regn. Her gjelder forsikringen bare hvis det er tegnet forsikring mot naturfarer.
Hvilken skade dekkes av naturfareforsikringen?
Naturfareforsikringen beskytter forsikringstakerne mot mange naturlige hendelser som kan forårsake skader på huset. Som inkluderer:
- Flom og bakvann (for eksempel på grunn av flom)
- snøskred
- Snøpress
- jordskred
- Senking
- Mye regn
- jordskjelv
- Vulkanutbrudd
Flom forekommer gang på gang i Tyskland. Den resulterende skaden dekkes ikke av boligbyggeforsikringen, og det er grunnen til at dramatiske flom holder eiendomseiere i alvorlige trengsler.
På grunn av klimaendringer vil flom forekomme oftere i fremtiden.
Snøskred er naturlig å forvente i fjellområder. Hvis det kommer en snømasse her, kan den delvis eller til og med ødelegge et hus. Boligforsikring dekker heller ikke dette, bare grunnforsikring. Det samme gjelder skader forårsaket av store mengder snø når det presser på et tak, skader det eller til og med får det til å kollapse.
Skred og nedsenking forekommer først og fremst i regioner der det er eller ble drevet åpen gruvedrift eller i regioner med karstområder. En høyere risiko for disse naturlige farene kan forventes her.
Kraftig regn kan derimot skje igjen og igjen hvor som helst i landet. Hvis dette er så sterkt at det forårsaker skade på bygningen (oversvømmede kjellere er en av de vanligste), dekker grunnforsikringen kostnadene ved å reparere skaden.
I motsetning til populær tro i Tyskland kan jordskjelv registreres nå og da. Heldigvis har disse ikke styrken i dette landet og dermed katastrofale effekter som i New Zealand - de kan fortsatt forårsake betydelig skade på eiendom.
Selv om risikoen i Tyskland er veldig abstrakt, er skader forårsaket av vulkanutbrudd vanligvis også forsikret gjennom elementær forsikring.
Hva betaler den grunnleggende forsikringen ved krav?
Naturfareforsikringen kan selvfølgelig ikke forhindre skader. Imidlertid, hvis huset blir skadet av en ekstrem naturlig hendelse, vil naturfareforsikringen dekke kostnadene for:
- Å etablere skaden
- Gjenoppretting / reparasjon
- gjenoppbygging
- Nybygg / nyanskaffelse
Dette inkluderer alle kostnader påført som et resultat av skaden. Utgiftene som skyldes opprydding eller i verste fall til og med for riving og ombygging av bygningen blir også overtatt.
Hvis huset ditt blir skadet av naturkrefter som kraftig regn, flom, jordskjelv, ras eller skred, dekker grunnforsikringen kostnadene.
Hva betaler ikke grunnforsikringen?
Elementærforsikringen dekker kun kostnadene for skaden forårsaket av de naturlige hendelsene nevnt ovenfor. Betaling er alltid ekskludert hvis årsaken til skaden
- Hensikt
- Stormflo eller
- Grunnvann
er. I disse tilfellene kan det ikke forventes noe kostnadsoppgjør fra den grunnleggende forsikringen.
Hvem trenger grunnforsikring?
I Tyskland er det ingen forpliktelse til å tegne forsikring mot naturlige farer. Som et resultat av klimaendringene er det imidlertid ikke bare mer orkanlignende stormer som svever over hele landet, regionale stormer med kraftige regnvær blir også vanligere. I mai 2018 falt for eksempel opp til 100 liter regn per kvadratmeter i Wuppertal og delvis forvandlet byen til et innsjølandskap. Hagl og kraftig regn etterlot også ødeleggelser i Heilbronn-distriktet. Flere hundre kjellere måtte pumpes ut. Når det gjelder skader som forsikringsselskaper skal betale, er 2018 et av de mest ødeleggende årene de siste to tiårene.
I hvilken grad elementær forsikring gir mening for hver enkelt eiendomseier, kan ikke sies over hele linjen, til tross for prognosen for at disse ekstreme værfenomenene mer sannsynlig vil øke enn avta. Mens bygningsforsikring alltid anbefales, avhenger behovet for grunnforsikring først og fremst av eiendommens beliggenhet.
Hvis det er kjent at det er utført gruvedrift i regionen, at snøskred kan forventes, kraftig snøfall, flom, jordskjelv eller til og med vulkansk aktivitet, kan ytterligere forsikringsdekning gjennom grunnforsikring være helt fornuftig.
Hvor sterkt plasseringen av en eiendom er truet av disse fenomenene i forhold til andre steder, kan bestemmes med den interaktive "Compass Natural Hazards" fra forsikringsforeningen GDV. Dette inneholder for øyeblikket data for forbundsstatene Berlin, Sachsen, Sachsen-Anhalt, Niedersachsen og Thüringen. Her, ved å skrive inn adressen, kan du bestemme hvilke farer som kan forventes og hvor sannsynlig. Resultatene for flom, kraftig regn, hagl, lyn, stormer og jordskjelv vises umiddelbart.
I regioner der ingen informasjon er lagret i “Natural Hazards Compass”, kan statskontoret eller miljødepartementet i den respektive føderale staten gi informasjon. Flomkart vedlikeholdes vanligvis her, som kan gi informasjon om risikonivået og dermed sannsynligheten for skade.
Godt å vite: De som ikke tegner forsikring, kan ikke lenger forvente at staten automatisk hjelper dem med skattebetalernes penger. Statens regjeringer ble enige om dette i juni 2017.
Hvorvidt det er fornuftig for deg å tegne en grunnforsikring, avhenger først og fremst av eiendommen din.
Hva koster den grunnleggende forsikringen?
Den grunnleggende forsikringen kan ikke tegnes alene: den er alltid et supplement til boligbygningen eller innboforsikringen. Hvis du også vil forsikre en bygning mot naturlige farer, må du betale et tilleggsgebyr i tillegg til den tidligere betalte forsikringspremien.
Avhengig av forsikringsselskapet og eiendommens beliggenhet, må det påregnes merkostnader på opptil 50 prosent. Det at bygninger utenfor risikoområder noen ganger må betale et høyere tilleggsgebyr enn for eiendommer som er mer spesifikt truet av naturfarer, er ikke helt logisk.
Forutsatt årlige kostnader for byggeforsikring for et enebolig på mellom 125 euro og rundt 500 euro, inkludert naturfareforsikring, må du regne med rundt 190 euro til 750 euro per år.
Tilleggskostnadene er derfor ikke ubetydelige, men sammenlignet med mulig skade på husholdningsartikler og bygninger er de lave, og det er derfor en nøyaktig kostnads-risikovurdering for enhver eiendom absolutt er verdt det.
Sjekk boligforsikring
Før neste storm treffer, bør huseiere definitivt sjekke huseierforsikringen. Kjøpere av eksisterende eiendommer overtar ofte forsikringsdekningen til den forrige eieren. Og forsiktighet er nødvendig: spesielt i eldre kontrakter mangler den viktige beskyttelsen mot naturfarer. Bare eiere i Baden-Wuerttemberg er godt forsikret, fordi husforsikring var et lovkrav der i lang tid.
Hvis beskyttelse mot naturfare ikke er forsikret, bør det evt. Vurderes å legge til forsikring mot naturlige farer. Dette kan huseiere fritt bestemme; når det gjelder en leilighet, må fellesskapet av eiere bestemme om forsikringen skal utvides.
Elementær forsikring: dette er viktig når du tegner
Hvis du har bestemt deg for en grunnforsikring som en utvidelse av husholdningsforsikringen eller forsikringen for bygningen, er noen punkter viktig når du tegner. Du bør vite dette med tanke på å tegne grunnforsikring:
- Alt eller ingenting
Som nevnt ovenfor er det ikke mulig å tegne bare en grunnforsikring. Det er alltid en utvidelse av innboforsikring eller bygningsforsikring. I tillegg er det ikke mulig å begrense naturfareforsikringen bare til visse risikoer, for eksempel å tegne forsikring kun for skredskader, men ikke for flom. Forsikringen dekker alltid alle risikoer. - Fritt valg
I prinsippet står du fritt til å velge forsikringsselskapet. Men hvis du allerede har boligforsikring eller bygningsforsikring, er den korteste veien til utvidet forsikringsdekning gjennom den forrige leverandøren. En utvidelse av forsikringen er vanligvis mulig uten problemer. Hvis dette ikke er tilfelle, eller hvis en sammenligning viser at forholdene med forrige leverandør er betydelig dårligere enn med andre forsikringsselskaper, bør du bytte forsikringsselskap. - Alt inkludert
Hvis du ønsker å utvide husholdningsforsikringen din slik at naturfarer også dekkes, bør du definitivt ta en spesiell titt på den avtalte forsikringssummen. Fordi husholdningsartikler som er lagret i kjelleren eller på loftet ofte blir glemt i beregningen. Imidlertid er det nettopp der tap eller skader ofte oppstår i tilfelle elementær skade. Dette bør tas med i husforsikringen.
Hvis du vil utvide bygningsforsikringen din, som nå også skal dekke naturfarer, gjelder i utgangspunktet det samme: Beregn nøyaktig om den avtalte forsikringssummen fortsatt tilsvarer den faktiske verdien av eiendommen. Selv om forsikringssummen gradvis blir justert i henhold til den såkalte "flytende nye verdien", kan modifikasjoner eller utvidelser føre til en betydelig verdiendring. Hvis du ikke justerer forsikringssummen, er det en risiko for underforsikring. - Egenandel
Med egenandelsbeløpet kan du om nødvendig justere merkostnadene som følge av grunnforsikringen. En sammenligning av tilbudene er absolutt verdt. Du kan også få forskjellige forslag fra individuelle forsikringsselskaper. Dette er den raskeste måten å finne den ideelle løsningen for deg.