Den såkalte utlånsgrensen angir grensen for hvilken en eiendom kan lånes ut av kredittinstitusjonen.
Hvordan bestemmes utlånsgrensen?
Hvis sparebanken eller banken låner deg penger til å finansiere dine egne fire vegger, ønsker den sikkerhet for det: På den ene siden sjekker den om du er kredittverdig, dvs. om du er i posisjon til å bære renter og tilbakebetaling på lang sikt. På den annen side tar det eiendommen selv som et depositum i tilfelle du ikke lenger kan betale. I praksis betyr det: så og så mye lån for så og så mye eiendomsverdi - men ikke i hele kjøpesummen. Snarere beregnes boliglånets verdi først, vanligvis rundt 80 prosent av kjøps- eller byggeprisen. Långiveren bruker den lovbestemte utlånsgrensen på denne utlånsverdien: opptil 60 prosent (kredittbanker) og opptil 80 prosent (bygningsselskaper).
Eksempel på utlånsgrense
Hvis Your-Best-Home.net koster 250 000 euro, kan låneverdien være 200 000 euro, hvorav 120 000 til 160 000 euro, avhengig av kredittinstitusjonen, kan finansieres gjennom et lån. Derfor er egenkapital så viktig.
Utlånsgrensen angir prosentandelen kredittinstitusjoner som har lov til å låne ut på en pantsatt gjenstand.
1a og 1b pantelån
Det skilles mellom lån basert på om de bruker lånverdien eller overstiger den. Vilkårene for pantelån 1a og 1b er forskjellige, fordi i sistnevnte tilfelle må lånet medføre en større misligholdsrisiko.
Lån som i utgangspunktet er sikret i tingboken og som bruker pantelånsverdien opptil 60 prosent, er kjent som 1a-pantelån . I tilfelle en tvangsauksjon får banken vanligvis lånet tilbake i sin helhet, siden den såkalte landgebyret automatisk overføres til kjøperen når tingbokoppføringen er oppdatert. Kredittinstitusjonen kan også gi et lån over utlånsgrensen - 1b-pantelånet. Her kan ikke långiveren være sikker på at det i tilfelle salg eller realisering vil oppnås det nødvendige beløpet for å dekke lånet. For å kompensere for risikoen kreves høyere renter og ytterligere sikkerhet, for eksempel livsforsikring, garantier eller andre eiendeler. LBS tar ikke høyere renter på et 1b-pantelån.
Når kan utlånsgrensen overskrides?
For såkalte dekklån fra private kredittbanker er utlånsgrensen 60 prosent av utlånsverdien. Den samme grensen gjelder sikrede lån fra sparebanker. Denne utlånsgrensen kan overskrides i sparebanker og de fleste andre kredittinstitusjoner. Imidlertid bare hvis garantier fra offentlig sektor eller andre offentligrettslige institusjoner er gitt for det overskytende beløpet.
I tillegg kan et lånekrav som er over 60 prosentgrensen dekkes av et personlig lån. Vanligvis er dette mulig opptil 80 prosent av pantelånsverdien. Ved å kombinere en garanti og et personlig lån kan full finansiering også være mulig.
Utlånsgrense for bygningsselskaper
Når det brukes bygningslån fra bygningsselskaper, er det tillatt et lån på opptil 80 prosent av lånverdien (§ 7 BSpKG). En tilsvarende tinglysningssikkerhet kreves. Et lån på mer enn 80 prosent av låneverdien er bare tillatt for bygningsselskapene hvis det kan stilles tilstrekkelig ekstra sikkerhet eller hvis det gjelder finansiering av eierboliger.
