Du vil kjøpe et hus, men du vet ennå ikke hvordan du som familie kan klare finansieringen? Vi har et eksempel på hvordan du trygt kan komme deg inn i ditt eget hjem med attraktive tilskudd fra staten og en smart fordeling av de månedlige finansieringsutbetalingene, selv med lave eller mellomstore inntekter.
“Et hus som dette vil forbli en drøm for oss.” Erika Metzger husker fortsatt hvordan hun og mannen Sebastian studerte eiendomssidene til dagsavisen for et år siden og gjorde Kassensturz. De ønsket sine egne rom for de to barna og en hage for dem å leke. Men på grunn av den relativt lave egenkapitalen så ikke dette ut til å være gjennomførbart i begynnelsen.
Finansiering med et stramt budsjett
De to hadde 30 000 euro på pengekontoen over natten for finansieringen. Det var også et lite boliglån og en sparekontrakt på 25.000 euro, og skulle tildeles. Eiendommen i spørsmålet i deres område koster minst 300 000 euro. I følge beregningene ville de ha måttet samle inn mer enn 1000 euro for renter og tilbakebetalinger per måned. "Det var bare for mye for vårt smale månedlige budsjett," sa slakterne.
Bruk statlige tilskudd til finansiering
Finansiering flyttet ikke inn i mulighetsområdet før noen få uker senere kom paret over en artikkel i avisen om et energisparende effektivitetshus. "Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) fremmer det første kjøpet av boliger som bruker svært lite energi med lån med lav rente," lærte de fra sin LBS-rådgiver. "Hvis du bruker LBS-finansieringstilbud og på en smart måte innlemmer boligtilskudd, kan du også oppfylle drømmen din," lovet han.
Erika Metzger, som hadde foreldrepermisjon, var opprinnelig skeptisk til om finansieringen kunne fungere - hun hadde ingen egne inntekter. "Siden mannen din mottar kvoter fra bolig Riester, kan du også kreve støtten som ikke-tjener", forklarte LBS-mannen for henne. Sebastian Metzger overfører 4 prosent av forrige års bruttobeløp (minus godtgjørelse) til Riester sitt boliglån og sparekontrakt. Og som ektefelle har Erika krav på alle Wohn-Riester-fordelene selv uten egen inntekt - med en liten betaling på bare 5 euro per måned (dvs. bare 60 euro per år) på sin egen boliglån og sparekontrakt.
Eksempel på en finansieringsplan
Helt neste dag presenterte konsulenten dem følgende finansieringseksempel: Et hjørnehus som oppfyller kravene til et KfW-effektivitetshus 70 koster mindre enn 240 000 euro inkludert alle tilleggskjøpskostnader (som tomt, eiendomsoverføringsskatt, notariatsgebyr). 30 625 euro er på dagkontoen, 11 100 euro er saldoen på bygningssamfunnets låneavtale - totalt 41 725 euro i egenkapital. De måtte finansiere resten.
For å finansiere huset signerte slakterne to LBS-Wohnriester-Bauspar-kontrakter: Sebastian en for 80 000 euro, Erika den andre for 30 000 euro. De sparer begge kontraktene i 15 år til de blir tildelt. Wohn-Riester tildeler 175 euro hver år hjelp til dette. I tillegg er det barnetillegg for de to barna født fra 2010 på 300 euro per år hver (for barn født før 2008 vil det være 185 euro per år). Begge barnetilskuddene strømmer inn i mors sparekontrakt for boliglån og øker den årlige sparepengene til 835 euro.
Tiden til bygningssamfunnets låneavtale er klar for tildeling, overbygges av to forhåndsfinansieringslån til beløpet for bygningsselskapet. Renten på disse lånene holder seg fast på 2,75 prosent til forfinansieringslånene er innløst (rundt 15 år). Det er i utgangspunktet ingen tilbakebetaling. De manglende 87.900 euro av kjøpesummen dekkes av bygningsselskapslånet for 13.900 euro (fra bygningsselskapskontrakten tildelt), sparebanklånet for 24 000 euro og KfW-lånet for 50 000 euro. For slakterne er det en månedlig sats på 875 euro. Takket være Riester-kvoten faller den til i underkant av 800 euro fra andre finansieringsår. "Vi kan bære det uten videre," er begge enige.
Fordel med finansieringen: Senere beskatning
En fordel med denne eksempelfinansieringen er beskatningen av boligtilskuddskontoen: Slakterne betaler bare skatt på innbetalinger til sparekontrakten til bygningsselskapet Wohn-Riester opp til maksimalt 2100 euro i året. De betaler sparing og avdrag på ubeskattet inntekt, skattemyndighetene krever bare en hyllest for kredittrenter og statstillegg i pensjonsperioden.
Fordel for slaktere: Skattesatsen er vanligvis lavere i alderdommen. Og familier får i utgangspunktet økonomisk spillerom. LBS registrerer sparing og tilbakebetaling avdrag og kvoter på boligtilskuddskontoen. Etter pensjonering, senest fra fylte 68 år, er det registrerte beløpet inkludert en spesifisert rentesats skattepliktig.
Godt å vite: Slakterne kan bestemme om de skal avgjøre skattegjelden på en gang eller fordele den over utbetalingsfasen. I det første tilfellet er det en rabatt på 30 prosent - skattekontoret bruker bare 70 prosent av beløpet til beskatning.
