En låneavtale spiller alltid inn når en person er avhengig av midler de selv mangler. Les her hva som er viktig når det gjelder et lån og hvilke fordeler en privat låneavtale har.
Hva er en låneavtale?
En låneavtale er en kontraktsavtale mellom utlåner og låntaker. I den forplikter långiveren seg til å gi låntakeren penger eller andre rimelige gjenstander i en spesifisert periode.
Etter den angitte tiden eller etter at låneavtalen er sagt opp, er låntakeren forpliktet til å returnere pengene eller varene i samme beløp, type og kvalitet.
Som regel fastsetter kontrakten renter for overføringen. Låntakeren må også heve dette ved tilbakebetaling.
En låneavtale kan inngås mellom privatpersoner eller mellom en bank og forbrukeren. Hvis ingen bank er involvert i kontrakten, kalles den en privat lånekontrakt. Andre gjeldende krav gjelder da.
Lånerenten kalles også debetrenter. Dette er renten som låntakeren betaler til långiveren.
Låneavtale: hvilke typer er det?
Det finnes forskjellige typer låneavtaler. De skiller seg blant annet i hva som skal være igjen og under hvilke forhold lånet blir tilbakebetalt.
Disse typer låneavtaler er vanlige:
Livrentelån
Med et livrentelån er beløpet som skal tilbakebetales månedlig eller årlig, alltid det samme. Den består av tilbakebetalingen og renten som skal betales. Rentekomponenten i avdragene avtar etter hvert som nedbetalingstiden skrider frem.
Avskrivningslån / avdragslån
Med tilbakebetalingslånet er den månedlige eller årlige tilbakebetalingen den samme. Renten varierer imidlertid: den beregnes fra gjenværende gjeld på de avtalte referansedatoer.
Kulelån
Et kullån er en ganske dyr lånekontrakt, men det har også fordeler: I løpet av hele løpetiden trenger ikke låntakeren å betale tilbake, bare betale rentene. Kulelånet kalles derfor også et innløsningsfritt lån.
Terminslån
Terminslånet er oppfølgingsfinansiering for en eksisterende avtale om byggelån. Terminslånet er ikke tilgjengelig for andre lånetyper. Med denne kontrakten kan låntakeren sikre gunstige renter inntil fem år før utløpet av den faste renten.
Huslån
Pantelånet er alltid sikret av pantet på en eller flere eiendommer. Den avgjørende faktoren her er eiendommenes pantelånsverdi. Jo høyere det er, jo høyere kan pantelånet være.
Boligsparelån
Et bygningssamfunnslån er bare tilgjengelig for personer som tidligere har signert en bygningselskaps låneavtale. Pengene som stilles til rådighet via bygningssamfunnslånet, kan bare brukes til boligformål.
Boliglånet og sparelånet er bare klart for tildeling når en viss målrangering er nådd. Det beregnes ut fra oppnådde besparelser fra bygningssamfunnet og varigheten av spareperioden.
Terminelån
Ved løpetidslån bestemmes den totale renten som skal betales ved begynnelsen av løpetiden og legges til lånebeløpet. Det totale beløpet blir deretter tilbakebetalt i faste månedlige avdrag.
Delvis lån
Profittdeltakelseslånet kalles også et deltakerlån. I tillegg til eventuell avtalt interesse, mottar utlåner en andel av overskuddet eller omsetningen i virksomheten som lånet ble tatt opp for.
Rullende pengemarkedslån
Det rullende pengemarkedslånet kalles også et overføringslån. Her har låntakeren frihet til fleksibel tilbakebetaling. Imidlertid kan han ikke planlegge med en fast rente på dette lånet: Det endres omtrent hvert tredje til seks måneder og er avhengig av dagens markedsrente.
Lån i natura
Når det gjelder lån i naturalier, gir ikke långiveren penger, men rimelige ting. Disse må returneres i samme type, kvantitet og kvalitet når låneavtalen utløper.
Hva er fordelene og ulempene med en privat låneavtale?
Alle som låner penger fra en bank, må betale en viss rente. Beløpet avhenger blant annet av den tilførte egenkapitalen, eventuell sikkerhet som kan være tilgjengelig, og av din egen kredittverdighet. Jo gunstigere de personlige kravene er, desto billigere vil lånet vanligvis være.
Med en privat låneavtale er disse faktorene vanligvis mindre viktige. Ofte lånes det ut penger i familien, venner eller bekjente. Dette gjøres ofte rentefritt eller til en fritt forhandlet, betydelig lavere rente enn det som ville være avtalt med banken. Pengene kan noen ganger fås mye billigere på denne måten.
Når det gjelder en privat lånekontrakt, er også eksisterende oppføringer i verneforeningen for generell lånebeskyttelse (Schufa) uvesentlig. Alle som allerede har gjeld andre steder, kan lettere få ekstra økonomiske ressurser gjennom et personlig lån enn i en bank.
Fra låntagerens side er alle disse punktene fordeler. De bør imidlertid sees kritisk av utlåner: Hvis du låner ut mer penger til en person som allerede er i gjeld, kan du risikere en høyere risiko for ikke å få pengene tilbake. Han har også vanligvis ingen sikkerhet overhodet. Dette gjelder desto mer hvis den eksisterende gjelden ikke er kjent for utlåneren.
Ved hjelp av private lån kan for eksempel venner eller familiemedlemmer støtte hverandre. Du bør imidlertid inngå en kontrakt til tross for tillitsforholdet.
Hva er forskjellen mellom lån og kreditt?
Begrepene "lån" og "kreditt" brukes stort sett synonymt. Alle som tar opp eiendomsfinansiering, for eksempel, snakker om enten et "byggelån" eller et "eiendomslån".
I den tyske borgerloven (BGB) vises imidlertid ikke begrepet "kreditt" i de avgjørende avsnittene (§ 488 ff. BGB), slik at bare fra et juridisk synspunkt bare begrepet "lån" er riktig.
I vanlig språkbruk eksisterer imidlertid begge begrepene. Begrepet "kreditt" brukes oftere for de lånene som har ganske kort sikt. Også lånebeløpet for et lån har en tendens til å være lavere enn for et lån.
Mens et lån er mer sannsynlig å finansiere store og langsiktige investeringer, brukes et lån vanligvis til å finansiere rimeligere kjøp, for eksempel en ny bruktbil eller familieferie. Sist men ikke minst er rentene på et lån vanligvis billigere enn på et lån.
Forskjellene mellom lån og kreditt på et øyeblikk:
|
låne |
kreditt |
|
|---|---|---|
|
driftstid |
ganske lang (over fire år) |
ganske kort (under fire år) |
|
Lånebeløp |
ganske høyt, ofte i det sekssifrede |
ganske middels til lav, ofte i det fire til |
|
rente |
ganske lavt avhengig av markedet |
avhengig av marked, vanligvis høyere |
|
anledning |
stort sett store investeringer som å |
mindre økonomiske utgifter som |
Når er en låneavtale gyldig?
En lånekontrakt kommer gjennom tilbud og aksept. Når det gjelder en kontrakt med en bank, består tilbudet av den innsendte låneavtalen. Det skal bemerkes her at det skriftlige skjemaet er lovpålagt (§ 492 BGB, avsnitt 1, setning 1). Hvis låntakeren signerer, blir kontrakten inngått.
I tilfelle en privat låneavtale er imidlertid ikke det skriftlige skjemaet påkrevd. En muntlig avtale er også mulig her og er da også juridisk bindende.
For å skape sikkerhet for alle kontraherende parter i en privat lånekontrakt, anbefales det å velge det skriftlige skjemaet også her for å observere og registrere alle viktige punkter.
Hva må være i låneavtalen?
I en låneavtale, som i alle andre avtaleavtaler, må visse minimumskomponenter noteres i kontrakten. Når det gjelder forretningskontrakter, er dette innholdet fastsatt ved lov og resultatet av § 488, avsnitt 1 BGB.
Disse punktene bør være oppført i låneavtalen:
- Kontraherende parter
- Lånebeløp
- renter
- Fast rente
- Mulighet for spesielle tilbakebetalinger og andre forhold
- avgifter
- Kontraktsperiode
- Betalingsmåter
- Form for tilbakebetaling
- Sikkerheter
- Oppsigelsesbetingelser
- Opphevelse og informasjonsplikter
- Underskrifter
Når er en låneavtale ugyldig?
Selv om begge parter har undertegnet en låneavtale, er det en mulighet for at den vil være ugyldig.
Dette er for eksempel tilfellet hvis det er umoralsk i henhold til § 138 BGB. Når det gjelder en låneavtale, kunne umoralitet for eksempel bestå i det faktum at långiveren benyttet seg av låntakerens situasjon for å berike seg gjennom åger. Man snakker om rente i lånekontrakter når avtalt rente overstiger dagens markedsrente med 100 prosent.
Det samme gjelder hvis långiveren har utnevnt en slektning av avtalepartneren som en ekstra låntaker, selv om denne personen ikke har noen eiendeler.
Videre er en låneavtale ugyldig hvis
- den juridiske informasjonen og / eller forklaringen på angreretten var feil eller manglet,
- Kosttilskudd og fotnoter ble deretter lagt til og / eller de er irriterende eller villedende,
- långiveren har falske hensikter eller
- låntakeren hadde ikke rett til å inngå juridiske transaksjoner på det tidspunkt kontrakten ble akseptert.
Det er imidlertid viktig å vite at selv om kontrakten er ugyldig, er det ingen tilbakebetalingsplikt.
