Å kjøpe en eiendom er en av de viktigste beslutningene i livet ditt og bør planlegges nøye. Fremfor alt er riktig økonomisk planlegging avgjørende. Hvordan bestemme i fire trinn med en tommelfingerregel hvor mye hus du har råd til.
Før du går ut på eventyret med å kjøpe eller bygge et hus, bør du planlegge finansieringen så presist og detaljert som mulig - først da vil du vite hvor mye hus du egentlig har råd, og du vil være optimalt forberedt på bankintervjuet med din LBS-rådgiver. For å beregne den maksimale kjøpesummen, gjør du slik.
Trinn 1: Bestem egenkapital
Den tilgjengelige egenkapitalen er en avgjørende faktor når du kjøper et hus - det avhenger av andelen i den totale eiendomsfinansieringen om du mottar et boliglån med lav rente. Jo mer egenkapital du kan skaffe, jo lavere er risikoen for pantelånet ditt for mulige mislighold, som belønnes med tilsvarende lave renter. Det er derfor verdt å bokstavelig talt snu hver stein for å samle en relevant sum.
Sjekk først følgende mulige kilder til egenkapital
- Sparingskreditt (dagpenger, sparekonto, balanse, kontanter)
- Kreditt fra boliglån og sparekontrakt
- Eiendeler fra aksjer, fond og andre verdipapirer
- Verdisaker til salgs (f.eks. Malerier, mynter, gull, smykker)
- Tildelbare overgivelsesverdier fra livsforsikring
- Om nødvendig kapital fra kommende gaver eller arv
Til slutt legger du sammen (oppnåelige) summer fra de forskjellige kapitalkildene, og du vet allerede hvor mye egenkapital du har tilgjengelig for å kjøpe et hus.
Trinn 2: Beregn gratis månedlig inntekt
Hvor mye hus du har råd til, avhenger også av hvor mye penger som kommer inn hver måned og hvor mye av det du kan bruke til boligfinansiering. For å bestemme den månedlige avdraget på lånet, er det fornuftig å føre en husholdningsbok i et år der alle inntekter og leveomkostninger blir omført nøye. Sørg for at du også inkluderer livsplanleggingen din: Familieplanlegging alene endrer din økonomiske situasjon, fordi barn uunngåelig fører til høyere utgifter. Selvfølgelig har dette punktet for det meste allerede blitt avgjort for byggherrer i avansert alder som vurderer et boliglån fra 50 - en fordel for mange for sent boligkjøp.
Legg opp total månedlig inntekt
- Nettoinntekt for alle familiemedlemmer fra profesjonelle aktiviteter
- Leieinntekt
- Investeringsinntekter (hvis finansielle eiendeler ikke strømmer til egenkapital)
- Barnestønad og andre offentlige tilskudd
Legg til månedlige leveutgifter
- Ekstra boligkostnader (strøm, oppvarming, vann, vaktmesterkostnader, søppeloppsamling …)
- Forsikring
- Lån, kontogebyrer og sparekontrakter
- Bilkostnader (avgifter, forsikring, drivstoff, leasing, vedlikehold og verkstedskostnader)
- Andre faste kostnader (telefon og internett, betal-TV, streamingtjenester, abonnementer, treningsstudio)
- Variable kostnader (mat, klær, fritidsaktiviteter, andre småkjøp)
- Reserver (ferie, reparasjoner)
Godt å vite: Basisleien er ikke inkludert i kostnadsberegningen, da den ikke lenger gjelder etter flytting til ditt eget hjem. Men: Det er best å ekstrapolere dine nåværende tilleggskostnader til det fremtidige boarealet til ditt eget hjem - større eiendommer gir vanligvis høyere tilleggskostnader.
Tips: Beregn utgiftene som allerede beskrevet ved hjelp av en husholdningsbok på årsbasis og del resultatet med 12 for å få pålitelige månedlige verdier. Noen ting, som forsikringspremier eller høyere regninger, oppstår bare en gang i året og kan ellers ikke være inkludert.
Etter at du har beregnet totalene for inntektene og kostnadene, trekker du utgiftene fra inntekten. Da vil du vite hvor mye gratis inntekt du har hver måned som kan brukes til renter og tilbakebetaling av lånet.
Trinn 3: Bestem lånebeløpet
Hvis du kjenner til din mulige månedlige byrde, kan du bruke følgende tommelfingerregel for å beregne det mulige lånebeløpet:
Månedlig friinntekt x 12: (rente + tilbakebetalingsrente) x 100 = maksimalt lånebeløp
Du finner gjeldende rente og tilbakebetalingsrenter ved hjelp av finansieringskalkulatoren (https: // www.lbs.de/rechner/finanzierungsrechner.jsp) på LBS hjemmeside.
Trinn 4: Dette er hvor mye eiendommen kan koste
Maksimumsprisen for eiendommen din består av de to finansieringskomponentene egenkapital og månedlig gratis kapital. Du må imidlertid fortsatt trekke noen kostnader og sikkerhetsmarginer fra dette. Følgende beregning viser hvor mye hus du har råd til:
+ maksimalt lånebeløp
+ Egenkapital
- Tilfeldige anskaffelseskostnader (12,7 prosent av kjøpesummen)
- Kostnader for gjenoppbygging og modernisering
- flyttingskostnader
- Sikkerhetsbuffer for uforutsette kostnader (5 prosent)
= mulig eiendomspris
Tips: Hvis du vil være på den sikre siden, bør du også ta hensyn til leiekostnadene til den gamle leiligheten under byggings- eller moderniseringsfasen, da den fremtidige eiendomseieren kan møte en dobbelt belastning i flere måneder.
Når du har funnet en passende eiendom som ikke overstiger din økonomiske motstandskraft, kan du gå inn på lånesamtalen på en avslappet måte. Din LBS-rådgiver vil også gjerne forklare deg om det er lave renter eller rentefrie tilskuddsmuligheter for å kjøpe et hjem som vil sette ditt boliglån på et enda mer solid grunnlag. Du kan til og med ha råd til "mer hus" med det.