Du kan bare forsikre deg mot skader på hjemmet ditt forårsaket av naturkrefter som flom, storm eller kraftig regn med en grunnforsikring. Denne forsikringen er ikke bare nyttig hvis du bor i et område der dårlig vær rammer oftere. I et intervju med kostnadskontrolleksperten avklarer vi hvilke bidrag du kan forvente. Du finner også mange verdifulle tips i denne artikkelen.
Hva beskytter grunnforsikring mot?
Kostnadskontroll: Skader forårsaket av naturlige krefter er skader forårsaket av virkningene av naturlige krefter. Disse kan være:
- Flom,
- Oversvømmelse,
- Mye regn,
- Hagl,
- Storm,
- Jordskjelv,
- Laviner,
- Snøtrykk,
- Vulkanutbrudd.
Den grunnleggende forsikringen bærer kostnadene for skader forårsaket av naturkatastrofer
Dessverre kan ikke grunnforsikring hindre elementene i å påvirke huset ditt eller husholdningseffektene dine. Imidlertid, hvis ulykken skjedde, bærer forsikringsselskapet kostnadene for å fastslå skaden. De økonomiske utgiftene til opprydding og gjenoppbygging eller renovering dekkes også av den grunnleggende forsikringen. Hvis eiendommen er ubeboelig, betaler den for en ny bygning og utskifting av møbler og husholdningsartikler.
Hva koster en grunnforsikring?
Kostnadskontroll: Beløpet til det elementære forsikringsbidraget avhenger av den enkelte sak. I gjennomsnitt bør du forvente et tillegg på hjemmeforsikringspremien på rundt 50 prosent .
Det gjennomsnittlige årlige bidraget er mellom EUR 600 og EUR 1000. Det kan imidlertid variere sterkt oppover og nedover. Hvor høyt dette faktisk er, avhenger blant annet av forsikringsselskapet og forsikringstypene.
På risikoområder kan bidraget, men trenger ikke, være høyere. Dessverre er det nettopp i ikke-risikoområder elementærforsikring ofte er dyrere enn gjennomsnittet. Her er det viktig å se nærmere på tilbudene til de enkelte leverandørene.
Er det en egenandel?
Kostnadskontroll: I mange kontrakter er det en egenandel. Dette kvantifiserer beløpet du må betale ut av lommen i tilfelle skade. Forsikringen betaler bare for skader som går utover dette. Med egenandelen kan den månedlige premien reduseres merkbart. Ikke sett dette for høyt, for etter en ulykke bør du kunne betale dette beløpet uten problemer uten å komme i økonomiske vanskeligheter.
Hvem trenger denne forsikringen?
Elementærforsikring er spesielt nyttig i risikoområder
Kostnadskontroll: Selv om talsmenn for forbrukere lenge har krevd at elementærforsikring blir obligatorisk, har dette ennå ikke vært lovpålagt. Av denne grunn er det etter eget skjønn å tegne en slik forsikring.
Denne forsikringen er alltid fornuftig hvis du bor i et risikoområde der naturkreftene slår regelmessig. Dette gjelder både huseiere og leietakere, fordi husforsikringen i tvilstilfelle bare utbetales hvis den er supplert med tilleggselementet i grunnforsikringen.
Statens regjeringer estimerer hvor høy risikoen er for de respektive føderale statene. Forsikringsselskapene har sitt eget system, ”soneringssystemet for flom, bakvann og kraftig regn”.
Når kan jeg spare meg selv for den grunnleggende forsikringen?
Kostnadskontroll: Hvis du bor i andre eller tredje etasje og verken har loft eller kjeller, blir du vanligvis ikke berørt av flom eller vann som trenger inn gjennom taket. Selv om du bare oppbevarer ting i kjelleren som kan byttes billig i tilfelle skade, kan du kanskje dispensere fra denne forsikringen.
Kontroller likevel plasseringen og konstruksjonen av balkongen og terrassedørene nøye, da vann kan samle seg her, press inn i leiligheten og forårsake omfattende skader.
Hvordan kan jeg bestemme risikosonen min?
Kostnadskontroll: ZÜRS-systemet deler hele føderalt territorium i 4 klasser:
| Fareklasse | Forklaring |
|---|---|
| GK 1 | statistisk mindre enn hvert 200. år en naturlig begivenhet |
| GK 2 | statistisk en gang hvert 50 til 200 år en naturlig begivenhet |
| GK 3 | statistisk sett en gang hvert 10. til 50. år en naturlig begivenhet |
| GK 4 | statistisk sett en naturlig hendelse en gang i ti år |
Hvis bostedet ditt er i fareklasse 1, betyr det at det sjelden eller aldri er en flom. Hvis du derimot bor i fareklasse 4, må du anta at du vil bli berørt av naturlige farer i løpet av de neste ti årene.
Dette betyr imidlertid ikke at du ikke har noen risiko i fareklasse 1. Områder der ingen slike hendelser har skjedd hittil, blir i økende grad påvirket av naturfarer. Skadesummene fra kraftig regn har blitt tidoblet de siste årene, og dette hovedsakelig i områder med fareklasse 1.
Hvilken skade forårsaker naturkreftene?
Kostnadskontroll: Været kan til og med skade bygningen så ille at den ikke lenger er beboelig:
- Hagl kan ødelegge takstein, vinduer, skodder og puss.
- I tilfelle storm er dekket tildekket slik at regn trenger inn og påvirker inventaret på rommene.
- Ved flom i mange tilfeller er bare kjelleren i utgangspunktet oversvømmet. Hvis vann renner over bredden og eiendommen er under vann, presser dette også inn i bygningen.
- Regndager kan ikke bare føre til gjørmeskred. Noen ganger er det årsaken til innsynking.
- Om vinteren kan vekten av snødekket senke taket. På fjellet er det fare for skred.
Hvilken skade dekkes ikke?
Kostnadskontroll: Naturfareforsikringen utelukker noen skader, selv om det ser ut til å være naturlig fare ved første øyekast. Følgende risikoer er ikke en del av forsikringen:
Skader forårsaket av tung snø er ikke forsikret
- Grunnvann: Hvis kjelleren er full fordi grunnvannsnivået stiger nedenfra, betaler ikke grunnforsikringen. Hvis grunnvannet derimot blander seg med overflatevann, er det grunnskader. Dette fører ofte til lange tvister med forsikringsselskapet.
- Menneskelige feil: jordskred og jordskjelv er bare forsikret hvis de ikke er forårsaket av mennesker. Hvis du oppstår som et resultat av for eksempel gruvedrift, betaler ikke forsikringen. I dette tilfellet handler det om ansvarsskade som entreprenørselskapet er ansvarlig for.
- Snøtrykk: Hvis snøen glir av trær og skader taket på grunn av vekt og trykk, er dette ikke forsikret.
- Skader på visse bygninger: Hagehus, fritidsboliger og frittstående garasjer er ofte ikke inkludert i forsikringen.
Er huset mitt til og med forsikringsbart?
Kostnadskontroll: Det er en utbredt misforståelse at mange hus i risikoområder ikke kan forsikres mot naturlige farer eller bare kan forsikres med store vanskeligheter. Men ifølge Association of the German Insurance Industry er dette høyst tilfelle for hver 100. bygning. 99 prosent av husene kan derfor forsikres mot naturfare uten problemer.
Takket være risikoanalysen, forebyggende tiltak og forbedret flomsikring kan mange hus nå være forsikret som du ikke kunne tegne grunnforsikring for for noen år siden. Derfor, hvis du ble ekskludert for noen år siden, er det verdt å spørre forsikringsselskapene igjen.
Hva bør jeg være oppmerksom på når jeg tegner grunnforsikring?
Kostnadskontroll: I alle fall, svar på spørsmål fra forsikringsselskapet sannferdig og samvittighetsfullt. Det er bedre å svare for detaljert, for bare hvis selskapet korrekt kan vurdere situasjonen din, kan du være sikker på at du mottar tilstrekkelig forsikringsdekning.
Nedenfor har vi listet opp andre punkter som du bør være oppmerksom på:
| Kunst | beskrivelse |
|---|---|
| Omfang av tjenester | Forskjellen her er mer i detaljene: hos noen forsikringsselskaper kan du også forsikre garasjer og tilhørende bygninger, mens dette med andre er ekskludert. Undersøk omfanget av tjenestene grundig for å finne produktet som er perfekt skreddersydd din bosituasjon. |
| bonus | De månedlige bidragene varierer veldig, avhengig av forsikringsselskapet. Selv om du bør være forsiktig så du ikke betaler for mye premie for et lavt beskyttelsesnivå, bør du ikke undertegne utvilsomt den antatt billigste kontrakten. |
| Egenandel | Dette kan senke premien. Men ikke sett den for høyt, for i tilfelle skade må du finansiere denne summen av din egen lomme. |
| Ventetider | Ventetider på mellom to og seks måneder er vanlige. Forsikringsdekningen får først virkning etter denne perioden. |
| Maksimal kompensasjonsgrense | Hvert forsikringsselskap setter en annen maksimal kompensasjonsgrense. Dette kan være opptil en million EUR. Hvor høyt dette skal være i ditt individuelle tilfelle, avhenger av verdien av bygningen eller leiligheten og inventaret. |
| Fareklasse | Hvis du bor i et område som er klassifisert i en høy fareklasse, må du forvente høyere bidrag. Men dette er ikke nødvendigvis tilfelle. |
Vil risikoen for naturfarer øke i fremtiden?
På grunn av klimaendringene vil det sannsynligvis være flere naturkatastrofer i fremtiden
Kostnadskontroll: Ekstreme værhendelser og tilhørende skadesaker har økt de siste årene. Dette skyldes konsekvensene av klimaendringene: hetebølger, kraftig regn og stormer.
Men ikke bare øker antallet naturlige farer, det øker også ødeleggelsen. I 2008 telte forsikringsselskapene 40.000 skader forårsaket av naturlige krefter med et gjennomsnittlig skadebeløp på 2340 EUR. I katastrofeåret 2013 var det allerede 110.000 skader med et gjennomsnittlig beløp på 7.212 EUR.
Hva gjør jeg i tilfelle skade?
Kostnadskontroll: Du er forpliktet til ditt forsikringsselskap å først lagre det som fremdeles kan lagres. Rapporter deretter skadene til forsikringsselskapet så snart som mulig. Spør om hvilke tiltak du kan ta for å minimere skaden. Dokumenter dette i detalj slik at du har bevis.
Elementærforsikringen betaler bare for den spesifikke skaden. Nå er det viktig hvilken forsikringsverdi du har avtalt i kontrakten. Hvis bare nåverdien er forsikret, vil selskapet bare refundere utgiftene som er nødvendige for å gjenopprette tilstanden umiddelbart før skaden oppsto.
