Når de låner, tilbyr mange banker sine kunder en valgfri gjenværende kreditt- eller avdragsbeskyttelsesforsikring. Denne relativt dyre forsikringen er imidlertid ikke alltid det beste alternativet hvis du vil beskytte deg selv og dine nærmeste mot kredittrisikoen. Hva koster en restgjeldsforsikring forårsaker, hva du må ta hensyn til når du tegner og hvilke fornuftige alternativer det er, vil vi avklare alt dette i et intervju med kostnadssjekkeksperten.
Hva er restgjeldsforsikring?
Kostnadskontroll: Restkredittforsikringen er en spesiell form for livsforsikring. De er ment å sikre at avdragene på et lån blir betalt selv om låntakeren ikke lenger kan oppfylle sine forpliktelser.
Ofte blir restgjeldsforsikringen tegnet sammen med lånet i banken
Ofte tilbyr banker og postordreselskaper restgjeldsforsikring sammen med lånet. Lånebeløpet er basert på lånehistorikken. Du må betale forsikringspremien samt byråkostnadene som et engangsbeløp direkte ved starten av kontrakten. Disse legges til lånebeløpet. Dette øker renten du må betale tilbake til banken eller det utlånende handelsselskapet.
Hva koster en gjenværende kredittforsikring?
Kostnadskontroll: restgjeldsforsikring er relativt dyr. De eksakte kostnadene avhenger av lånebeløpet, den avtalte løpetiden og tjenestene.
I den følgende tabellen har vi tydelig oppsummert de gjennomsnittlige kostnadene. Dette er basert på et lånebeløp på EUR 10.000:
| omfang | Totale kostnader inkludert renter | Forsikringspremie | Månedlige kostnader | Effektiv årlig rente uten betalingsbeskyttelsesforsikring | Effektiv april med betalingsbeskyttelsesforsikring |
|---|---|---|---|---|---|
| Arbeidsledighet, arbeidsuførhet, død | 1.950 EUR | 1615 EUR | 19,20 EUR | 5,11% | 10,15% |
| Manglende evne til å jobbe, død | 1090 EUR | 900 EUR | 10,75 EUR | 5,11% | 8,08% |
| Død | 540,20 EUR | 435 EUR | 5,20 EUR | 5,40% | 6,80% |
Prisklassen som tilbudene til de enkelte leverandørene beveger seg i, er enorm. Forbrukerrådgivningssentrene har funnet at for
- Fullstendig beskyttelse mellom EUR 1000 og EUR 2.840
- Beskyttelse mot arbeidsuførhet og død mellom 600 EUR og 1700 EUR
- Dødsbeskyttelse mellom EUR 240 og EUR 875
betale. Dette inkluderer ikke interesse. Beskyttelsen er derfor relativt dyr. Derfor bør du nøye vurdere om du trenger betalingsbeskyttelsesforsikring. Ikke rush for å signere en kontrakt som blir presentert av leverandøren av lånet, men sammenlign tilbudene fra forskjellige selskaper på forhånd.
Når trer restgjeldsforsikringen i kraft?
Den gjenværende gjeldsforsikringen trer i kraft for eksempel ved en skilsmisse
Kostnadskontroll: Dette er kontraktregulert og avhenger av omfanget. Fire ytelsesalternativer er vanlige:
- Død: Forsikringsselskapet betaler hele lånebeløpet hvis låntakeren dør.
- Arbeidsuførhet: Forsikringen betaler avdragene hvis låntakeren ikke lenger er i stand til å jobbe.
- Arbeidsledighet: I dette tilfellet betaler forsikringen avdragene, men vanligvis bare i 12, 18 eller 24 måneder.
- Skilsmisse: Det er en kontraktsavtalt engangsbetaling eller antagelse om noen få månedlige avdrag etter en juridisk bindende skilsmisse.
Hvilke krav må oppfylles for at forsikringen skal betale?
Kostnadskontroll: Selv om ovennevnte forsikringshendelser inntreffer, kommer ikke alltid avdragsforsikringen inn. For eksempel må arbeidsledighet ikke skyldes din egen skyld. Hvis du har gitt beskjed selv og du er uten jobb i lang tid, må du finansiere avdragene ut av lommen. Hvis det er sykdommer du visste om da kontrakten ble signert og som fører til arbeidsuførhet eller til og med død, vil forsikringen heller ikke dekke avdragene.
Mange retningslinjer gir ventetider i tilfelle arbeidsuførhet eller arbeidsledighet. Det kan gå flere måneder etter kontraktsstart før forsikringsdekningen trer i kraft. På samme måte må du nesten alltid betale for den fortsatte lønnsutbetalingen, og hvis du er arbeidsledig, må du vente lenge til restgjeldsforsikringen betaler avdragene.
Du kan finne ut hvilke frister og eksklusjonskriterier som gjelder i policyen. Også her er det verdt å nøye sammenligne de enkelte tilbudene.
Hva er fordelene og ulempene?
Kostnadskontroll: Allikevel foreslår konsultasjonen i banken ofte noe annet: Når du tar opp et lån, er du ikke forpliktet til å tegne gjenværende gjeldsforsikring. Snarere bør du vurdere nøye om denne forsikringen er verdt for deg, fordi fordelene og ulempene er balansert, som følgende tabell viser:
| fordeler | ulempe |
|---|---|
| Beskyttelse mot betalings mislighold | Høye kostnader, spesielt for smålån og kortsiktige lån |
| Beskyttelse mot uforutsigbare livshendelser | Ytelsesbegrensninger |
| Forbedring av kredittverdighet (lånesikkerhet) | Ventetider |
| Det er mer sannsynlig at det blir gitt lån | Begrenser det økonomiske spillerommet |
Hva er eksklusjonsklausulene?
Kostnadskontroll: Ulike klausuler sørger ikke alltid for at restgjeldsforsikringen faktisk betaler ved insolvens. For eksempel betaler noen selskaper bare:
- Når en ventetid eller ventetid er utløpt.
- I en begrenset periode.
- Opp til en øvre grense, men ikke før du har funnet en ny jobb eller har kommet deg helt.
- Bare ved dødsfall, men ikke i tilfelle arbeidsledighet eller permanent arbeidsuførhet.
- I tilfelle arbeidsledighet, forutsatt at du var i et åpent ansettelsesforhold.
- For sykdommer som ikke er kjent på forhånd.
Før du tegner forsikring, må du ta deg god tid og lese de små skriftene nøye.
Banken min krever at du tegner restgjeldsforsikring. Kan hun gjøre det?
Kostnadskontroll: å tegne restkredittforsikring er frivillig. Imidlertid, hvis kredittverdigheten er utilstrekkelig, kan banken gjøre kredittgodkjenningen avhengig av inngåelsen av en gjenværende avdragsforsikring. Denne juridiske forskriften har fordeler for deg, fordi du med denne typen forsikring kan få det lånet du trenger for at du vil bli nektet uten denne beskyttelsen.
Kan jeg kansellere eller tilbakekalle den gjeldsforsikringen?
En restgjeldsforsikring kan avtales
Kostnadskontroll: Tilbakekalling og oppsigelse er mulig under visse forhold. Du må imidlertid overholde fristene som er angitt i kontrakten. For livsforsikring, som også inkluderer beskyttelse mot dødsfall i restkredittforsikringen, er uttakstiden 30 dager fra kontraktsinngåelsen. Hvis du har forsikret deg mot arbeidsledighet og / eller manglende arbeidsevne, må du trekke skriftlig samtykke fra deg innen 14 dager.
Hvis du vil innløse lånet tidlig, har du en ekstraordinær oppsigelsesrett og kan kreve tilbake en del av premien fordi forsikringsformålet ikke lenger er aktuelt. Noen kontrakter tillater ekstraordinær oppsigelse selv om lånet fortsetter. De nøyaktige detaljene finner du i kontrakten.
Mange leverandører er svært imøtekommende og tillater månedlig oppsigelse, avhengig av selskapet med en ledetid mellom to uker og tre måneder. Dette må også bemerkes i policyen.
Når er det fornuftig å tegne restgjeldsforsikring?
Kostnadskontroll: Trenger du et høyt lånebeløp som over mange år erodert bort, kan betalingsbeskyttelsesforsikring være ganske nyttig. Selv om du, fra bankens synspunkt, ikke har tilstrekkelig kredittverdighet, kan du ordne betalingsbeskyttelsesforsikring som sikkerhet .
Og når kan jeg spare meg for denne forsikringen?
Kostnadskontroll: Hvis du allerede har tegnet tilstrekkelig livsforsikring, arbeidsuførhetsforsikring, ulykkesforsikring eller daglig sykepengerforsikring , kan du dispensere for gjeldsforsikring. Selv om du har de rette reservene eller er tilstrekkelig dekket av offentlig tjeneste, er konklusjonen vanligvis ikke nødvendig.
Hvorfor blir den resterende avdragsforsikringen kritisert?
Kostnadskontroll: I følge den føderale regjeringen var det bare rundt 5000 tilfeller i 2015 der den gjenværende gjeldsforsikringen overtok avdragene. Dette kan sammenlignes med rundt 8,2 millioner sikrede lån. Sannsynligheten for at en forsikret hendelse inntreffer der avdragsbeskyttelsen faktisk betaler ut er derfor ganske lav og er bare 0,3 prosent.
Forbrukeradvokater anbefaler å sjekke kontrakten nøye før de tegner en slik forsikring. Er størrelsen på bidraget hensiktsmessig? Er det et tilbud fra et annet forsikringsselskap som vil være billigere, eller er du allerede tilstrekkelig dekket av andre midler?
Hva er alternativene?
Det beste alternativet til forsikring er reserver
Kostnadskontroll: Den enkleste måten å sikre finansiering på er å reservere riktig beløp. Eksperter anbefaler en pute på tre til fem måneders lønn. Med disse pengene kan du bytte ut den ødelagte vaskemaskinen uten å måtte gå i ny gjeld. Avdrag på lån kan også betjenes i en viss periode uten å komme i økonomiske vanskeligheter.
Hvis låntakeren dør, kan de overlevende pårørende møte alvorlige økonomiske problemer. Et begrep livsforsikring kan derfor være et godt alternativ for å sikre pårørende. Dette utbetaler et fast beløp hvis forsikringstakeren dør. Livsforsikring med en forsikringssum på EUR 250.000 er tilgjengelig fra EUR 20 per måned. Dette bidraget kan imidlertid være høyere avhengig av alder, yrke og individuelle risikofaktorer.
I mange tilfeller er det direkte tilknytning til om du kan betjene lånet ditt. Hvis en sykdom betyr at du ikke lenger kan gjøre jobben din, fører dette ofte til økonomiske vanskeligheter. Du kan dekke denne risikoen med uføretrygd .
Konklusjon: Om kostnadene ved en restgjeldsforsikring er verdt for deg, avhenger av ulike faktorer. Bidragets størrelse skal være i rimelig proporsjon med lånebeløpet og løpetiden. Når det gjelder høye lån på lang sikt, kan betalingsbeskyttelsesforsikring være ganske nyttig for å dekke uforutsigbare risikoer. Sammenlign imidlertid tilbudene nøye og inkluder alternativer i dine betraktninger.