Bygningsrentene vil forbli lave i 2020. Den siste avgjørelsen fra Den europeiske sentralbanken (ECB) sørger for at den vil være slik foreløpig. Les her hvilke betingelser som for øyeblikket er tilgjengelige for utlån, hvilke prognoseeksperter som tør og hvordan du kan finne den billigste bygginteressen.
Hva er interesse for bygninger?
Bygningsrente er renten som bankene tar når eiendomskjøpere eller byggherrer tar opp et lån for å kjøpe eller bygge en eiendom. Avhengig av hvor høy bygginteressen er for tiden, bestemmer du hvor dyre eller billige penger som kan lånes for å bygge eller kjøpe eiendommen.
Siden eiendomsfinansiering innebærer veldig store beløp og lange låneperioder, utgjør til og med tideler av prosentpoeng en betydelig forskjell i verdien på flere tusen euro. Disse tilsynelatende mindre forskjellene i renten bestemmer hvor dyrt eiendommen til slutt vil være for kjøperen og følgelig også som kan og ikke har råd til et hus eller en leilighet.
Å finne ut om renten og holde øye med den nåværende og tidligere renteutviklingen er derfor absolutt verdt og til slutt lønner seg seg kontant.
Hvor høy er byggeprisene for tiden?
Bygningsrentene er ekstremt lave i 2020. Dette gjør kjøp av boligeiendom og tilhørende finansiering spesielt billig. På grunn av de lave rentene betaler interesserte for øyeblikket mindre når de kjøper et hus enn det som ville være tilfelle med høyere byggrente.
Hvor høy bygginteressen vil være i 2020 kan imidlertid ikke besvares over hele linjen, ettersom renten for finansieringen også avhenger av forskjellige individuelle faktorer som egenkapitalen, varigheten av den faste renten og kredittverdigheten.
I prinsippet er imidlertid et lån til pantelån tilgjengelig for øyeblikket for rundt 0,8 prosent april. Denne verdien gjelder den såkalte "standardfinansieringen", der rundt 80 prosent av kostnadene som påløper ved kjøpet (kjøpesummen på eiendommen pluss de tilknyttede kjøpskostnadene) skal finansieres gjennom lånet og det velges en rentebinding på ti år.
Hvis du setter en kortere fastrente og får inn en stor egenkapital, får du noen ganger enda gunstigere forhold (se tabellene nedenfor).
Gjeldende bygningsinteresse uten egenkapital
Hvis finansieringen skal gjennomføres helt uten egenkapital, er for øyeblikket også bygginteressen lav, men høyere enn med eiendomsfinansiering med innbrakte eiendeler. For eksempel, for kjøp av en leilighet i München-området med et lånebeløp på 650.000 euro og personlig bruk av eiendommen, er en effektiv årlig rente på rundt en prosent realistisk.
Hvis du vil kjøpe en eiendom, kan du dra nytte av de lave rentene selv uten mye egenkapital.
Hvorfor er byggesatsen for tiden historisk lav?
Rentene har vært på et veldig lavt nivå i gode fem år. Hvis du ønsker å kjøpe eller bygge et hus eller en leilighet, gir dette lavpunktet deg muligheten til å ta ut byggefinansiering med spesielt gunstige forhold.
Nåværende, som før, gunstige forhold er muliggjort av den siste avgjørelsen fra ECB: I begynnelsen av juni 2020 besluttet sentralbanken å utvide obligasjonsoppkjøpsprogrammet og la styringsrenten ligge på 0 prosent. Den ekspansjonsorienterte pengepolitikken til sentralbankene fortsetter også å bygge interesse i kjelleren.
Usikkerhet forårsaket av koronapandemien bidrar også til at bygningsrenten stort sett forblir stabil på et lavt nivå: statsgjelden, veksten i pengemengden, fallende skatteinntekter og den nåværende økonomiske nedgangen - alt dette er faktorer hvis langsiktige effekter for øyeblikket er jevne for eksperter er vanskelig å estimere. Alle som for tiden ønsker å investere et visst beløp, velger derfor ofte tyske statsobligasjoner. Den vedvarende høye etterspørselen etter dem sørger for at avkastningen for tiden er rundt minus 0,4 prosent. Selv om det tidligere ble registrert en økning på 0,2 prosentpoeng, forblir avkastningen i negativt territorium.
Hva har det med bygginteressen å gjøre? Hvorfor er rentene så lave? Forklaringen på dette er at utviklingen av rentene som kreves for eiendomsfinansiering ikke er basert direkte på ECBs styringsrente, men på rentene på disse statsobligasjonene. Hvis renten forblir i det lavere området, forblir også bygginteressen lav, slik at det samlet sett må betales mindre for et eiendomslån eller et terminlån.
Hvor lenge vil byggesatsene være billige?
Koronapandemien presset opprinnelig bygningsrentene ned til et lavt nivå i mars 2020. På dette tidspunktet var det allerede tilgjengelig lån til å bygge eller kjøpe hus med en effektiv årlig rente på 0,68 prosent og en rentefiksering på ti år.
I begynnelsen av april steg imidlertid bygningsrenten litt igjen, slik at lån ble utstedt til rundt 0,85 prosent april. I mai ble det observert en sideveis bevegelse med bare noen få svingninger.
I løpet av perioden ECB lar styringsrenten være 0 prosent, kan de som er interessert i et lån anta at bygningsrentene også vil forbli lave eller bare svinge litt. Hvor lenge dette fremdeles vil være tilfelle, kan imidlertid neppe forutsies på grunn av den nåværende økonomiske usikkerheten på grunn av Corona.
På mellomlang til lang sikt forventer eksperter imidlertid at byggesatsene vil forbli på samme nivå. En trend reversering med en plutselig kraftig økning i rentene er for tiden ikke i sikte.
Faller byggrentene ytterligere?
Eksperter tror ikke at bygging av renter vil falle ytterligere i 2020; det forventes heller en sideveis bevegelse. Avhengig av den videre utviklingen av pandemien og økonomien som berøres av den, kan det også tenkes at det vil være en liten økning i bygningsrentene innen utgangen av året.
Alle som tenker på pantelån, bør derfor utnytte øyeblikket og sikre de nåværende, veldig lave rentene.
I midten av 2011 måtte det fortsatt betales et byggelån med en fast rente på ti år med en god fire prosent konstruksjonsrente. En rask renteoppgang er foreløpig lite sannsynlig, men kan aldri utelukkes på lengre sikt. Oppfølgingsfinansiering som blir nødvendig etter utløpet av låneperioden kan derfor bli betydelig dyrere enn man for øyeblikket planlegger.
Eksperter antar ikke at byggeprisen vil falle lenger.
Hva er negative byggesatser?
Bygging renter indikerer hvor mye penger låntakere må betale banken i tillegg til lånebeløpet. Hvis denne prosentandelen er negativ, snakker vi om negativ interesse for bygningen.
Spesielt vil dette bety at låntakere får penger for at de låner penger fra en kredittinstitusjon. De måtte da betale tilbake en mindre sum enn de lånte.
Vil negativ bygginteresse komme i 2020?
Det siste året (2019) ble negative bygningsrenter diskutert her og der. Sjansen for at dette kunne eksistere i 2020 ble vurdert som ikke helt usannsynlig.
Eksperter antar imidlertid nå at renten vil være stort sett stabil foreløpig. Negative bygningsrenter er derfor i utgangspunktet usannsynlig.
Det er imidlertid interessant å vite at låntakeren noen ganger må betale tilbake et mindre beløp enn han lånte på grunn av tilbakebetalingstilskuddene som noen ganger tilbys der, med visse salgsfremmende lån - for eksempel fra Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW). I figurativ forstand blir det gitt lån med negativ effektiv rente der.
La en ekspert gi deg råd, for avhengig av låntakerens individuelle krav, varierer også bygginteressen.
Når vil bygningsrentene øke igjen?
Siden bygging av renter har vært på et veldig lavt nivå i noen tid nå, frykter noen forbrukere at de snart vil stige igjen. En prognose som går i denne retningen er foreløpig ganske lite sannsynlig.
Markedet for statsobligasjoner er foreløpig ganske stabilt, slik at bygningsrentene for langsiktig finansiering indirekte påvirket av den er like lite iøynefallende.
I tillegg utvidet ECB i begynnelsen av juni programmet for nødkjøp av pandemi, “Pandemic Emergency Purchase Program (PEPP). Den løper til slutten av 2021 og gir ekstra ro i finanssektoren.
Så snart de negative effektene av spredningen av COVID-19 synker, kan det tenkes at bygningsrentene igjen vil øke noe. Siden fremdriften i pandemien er ganske åpen, er det veldig vanskelig å lage en prognose om stigende renter.
Hvordan utvikler byggepriser?
Utviklingen av bygningsrentene er avgjørende for alle de som planlegger å kjøpe eller bygge en eiendom. Hvorvidt dette ønsket kan oppfylles økonomisk eller ikke, avhenger i stor grad av følgende spørsmål: Vil bygningsrentene stige? Og som et resultat: Hva har jeg råd til?
Det kan bare være en prognose for den fremtidige utviklingen av interesse for bygninger, aldri en pålitelig antagelse. For mange usikkerheter påvirker den videre utviklingen for at en pålitelig spådom kan gis.
En av årsakene til dette er at det er vanskelig å forutsi hvilke rentebeslutninger som vil bli tatt av ECB og når. Dette kan ha en betydelig innvirkning på interessen for bygninger. Imidlertid, hvis man ser på ECBs kommuniserte strategi og hva den tilstreber når det gjelder pengepolitikken, kan det for tiden antas at renten vil forbli konstant foreløpig, og at det ikke kan forventes noen vesentlige økninger.
I følge den stort sett enstemmige prognosen fra ekspertene kan et enda lavere fall i renter for bygging utelukkes.
Den nåværende bygningsrenten for standardfinansiering er rundt 0,9 til 1 prosent effektiv. Fremtidige prognoser antar at disse vil være konstante foreløpig.
Hvordan finner jeg en billig rente?
Hvis du ønsker å dra nytte av de nåværende lave bygningsrentene og ønsker å oppfylle drømmen om din egen eiendom, bør du finne ut om mulige lånetilbud og tilhørende byggrente senest mens du leter etter ditt drømmehus eller leilighet. Hvis finansieringen av eiendommen avklares på et tidlig tidspunkt, har potensielle kjøpere større sjanse for å overgå mulige konkurrenter når de kjøper huset eller leiligheten.
Den enkleste måten for fremtidige låntakere å finne en gunstig rente på pantelån er via sammenligningsportaler på Internett. Her er det mulig å bestemme hvilken bank som er basert på individuell informasjon om eiendommens type og markedsverdi, egenkapitalen som er bidratt med, typen bruk (utleie eller eierbolig), plasseringen av leiligheten eller huset, meglerprovisjonen og informasjonen om låntakeren. tilbyr den billigste bygginteressen for hvert enkelt tilfelle.
Hvordan beregnes bygningsrenter?
Den nåværende bygningsrenten er alltid bare en grunnleggende indikasjon som indikerer en trend for kostnadene ved eiendomsfinansiering. Hvilken bygginteresse som til slutt faktisk belastes av den enkelte låner, avhenger av individuelle krav og derfor veldig forskjellige.
For å beregne mulig bygningsinteresse i enkeltsaker er to faktorer avgjørende i tillegg til den individuelle informasjonen (se ovenfor).
- Varighet av fastrente
I utgangspunktet kan det sies at bygningsrenten er lavere, jo kortere varighet av den faste renten velges. Tabellen viser hvilke forskjeller som kan forventes, for eksempel hvis lånebeløpet og egenkapitalen forblir den samme, men varigheten på den faste renten justeres.
|
Lånebeløp |
Egenkapital |
driftstid |
mulig rente |
|---|---|---|---|
|
300 000 euro |
60.000 euro |
5 år |
0,60% |
|
300 000 euro |
60.000 euro |
ti år |
0,63% |
|
300 000 euro |
60.000 euro |
15 år |
0,65% |
|
300 000 euro |
60.000 euro |
20 år |
0,71% |
|
300 000 euro |
60.000 euro |
25 år |
0,93% |
|
300 000 euro |
60.000 euro |
30 år |
1,43% |
- Aksjekapital har
lignende effekter: jo høyere sum, jo lavere er bygginteressen, som tabellen viser.
|
Lånebeløp |
Egenkapital |
driftstid |
mulig rente |
|---|---|---|---|
|
300 000 euro |
0 euro |
ti år |
1,03% |
|
300 000 euro |
20 000 euro |
ti år |
0,98% |
|
300 000 euro |
40.000 euro |
ti år |
0,65% |
|
300 000 euro |
60.000 euro |
ti år |
0,63% |
|
300 000 euro |
80.000 euro |
ti år |
0,52% |
|
300 000 euro |
100.000 euro |
ti år |
0,39% |
Sammenlign interesse for bygninger: dette er viktig å merke seg
Lånesammenligningstilbudene på Internett er mange. Imidlertid bør man ikke velge sammenligningsportalen eller lånet som er funnet gjennom den tilfeldig. Alle som tar hensyn til tre viktige punkter her, kommer virkelig til den individuelt billigste renten og det mest egnede byggelånet.
1. Uavhengig sammenligning
De forskjellige sammenligningsportalene på Internett produserer vanligvis en liste over alle de bankene som i utgangspunktet er klare til å tilby pantelån basert på den oppgitte informasjonen. I tillegg er den viktige informasjonen - mengden bygningsinteresse - gitt.
Alle som prøver å gjøre en slik sammenligning på en uavhengig portal, er helt fornuftige: Det store antallet banker hvis vilkår er tilgjengelige for spørringen, gjør det mulig å bestemme en virkelig gunstig rente. Den som bare spør i banken hvor for eksempel den nåværende kontoen føres, kommer vanligvis betydelig dårligere ut og til slutt betaler mer for pantelånet enn det som hadde vært nødvendig.
Regelen er: jo flere tilbud det er til sammenligning, jo større er sjansen for å finne og sikre det billigste tilbudet til deg selv.
Sørg for å få forskjellige tilbud for å finne de rette forholdene for deg.
2. Vokt dere for forpliktelsesinteresse
Beløpet for bygningsrenten som er gitt i lånetilbudet, bør på ingen måte brukes som det eneste kriteriet for valget av utlånsbanken. På den ene siden må eiendomsfinansieringen samsvare med det kjøpte huset eller leiligheten, på den annen side er de individuelle kravene til låntakeren også avgjørende.
Hvis eiendomslånet tas opp for eksempel fordi et hus skal bygges selv eller skal kjøpes av utbyggeren, er det viktig å nøyaktig beregne den såkalte rentefrie perioden. Dette er tidsperioden (teller fra undertegnelsen av låneavtalen) som kan gå før lånet faktisk er betalt. Hvis dette området overskrides, belaster banken forpliktelsesrenter, som vanligvis er høyere enn anleggsinteressen.
Hvis eiendommen ikke er en eksisterende bygning, men fortsatt bygges, kan det alltid oppstå forsinkelser. Hvis det er avtalt for kort en avsetningsrentefri periode i låneavtalen med banken, kan lånet med de generelt veldig lave bygningsrentene plutselig koste ubehagelig mye penger. En sammenligning av tilbudene fra de forskjellige bankene er derfor absolutt verdt.
3. Spesielle tilbakebetalinger og endringer i tilbakebetalingsraten
Når man sammenligner bygningslån, er spørsmålet om den månedlige nedbetalingsgraden kan justeres og hvor ofte er viktig. Muligheten for spesielle tilbakebetalinger er også interessant. For å kunne reagere på uforutsette hendelser som arbeidsledighet eller korttidsarbeid eller uventede tilleggsinntekter (for eksempel gjennom en arv), bør tilbakebetalingsgraden kunne endres gratis så ofte som mulig.
I tillegg anbefales lån med mulighet for spesielle tilbakebetalinger. Låntakeren kan tilbakebetale et visst maksimalt beløp til banken årlig, er gjeldfri tidligere og betaler mindre renter på eiendomslånet på grunn av raskere nedbetaling. Hvis det kan forventes at slike spesielle tilbakebetalinger kan komme i tvil, bør man ved valg av byggelån være påpasselig med at dette alternativet blir gitt for raskere tilbakebetaling.