En omplanlegging av lån kan spare mange penger. Men hvis du vil erstatte det gamle lånet ditt med et nytt lån med lavere rente, bør du vurdere noen få ting. Finn ut her hvordan du finner ut om omplanlegging er verdt for deg og hvordan du best kan fortsette.
Å takle gjeldssanering kan være økonomisk verdt. Noen låneavtaler løper i mange år, om ikke tiår. Markedsrentene ved inngåelsen av kontrakten kan være helt forskjellige, nemlig mye høyere enn de som er vanlige. Å bytte ut et gammelt, kostbart lån med et nytt, billigere lån gir god mening og sparer mye penger.
Hvordan fungerer en omplanlegging av lån?
Hvis du ønsker å omplanlegge et lån, fungerer dette etter et veldig enkelt prinsipp: du betaler av gjeld du har hos banken din ved å ta opp et nytt lån, omplanleggingslånet, med gunstigere renter. På grunn av lavere renter du må betale for det nye lånet, kan omplanleggingen være betydelig verdt.
Det spiller ingen rolle hvilken type gjeld det er. Med en omplanering kan du for eksempel erstatte disse utestående økonomiske forpliktelsene:
- Avdragslån
- Bilfinansieringslån
- Overtraksjonsanlegg
- Huslån
Om nødvendig kan du bruke en låneplanlegging for å erstatte ikke bare ett, men også flere gamle lån. Hvis for eksempel et avdragslån (for eksempel til et nytt kjøkken) fremdeles er 5000 euro, fra eiendomslånet 50.000 euro og kassekreditten brukes regelmessig med rundt 2500 euro, kan alle disse beløpene også innløses sammen med et nytt lån på 57.500 euro.
Spesielt kassakreditt er veldig dyrt på grunn av bankenes spesielt høye renter. For å gi deg litt pusterom her med en gjeldsplanlegging avlaster ikke bare samvittigheten, men også lommeboken.
For hvem er det verdt å omgjøre gjeld?
Gjeldsplanlegging er for tiden verdt for alle låntakere som inngikk låneavtalen på et tidspunkt da rentene ikke var så gunstige som de er nå. På grunn av den lave styringsrenten til Den europeiske sentralbanken (ECB), er et lån generelt, men også et omplanleggingslån, foreløpig spesielt billig, slik at nyopptatte lån vanligvis er mye billigere enn gamle kontrakter fra tider med mindre gunstige renter.
Hva er fordelene med en restrukturering av et lån?
Disse fordelene skyldes omplanlegging:
- Lavere lånekostnader
De lavere rentene på det nye lånet gjør det billigere enn det gamle. - Mer klarhet
takket være pendling av flere lån med en enkelt, har du mye bedre oversikt over økonomien din. Du betaler bare den månedlige avdraget for ett lån og har dermed færre startposisjoner på kontoen din. - Eliminering av kassarente
Renten på en kassekreditt er betydelig. Noen ganger er de så høye som 13,75 prosent! Med en gjeldsplanlegging kan du avslutte denne enorme ekstra økonomiske belastningen. - Raskere gjeldslettelse
Siden de gamle lånene var veldig dyre på grunn av de høye rentene, var de månedlige avdragene du måtte betale tilsvarende høye. Med et lån med lavere rente kan du beholde det gamle avdragsbeløpet, og takket være de lavere kostnadene kan du betale raskere. - Mer økonomisk fleksibilitet
Alternativt kan du beholde tilbakebetalingstiden etter omplaneringen. På grunn av de lavere lånekostnadene kan du imidlertid betale en lavere månedlig rente og sette av litt penger hver måned. Dette gir deg muligheten til å enten investere pengene lønnsomt, lagre dem eller bruke dem til å oppfylle ulike ønsker eller nødvendige kjøp.
I beste fall kan en lavere låneavtale avtales gjennom en omplanlegging og dermed spare penger.
Gjeldsplanlegging: når er det verdt det?
Det er ikke noe generelt svar på om en låneplanlegging er verdt. Derfor kreves det i hvert enkelt tilfelle noe forskning og aritmetisk arbeid for å avgjøre i hvilken grad det er verdt å bytte til en annen utlåner. Sammenlign den gjenværende gjelden som du fremdeles må betale hvis du lar din eksisterende låneavtale fortsette som planlagt og betale seg i henhold til nedbetalingsplanen. Sammenlign dette beløpet med kostnadene ved å ta opp et nytt lån. Det er viktig at du inkluderer alle elementene som er essensielle. Disse er:
- Total kostnad for den nye låneavtalen
- om nødvendig tilbakebetaling fra restgjeldsforsikring
- eventuelt forskuddsbetaling fra forrige utlåner
Du bør bare håndtere en gjeldsplanlegging hvis bunnlinjen er at du kommer til en lavere sum enn du for øyeblikket trenger å betale ned lånet.
Når er det penger tilbake fra restgjeldsforsikringen?
Hvis den gamle låneavtalen ble inngått sammen med en gjenværende gjeldsforsikring, kan en omplanlegging av lån være spesielt verdt det. Denne forsikringen er ment å støtte låntakeren økonomisk i krisetider (f.eks. Arbeidsledighet eller sykdom) ved å betale forfallet på lånet. Imidlertid er det vanligvis ekstremt dyrt og noen ganger ikke nyttig på grunn av de mange eksklusjonsklausulene som ofte finnes i kontrakten.
Å avslutte restgjeldsforsikringen er vanligvis ikke så lett. Hvis du ønsker å innløse lånet, åpner dette imidlertid også for en mulighet til å kvitte seg med gjeldsforsikringen. Hvis låneavtalen som den gjenværende gjeldsforsikringen ble inngått for, avsluttes med omplanleggingslånet, gjelder ikke forsikringens gjenstand lenger, og forsikringen blir foreldet.
I dette tilfellet mottar forsikringstakeren vanligvis verken kostnadene som er betalt ved inngåelse av kontrakten eller premie som allerede er betalt, men premiedelen som hadde blitt forfalt for de gjenværende, nå ikke lenger påkrevde løpetiden, blir tilbakebetalt.
Hva er straffen for tidlig tilbakebetaling?
Hvis du vil løse inn et gammelt lån eller omplanere flere lån, er det vanlig at banken det opprinnelige lånet ble tatt opp fra, krevde en "bot". Imidlertid kan denne kompensasjonen, som offisielt kalles for tidlig tilbakebetaling, ikke overstige en prosent av den gjenværende gjelden hvis lånet har en løpetid på mer enn tolv måneder. Hvis gjenværende løpetid er mindre enn tolv måneder, er maksimalt 0,5 prosent av gjenværende gjeld tillatt som forskuddsbetaling.
Med en gjenværende gjeld på 10 000 euro, vil en forskuddsstraff på maksimalt 100 euro være tillatt hvis gjenværende løpetid er mer enn tolv måneder. Hvis løpetiden er mindre, bør det belastes maksimalt 50 euro for tidlig tilbakebetaling.
Viktig: Dette taket på straffen for tidlig tilbakebetaling er regulert i EUs forbrukerkredittdirektiv, som har vært i kraft siden 10. juni 2010. Det gjelder derfor alle kontrakter inngått fra denne datoen. For tidligere kontrakter er det viktig hva som er regulert i kontrakten.
Dette taket gjelder imidlertid ikke byggefinansiering. Beløpet for tidlig tilbakebetaling er ikke begrenset av loven. Snarere avhenger det av den gjenværende gjelden, renten og den nåværende renten. Hvor høy den er i det enkelte tilfelle kan spørres i utlånsbanken. Imidlertid gir såkalte kalkulatorer på forhånd en grov retning.
Omlegge et lån: trinn for trinn for å senke renten
Hvis du vil erstatte det gamle lånet ditt, bør du gå trinn for trinn med omplanleggingen. Det spiller ingen rolle om du vil planlegge et avdragslån, et lån til en eiendom eller lån til andre kjøp.
- Bestemme
gjenværende gjeld på det gamle lånet For å vite hvor mye du trenger for å ta opp det nye lånet slik at du kan omplanlegge det gamle lånet (eller til og med de gamle lånene), må du først bestemme gjenværende gjeld på alle nåværende lån. Hvis du har mistet oversikten, kan de berørte bankene hjelpe deg med de respektive verdiene for det tilsvarende avdragslånet. Deretter legger du til eventuelle forskuddsbetalinger som kan oppstå i den respektive gjenværende gjelden. I tillegg trekker du forventede refusjoner fra gjenværende gjeldsforsikring. - Finn et nytt lån
Med det nødvendige beløpet for avdragslånet bestemt, kan du nå begynne å lete etter en ny utlåner. Sørg for å bruke sammenligningsportaler som Check24, Verivox, Finanzcheck eller Smava for å kunne gjøre en uavhengig sammenligning. Når du gjør undersøkelser, oppgir du "gjeldsplanlegging" eller "innløsning av lån" som det tiltenkte formålet. Det er vanligvis ikke verdt å be enkelte banker om et omplanleggingslån, da det er ekstremt tidkrevende å sammenligne lånekostnadene. Du bør derfor spare deg for innsatsen. Det kan bare være nyttig hvis du på grunn av dine personlige økonomiske forhold ikke lett får et lån fra alle banker, og du derfor er avhengig av visse kreditthus. Det er ikke slik det er,du er i de beste hender med en uavhengig sammenligningsportal. - Send inn en låneforespørsel til banken (e)
Hvis du har identifisert en eller flere favoritter når du sammenligner de forskjellige lånetilbudene, send en tilsvarende låneforespørsel til banken (e). For å gjøre dette må du ha mye informasjon om dine personlige og økonomiske forhold klare, slik at banken kan vurdere kredittverdigheten din og den tilhørende risikoen. - Signer låneavtalen
Hvis dokumentene dine er fullstendige og banken godtar deg som låntaker, vil du motta et tilbud på et lån fra banken som du bare må signere. Den faktiske omplanleggingen er da vanligvis ganske grei, da mange lånhus tilbyr en bytte av lån.
Det lønner seg å sammenligne: Kontakt ulike långivere og banker for å finne riktig låneavtale.
Hva er utvekslingstjenesten?
Noen banker tilbyr en såkalt byttetjeneste med sine lån. For dette formålet utsteder du en overføringsautorisasjon som den nye utlåneren kan innløse lånet fra den gamle. Dette er ganske lett fordi det betyr at du ikke trenger å bekymre deg for ytterligere formaliteter.
Hvor mye sparer du ved å planlegge om?
Hvor mye du kan spare ved omplanlegging, avhenger alltid av individuelle krav og kan ikke besvares over hele linja. I utgangspunktet kan det imidlertid sies at sparepotensialet er høyere, jo høyere gjenværende gjeld og jo lengre gjenværende løpetid.
Sparepotensial for et lån med en gjenværende gjeld på 20.000 euro
For å beregne et mulig sparepotensial med et omplanleggingslån, bør det antas et lån med en restgjeld på 20.000 euro. Gjenværende periode er 72 måneder.
|
Tidligere kreditt |
Omplanleggingslån |
|
|
Gjenværende gjeld / lånebeløp |
€ 20.000 |
20.200 € (gjenværende gjeld |
|
Effektiv rente |
5,3% |
1,6% |
|
(Gjenværende) periode |
72 måneder |
72 måneder |
|
Månedspris |
€ 324,89 |
€ 294,42 |
|
Kredittkostnader |
€ 3 392,02 |
€ 998,56 |
Ved omplanlegging kan låntakeren spare 2.393,46 euro i dette spesifikke tilfellet. En endring vil derfor være ekstremt verdt.
