De som forbereder pensjonen i god tid og tar seg av økonomien i god tid, anbefales. Men de færreste tenker på pensjon. Du har også latt temaet være utenfor bildet så langt, men du skal snart pensjonere deg? Disse 6 tipsene vil hjelpe deg med å forberede deg godt på det.
Pensjonstilbud er et sensitivt tema i Tyskland; neppe noen vil takle det på et tidlig tidspunkt. Bekymringen for at du i alderdommen ikke lenger har nok penger til å leve av, at du må gi opp din vanlige levestandard eller flytte ut av hjemmet du elsker, er for stor. For ikke å falle i et hull i begynnelsen av den postprofesjonelle livsfasen og møte eksistensiell frykt, er det tilrådelig å utarbeide en plan senest i midten av livet. Fordi: Det er noen strategier for hvordan du kan forberede deg godt på pensjonen, og eventuelt trykke på andre inntektskilder i tillegg til pensjonen. Vi forteller deg hvordan du gjør det.
1. Kontoavklaring som forberedelse til pensjon
Det er viktig å vite hvor mye pensjon du faktisk får i alderdommen. Så sjekk ut hvilke lovpålagte pensjonsforsikringer og selskapspensjonsordninger som utbetales. Grunnlaget er den årlige informasjonen fra Deutsche Rentenversicherung (www.deutsche-rentenversicherung.de) og statusmeldingen om forsikringskontrakten din. Det er tilrådelig å ta dette trinnet veldig tidlig, fordi du kanskje må sende inn attester fra skolen og lærlingen eller til og med be om nye - dette tar litt tid.
2. Lag en budsjettoversikt for pensjonsperioden
Spør deg selv: Er pensjonen nok til å sikre min levestandard? Bestem hva du vil gjøre uten i alderdommen og hvilke utgifter som skal elimineres. Deretter bestemmer du minimum månedlige utgifter, hvor du også bør planlegge en årlig inflasjon på to prosent.
Vurder også: Kan jeg øke inntekten min ved å leie gratis? Trenger jeg fortsatt egenkapital for å kjøpe en eiendom som en langsiktig leietaker? Eller er det allerede et hus som blir for stort for meg i pensjon?
3. Lukk pensjonsgapet
For å forberede deg på pensjonen, bør du utvikle flere inntektskilder i tillegg til pensjonen på et tidlig tidspunkt. Som eier kan du bygge opp en kontant pensjon for å kompensere for forskjellen mellom dagens inntekt og pensjonen din. Det er flere muligheter for dette:
- Betal overskytende kapital i et fond eller ETF-spareplan tidlig.
- I høy alder anbefaler vi å betale til et mer defensivt obligasjonsfond eller blandet fond.
- Hvis du ennå ikke har din egen eiendom, kan du også tegne en Riester spareplan for boliglån.
- Hvis du eier en eiendom, kan du også leie ut huset ditt.
Tips : Hvis du har 20 til 30 år, kan du lage en fin pute med 200 euro i måneden. Imidlertid, hvis du venter til midten av 50-tallet, vil den månedlige belastningen være tilsvarende høyere.
4. Kjøp eiendom og bo leiefri
Når du forbereder deg på pensjon, kan du tross alt finne på at du kjøper litt eiendom. Med høy egenkapitalandel og tilstrekkelig pensjon er det ikke noe problem å bruke eiendom som pensjon. For å finansiere resten, ville en Riester sparekontrakt for boliglån være et alternativ. Ta den ut før fylte 60 år og betal ned den gjenværende gjelden med statsstøtte i en alder av 67 år.
Å snakke med finansrådgiveren er en god ide hvis du forbereder deg på pensjonen og vil vite hvilke muligheter det er for deg å forbedre pensjonen.
5. Lei huset
For å leie Your-Best-Home.net og for å gjøre den såkalte betonggull flytende, har eierne forskjellige tilnærminger.
- Lei et hus: Eier du en eiendom uten gjeld? Kanskje en del av huset kan leies ut, og leieinntektene vil forbedre pensjonen din. Bruk boliglånet ditt og sparekontrakten, som du har inngått i god tid, til den nødvendige konverteringen. Med mange år i forveien forblir de månedlige avdragene håndterbare.
- Selge et hus: Eller du kan selge bostedet som har vokst for stort og bruke inntektene til å kjøpe en aldersbestemt pensjonsleilighet. Du investerer den gjenværende kapitalen så sikkert som mulig. For at din økonomiske rådgiver kan utforme en uttaksplan for deg, tenk på forhånd hvor mye penger du trenger for hvor lenge hver måned og hvor stor andel som skal løses.
- Behold rettigheter: Vil du foretrekke å beholde Your-Best-Home.net? Alle som er flytende overfører den til barna til en skatteeffektiv sats eller selger den til gründere eller banken - men sikrer bruksretten for livet. Det er opp til deg om du beholder en oppholdsrett eller foretrekker å investere i en elegant byleilighet.
I praksis er det vanlig praksis å gi noe av eiendommen til barna i løpet av deres levetid og å bli enige om en livrente til gjengjeld - ofte i forbindelse med en bruksrett eller rett til å leve.
Pensjonister som ikke har barn, selger husene sine til gründere for en livrente. Tilsvarende av eiendommen forbedrer pensjonen din til slutten av livet ditt. Risikoen bak: Kjøperen må kanskje betale mer enn estimert hvis selgeren lever lenger enn statistisk forventet. Derimot tar selgeren på seg usikkerheten om at kjøper kanskje ikke lenger kan betale den avtalte pensjonen. En notarisert salgskontrakt hjelper her, noe som begrenser risikoen for begge sider.
Et annet alternativ er omvendt pantelån, som du selger huset ditt til banken, som deretter betaler lånet som en annuitet.
Notarial kjøpekontrakt med bruksrett
De to partene er enige om en minimums- eller maksimumsperiode for livrenten. En reell belastning oppført i matrikkelen beskytter selgeren. Om nødvendig kan han da få eiendommen utelukket dersom kjøperen ikke oppfyller sine forpliktelser. Et varsel om overføring i tingboken sikrer selgerens angrerett i tilfelle betalingene ikke lenger flyter.
For å beskytte mot inflasjon, anbefales det å knytte livrenten til levekostnadsindeksen ved hjelp av en verdibeskyttelsesklausul i den notariserte kjøpekontrakten.
6. Forbered deg på pensjon med en livrente: Du kan stole på det hver måned
Livrenten beregnes ut fra eiendommens markedsverdi og selgerens forventede levealder. Forhandlingsevner og valgfrie avtaler mellom kjøper og selger spiller imidlertid også en rolle - noe som gjør det vanskeligere å beregne den faktiske livrenten på forhånd. Hvordan få et omtrentlig estimat:
- Bestem verdien av den livslange oppholdsretten Årlig leie x estimert levetid for mottakeren (i følge dødelighetstabellen til Federal Statistical Office) = verdien av oppholdsretten
- Bestemmelse av beløpet som skal pensjoneres
Verdien av eiendommen - verdien av den livslange oppholdsretten = beløpet som skal pensjoneres - Beregn livrentefaktor
Dette avhenger av gjenværende levealder, hvorfra en kapitalverdi beregnes med en gitt rente - Bestem livrente
Beløpet som skal annueres / 12 måneder / livrentefaktor = månedlig livrente