Hver alder og enhver situasjon har forskjellige krav til privat økonomisk planlegging. Dessverre er det ingen allround bekymringsfri pakke. Fordi forsikringsdekning og den økonomiske investeringen for alderdom alltid skal tilpasses de respektive levekår. Vi gir tips om hva du skal se opp for.
Tips 1: risikobeskyttelse
En viktig del av privat økonomisk planlegging er beskyttelse mot økonomisk ødeleggelse. Dette skjer vanligvis når inntektene går tapt på grunn av en avslutning eller en ulykke. For at hele eksistensen av en familie ikke skal være truet, anbefales det derfor å tegne en passende forsikring på et tidlig tidspunkt. Følgende alternativer er tilgjengelige:
- Term livsforsikring: Denne forsikringen gir økonomisk sikkerhet for familiemedlemmer i tilfelle død. En annen variant er restgjeldsforsikringen, som i samme tilfelle vil gjøre opp de resterende avdragene på et lån som er tatt opp.
- Yrkesforsikring: Hvis noen ikke er i stand til å utføre 50 prosent av sin nåværende jobb på grunn av sykdom eller en ulykke, får han uførepensjonen. Du bør velge beløpet så høyt at du i tilfelle arbeidsuførhet kan fortsette å betale de løpende utgiftene dine - husholdningskostnader, avdrag på lån, reserver og avdrag på sparing for aldersforsikring.
- Personlig ansvarsforsikring : I motsetning til ansvarsforsikring for biler er ikke privat ansvarsforsikring obligatorisk. Likevel anbefales denne forsikringen, fordi den dekker skade som den forsikrede forårsaker på andres eiendom. Forsikringssummen bør være minst 50 millioner euro.
- Huseiereforsikring: Viktig for alle eiendomseiere! Ved stormskader på grunn av brann, lyn, storm og haglskader, godtgjør bygningsforsikringen kostnadene for reparasjoner til og med ombygging etter totalt tap.
Tips 2: Betal gjeld
Før du kan bekymre deg for pensjonen din, bør du prøve å betale ned gjeld. Som regel må du betale høy rente på gjeldene dine: Med et avdragslån er det mellom fire og åtte prosent, med en kassakreditt inntil 18 prosent. Hvis denne gjelden forsvinner, sparer du automatisk mye penger.
Tips 3: Bygg opp reserver
For at du skal kunne sørge for alderdom på lang sikt, bør du heller ikke ignorere nåtiden. Fordi uventede kostnader raskt river et hull i husholdningsbudsjettet - det er ikke hensiktsmessig å måtte gjelde eller til og med ta opp et lån. Så sørg for at du bygger opp reserver i god tid. For dette formålet anbefaler vi at du sikrer penger i minst tre måneders lønn og investerer det når som helst. Du bør aldri investere dette redeegget i en risikabel eller spekulativ investering - risikoen for å miste alt er for stor.
Tips 4: invester penger for pensjon
Først når du har betalt gjeldene dine og tatt vare på reservene dine, kan du ta vare på pensjonstilbudet ditt med ro i sjelen. Som arbeidstaker er du som regel obligatorisk forsikret gjennom den lovpålagte pensjonsforsikringen. Men den lovbestemte pensjonen vil generere stadig mindre inntekt i alderdommen. Derfor må du ta ytterligere forholdsregler. Dette er for eksempel mulig med Rürup-pensjonen, med den statsstøttede Riester-pensjonen eller med en selskapspensjonsordning.
De som foretrekker å foreta private avsetninger uten å motta spesiell finansiering, kan for eksempel velge tradisjonell eller enhetsbundet privatlivs- eller pensjonsforsikring. Du betaler bidragene for dette av nettolønnen din. Vurder imidlertid om du kan betale inn summen konsekvent over flere år. Hvis inntekten din ikke er sikker, for eksempel fordi du bare har en tidsbegrenset ansettelseskontrakt, kan du på et tidspunkt ikke lenger kunne betale avdragene.
Som sparer har du selvfølgelig også muligheten til å spare på en veldig fleksibel måte - uten livs- eller pensjonsforsikring. Du kan gjøre dette for eksempel med en spareplan på børsnoterte aksjeindeksfond. Tenk på hvor mye penger du kan og vil sette av hver måned. Ikke alle er klare til å inngå merkbare kompromisser i hverdagen. For bedre å estimere hvor mye penger du bør spare, kan du bruke pensjonsestimatoren fra det tyske instituttet for pensjon. Selv små avdrag på 50 til 100 euro kan investeres i en ETF. Det er viktig å følge med på lang sikt og velge et fond som samler så mange forskjellige aksjer som mulig for å kompensere for svingninger.
Tips: Når du blir eldre, bør du gå fra å bygge opp til å beskytte rikdommen din. Alle som har en forvaringskonto skifter gradvis: fra høyrisiko aksjefond til investeringer med lavere risiko, for eksempel åpne eiendoms- eller obligasjonsfond.