Alle som ønsker å ta opp et lån må oppfylle visse krav. I tillegg til kredittvurderingen er også andre grunnleggende ting viktige. Finn ut her hva dette er og hva som er viktig.
For å få et lån må en søker oppfylle visse krav. Dette vil kontrollere kredittverdigheten. I denne sammenheng snakker man også om kredittverdigheten til den mulige låntakeren.
En lånegodkjenning er knyttet til denne kredittverdigheten eller kredittverdigheten og blir vanligvis sjekket ut fra disse kravene:
- Alder
- bolig
- inntekt
- Egenkapital
- Sikkerheter
- Schufa-bidrag
1. Alder som krav til lån
Alder er et viktig kriterium når du ønsker å ta opp et lån. Du må være myndig for å kunne inngå en låneavtale. I Tyskland anses noen bare å være fullstendig juridisk kompetente når de er 18 år.
For høy alder kan stå i veien for utlån. Noen banker gir ikke lenger lån til personer som er 65 år = "" eller eldre. Restgjeldsforsikringen ender ved denne grensen. En potensiell lånesøker fra denne alderen vil derfor vanligvis være i stand til å stille sikkerhet eller oppgi kausjon for å kunne motta et lånetilbud.
2. Bostedet som kredittkrav
Hvis du ønsker å ta opp et lån i Tyskland, må du kunne fremvise bevis for hovedboligen din i Tyskland. Dette kan gjøres ved hjelp av et identitetskort eller pass eller en bekreftelse på registrering. I tillegg gjør banker vanligvis tyske bankopplysninger til en forutsetning for et lån. Lånebeløpet betales ut på dette. I tillegg belastes de månedlige avdragene derfra.
3. Hvilke inntekter kreves for et lån?
For å bestemme kredittverdigheten er det ikke tilstrekkelig å indikere den vanlige inntekten. Fordi den månedlige inntekten, betraktet som alene, ikke har noen meningsfullhet med hensyn til midlene som faktisk er tilgjengelige for et låneprospekt. De månedlige utgiftene må sammenlignes med denne summen. Disse inkluderer for eksempel:
- Lei med merkostnader
- Underholdsbidrag
- Levekostnadene
- Avbetaling for eksisterende finansiering, lån og så videre
Først når alle disse faktorene er satt i forhold, kan det gis en meningsfull uttalelse om søkeren kan ta opp et lån eller ikke.
Godt å vite : En inntekt på et visst beløp kan ikke være forutsetningen for et lån. Mange banker handler deretter og gir bare lån dersom de ovennevnte punktene gir et sammenhengende helhetsbilde og de andre kravene også er oppfylt.
For å bli klassifisert som kredittverdig, må alle innspill og utganger gjennomgås og beregnes.
Hvilken innflytelse har arbeidsavtalen?
Ansatte som har en inntekt som i utgangspunktet er tilstrekkelig for lånet, blir ikke alltid godkjent. Hvis den potensielle lånesøkeren er i prøveperioden hos arbeidsgiveren, kan dette være til hinder for et lån: Noen banker gjør en vellykket prøveperiode til en forutsetning for utlån.
En tidsbegrenset ansettelseskontrakt er derimot vanligvis ikke lenger et problem. I dagens arbeidsverden er tidsbegrensede kontrakter vanlig. Bankene vet det også. Så hvis lånets løpetid og beløpet samsvarer med inntekten, kan du vanligvis ta opp et lån.
Hvilken inntekt har selvstendige næringsdrivende å bevise?
Selvstendig næringsdrivendes månedlige inntekt varierer veldig. For kredittinstitutter er dette en usikkerhetsfaktor når de skal fastslå kredittverdigheten for å gi lånene sine. De gjør derfor vanligvis et dypere innblikk i søkerens inntekt et krav til et lån. Bankene ønsker også å se gjeldende ligningsvurdering for å kunne kontrollere nøyaktigheten av informasjonen om inntekten. Noen ganger er det nødvendig å se på ordrebøkene.
Som regel ønsker bankene å se salget de siste månedene for selvstendig næringsdrivende. Inntektens utvikling er også viktig: øker de gradvis eller er de stadig på et godt nivå? Da er sjansene for å få lån bedre enn om inntekten gradvis avtar. Enhver som har vært selvstendig næringsdrivende i lang tid, kan på lengre sikt vanligvis bevise konstant inntekt enn noen som nettopp har våget å ta steget til selvstendig næringsdrivende.
Bevis for løpende inntekt og utvikling er viktig for selvstendig næringsdrivende.
4. Egenkapital som kredittkrav
De som allerede har kunnet bygge opp en større egenkapital, vil lettere kunne ta opp et lån. En viss mengde spart sum er spesielt viktig for lån til svært store summer. I tilfelle boliglån krever for eksempel noen banker ikke bare bevist kredittverdighet, men også egenkapital på 20 prosent av kjøpesummen. Når det gjelder forbrukslån til mindre summer, er det vanligvis ikke behov for egenkapital.
5. Sikkerhet for lånet
Skal det tas opp et lån for en veldig stor sum, er bankenes inntekt ofte ikke lenger nok som sikkerhet. Banken vil da be om ytterligere bevis for at avdragene kan betales i fremtiden. Disse alternativene kan blant annet tenkes som sikkerhet:
- Livsforsikring
For noen boliglån gjør kredittinstitusjoner livsforsikring til en forutsetning. Det gir sikkerhet fordi den bærer den gjenværende gjelden hvis låntakeren skulle dø før utløpet av løpetiden. - Uføreforsikring
Denne forsikringen fungerer også som sikkerhet for banken. Hvis låntakeren ikke kan arbeide, trekker forsikringen i kraft og sikrer dermed også lånet. - Pantelån
I en eiendomsfinansiering er det regelen, banken som kan føres inn i tingboken et pantelån. Hvis låntakeren ikke lenger oppfyller betalingsforpliktelsen, kan hun utelukke eiendommen og bruke inntektene til å gjøre opp lånebeløpet.
- Andre låntaker
En annen låner sikrer også banken: Hvis den første ikke lenger kan betale, må den andre overta de månedlige innbetalingene. For at den andre personen virkelig skal fungere som sikkerhet, må de bevise sin kredittverdighet som den første. - Garanti
En kaution kan også sikre lånet. Han er ansvarlig med inntekt og formue dersom låntakeren ikke oppfyller sine økonomiske forpliktelser i henhold til låneavtalen. - Overføring i sikkerhet
Sikring av et lån ved en overføring i sikkerhet er spesielt vanlig når det gjelder bilfinansiering. For å sikre banken forblir kjøretøyet finansieringsbankens eiendom til den er fullbetalt, mens låntakeren kan bruke den som eier.
Som regel krever kredittinstitusjoner ytterligere sikkerhet for utlån i tillegg til en vanlig inntekt.
6. Schufa-oppføringer som grunn til utelukkelse når du gir lån
Hvis du vil ta opp et lån, må bankene først sjekke om det er oppføringer i verneforeningen for generell kredittbeskyttelse (Schufa). Kredittbyrået lagrer informasjon om betalingsadferden til den potensielle lånemottakeren. Det bemerkes også her hvilke lån den potensielle låntakeren allerede har tatt opp. Fra denne informasjonen beregner Schufa en verdi, den såkalte poengsummen. Den gir informasjon om kredittverdigheten til en interessert part.
Hvilke dokumenter kreves for lånesøknaden?
Følgende dokumenter må vanligvis sendes til kredittinstitusjonen hvis du ønsker å ta opp et lån. Informasjonen den inneholder er viktig for å vurdere kredittverdighet. Disse og andre dokumenter er derfor et krav for et banklån.
- Lønnsslipper (for selvstendig næringsdrivende: balanse eller resultatregnskap, forretningsevaluering)
- arbeidskontrakt
- Inntektsskatt
- Bevis på kortsiktig gjeld
- Oppgave over eiendeler (sparekontoer, investeringer, livsforsikring, aksjer og så videre)
- Bevis på huseiere
- Forretningsplan om nødvendig for nyetableringer