Byggelånet for å kjøpe eller bygge en eiendom er nøyaktig beregnet slik at den månedlige økonomiske belastningen kan styres på lang sikt. Corona setter nå mange eiendomskjøpere og byggherrer bak den grundige planleggingen. De fem viktigste spørsmålene og svarene om gjeldende regelverk finner du her.
Hvis den månedlige inntekten går tapt eller betydelig lavere enn planlagt på grunn av Corona, blir det et alvorlig problem for mange låntakere å betale de månedlige pantelånene. Dette påvirker ikke bare de menneskene som for eksempel er selvstendig næringsdrivende og for øyeblikket ikke har jobber som måtte stenge virksomheten, eller de som hadde en arbeidsavtale på grunn av koronaen. Selv ansatte som for tiden bare arbeider med korttidsarbeid, har kanskje ikke lenger råd til månedlige utbetalinger til tross for korttidsarbeidsfordeler.
For ikke å miste eiendommen, er det forskjellige muligheter for å jobbe med finansieringsbanken for å finne en løsning. Du har disse alternativene:
- Utsettelse av avdrag
- Suspensjon på tilbakebetaling
- Justering av tilbakebetalingsrenten
- Oppfølgingsfinansiering
Det er viktig å merke seg med alle disse alternativene at de aldri skal brukes uten å konsultere utlånsbanken. Gjør en avtale via videokonferansesystem og avklar hvilket alternativ som passer best for deg. Søk også samtalen så tidlig som mulig, dvs. så snart det er forutsigbart at du vil komme i økonomiske vanskeligheter.
1. Hva betyr "utsettelse av avdrag"?
Hvis avdrag blir utsatt for et byggelån, betyr dette at banken tillater låntakeren å stanse den månedlige tilbakebetalingen av lånet i en avtalt periode. Som regel fører en utsettelse til en utvidelse av lånetiden, ettersom de utsatte avdragene vanligvis legges til den opprinnelig planlagte lånetiden. Avhengig av avtalen med den utlånende banken, kan det også hende at de utsatte avdragene må betales til et bestemt tidspunkt i tillegg til den vanlige avdraget. Den store lettelsen på nåværende tidspunkt kan dermed bli en stor belastning i fremtiden.
Oppmerksomhet: Noen banker krever utsettelse av renter for utsettelse av avdragene.
I utgangspunktet har ikke låntakere krav på en slik avtale. Utsettelse er ofte mulig gjennom långivernes goodwill eller gjennom en kontraktsordning. På grunn av koronaen har det imidlertid nylig kommet en ny lov som endrer dette faktum i det minste midlertidig.
Ny lov skaper rett til utsettelse
"Loven for å redusere konsekvensene av COVID-19-pandemien i sivil-, insolvens- og straffeprosessloven", publisert 27. mars 2020 i Federal Law Gazette, skaper en enhetlig regulering for alle låntakere hvis forbrukskreditt ble inngått før 15. mars 2020. I henhold til artikkel 240 introduksjonsloven i den tyske borgerloven (EGBGB), avsnitt 3, paragraf 1, har låntakere rett til å utsette tilbakebetaling, renter eller tilbakebetalinger som skulle forfaller fra 1. april 2020 til 30. juni 2020. Loven fastsetter utsettelsens varighet til tre måneder.
Spesielt betyr dette: Hvis du ikke kan skaffe de månedlige låneavdragene i april, mai og juni på grunn av et Corona-relatert inntektstap, må banken gi deg muligheten til å utsette beløpene. Siden utsettelse betyr at du ikke misligholder betalingen, har ikke banken lov til å belaste renter på etterskudd.
Oppsigelse av lånekontrakten på grunn av mislighold i betaling eller på grunn av forverring av låntakers økonomiske situasjon er ekskludert i henhold til artikkel 240 EGBGB, § 3, tredje ledd til utsettelsen er utløpt. Banken er derfor juridisk forpliktet til å gi låntakeren en viss tid der han har muligheten til å skaffe de nødvendige midlene.
For at låntakeren skal ha rett til utsettelse, må han imidlertid ha lidd eller fortsatt lide tap av inntekt på grunn av spredningen av COVID-19-pandemien. Disse feilene må gjøre det umulig for ham å betale avdragene. Han må kunne bevise at dette er slik. Han er også forpliktet til å bevise at hvis han betalte de månedlige avdragene, ville han ikke kunne tjene til livets opphold eller forsørgerpersoner.
Godt å vite: Retten til utsettelse av avdragene gagner også private utleiere som kanskje ikke lenger kan betjene sitt eget byggelån på grunn av Corona-relaterte leietap. De har også rett til å utsette forfalte betalinger.
Takket være den nye Convid-19-loven, må banken gi deg muligheten til å utsette lånet.
2. Hva er en innløsningssuspensjon?
Selv med tilbakebetaling av tilbakebetaling kan en håndterbar tidsperiode håndteres der bare begrensede økonomiske ressurser er tilgjengelige. Lånet tilbakebetales ikke for en avtalt periode, men bare den månedlige renten betales av låntakeren.
En slik regulering er vanligvis mulig i maksimalt seks måneder. Det kan imidlertid tenkes at den utlånende banken også kan godkjenne kortere eller lengre perioder på grunn av dagens situasjon. Avgifter kan også gjelde for tilbakebetaling av tilbakebetaling.
3. Byggelån: Hva betyr justeringen av tilbakebetalingsrenten?
Justeringen av tilbakebetalingsrenten kalles også endringen på tilbakebetalingsrenten og betyr at størrelsen på den månedlige tilbakebetalingsbetalingen justeres. Hvis låntakeren ikke lenger er i stand til å betale hele det månedlige avdraget som opprinnelig ble avtalt i låneavtalen på grunn av den store endringen i situasjonen forårsaket av Corona, kan en justering av tilbakebetalingsrenten være fornuftig.
Det er imidlertid viktig å huske at denne justeringen kan resultere i avgifter og ikke bare gjelder for den økonomiske flaskehalsen. Hvis tilbakebetalingsgraden endres en gang, er den permanent. Med redusert tilbakebetalingsdel blir lånets løpetid vanligvis forlenget massivt.
Hvis du tenker på å endre tilbakebetalingsraten, er det viktig å avklare med banken din om en ny justering er mulig så snart den økonomiske flaskehalsen er overvunnet. Diskuter også hvilke gebyrer som kan bli belastet for dette.
4. Spar byggelån med oppfølgingsfinansiering
Med eldre byggelån er det en annen måte å redusere den månedlige økonomiske byrden: Hvis lånet ble utbetalt for ti eller flere år siden, kan det avsluttes gratis i samsvar med § 489 i den tyske borgerloven (BGB) med en seks måneders oppsigelsestid - uavhengig av den opprinnelig avtalte faste renten. Et nytt lån tas deretter opp via oppfølgingsfinansiering for å finansiere gjenværende gjeld.
Kostnaden ved denne omleggingen av lånet kan lønne seg, siden rentene for ti eller flere år siden var betydelig dårligere enn de er i dag. Slik oppfølgingsfinansiering kan derfor føre til betydelig lavere månedlige utbetalinger og gi varig økonomisk lindring.
5. Gis det for tiden nybyggslån?
I utgangspunktet gis det fortsatt banklån for øyeblikket. Hvis den potensielle lånesøkeren har en sikker og solid inntekt, og hvis det ikke er noe galt med den valgte eiendommen og dens markedsverdi, bør han ikke ha problemer med å få et lån til prosjektet sitt.
I prinsippet bør finansieringen imidlertid ikke beregnes for stramt for øyeblikket for ikke å ta noen risiko på begge sider. Det er fullt mulig at noen långivere for tiden bruker strengere standarder når det gjelder låntakers månedlige økonomiske spillerom. I dagens situasjon kan personer med en ganske liten "buffer" tape når det gjelder utlån.