Hvis du leter etter det perfekte boliglånet, vil du raskt komme over ordet livrentelån. Men hva er det egentlig? Hvordan virker det? Og hvorfor skal du spille inn det akkurat nå? Vi har svarene.
Hva er et livrentelån?
Definisjonen av livrentelån består av livrente og lån og er derfor som følger: Et amortisert lån som skal tilbakebetales i konstante avdrag eller en konstant årlig betaling. Dette betyr igjen: Du tar opp et lån, setter en såkalt fastrenteperiode for hele løpetiden - eller bare for noen få år av det - og betaler deretter alltid like mye penger for den avtalte perioden fra første til siste avdrag. Denne summen beregnes ut fra rente- og tilbakebetalingsdelen. Så for hver avbetaling betaler du både en del av lånet og rentene på det. Ved slutten av kontraktsperioden til livrentelånet betales lånet av, dvs. amortisert. Derav navnet amortiseringslån.
Men det er en annen variant. Dette kalles et falskt livrentelån eller avdragslån. Låntakeren har variabel livrente. Dette betyr at tilbakebetalingsdelen forblir den samme for hver tilbakebetaling, mens rentedelen synker kontinuerlig. Summen av avdraget som skal betales vil derfor reduseres fra tid til annen.
Hvordan fungerer livrentelånet?
I Tyskland er over 70 prosent av finansieringen av privat bygging og eiendomskjøp basert på et realrentelån. Konstant avbetaling gir låntakeren sikkerhetsplanlegging. Den allerede nevnte muligheten for å sette fastrenteperioden til fem, ti, 15, 20, 25 eller 30 år i kontrakten, går hånd i hånd med muligheten for å si opp lånet etter denne perioden og forhandle om en ny, kanskje enda bedre, rente. Det gir en viss fleksibilitet. Kombinasjonen er populær blant boligbyggere eller privatkunder som gjør boligkjøp og gjør annuitetslånet til en vellykket modell i Tyskland.
En variabel rente kan også avtales i kredittavtalen, som årlig tilpasses markedssituasjonen. Dette er mer vanlig i sørlige land. Hvorvidt du betaler renten for livrentelånet ditt månedlig, halvårlig eller årlig, avhenger av hvordan du bodde hos banken og kan håndteres veldig individuelt fra låntaker til låntaker.
Fordeler med livrentelånet
- Alltid den samme hastigheten og den resulterende veldig høy planleggingssikkerheten.
- Nedbetalingsplanen viser status på renter og avdrag for hele avtalt periode med fast rente.
- Evne til å forhandle om en bedre rente på et senere tidspunkt.
- Låneformen er veldig gjennomsiktig, fordi tilleggslånekostnadene også må spesifiseres.
Ulemper med livrentelånet
- Langt kontraktsforhold, liten eller ingen fleksibilitet.
- Mulig oppføring av kreditten med Schufa.
- Mulighet for å finne en dårligere rente på et senere tidspunkt.
Et livrentelån skaper et langt kontraktsforhold, men de konstante rentene gir låntakeren sikkerhetsplanlegging.
Formel for beregning av livrentelånet
Vær oppmerksom på at når du angir tilbakebetalingsavdragene, vil du alltid betale det samme beløpet for et livrentelån, men dette vil bestå av forskjellige tall hver gang: rentekomponenten reduseres fra avdrag til avdrag, fra betaling til betaling, mindre - mens Tilbakebetalingsdelen, dvs. tilbakebetalingsavdraget, øker hver gang. Ideelt sett vil du betale tilbake en prosent av lånebeløpet det første året. Og deretter følgelig 100 prosent av gjenværende lånesaldo i fjor. Fordi: Den vanlige tilbakebetalingen av lånet som tas opp, krymper summen. Renten beregnes alltid fra samme prosent, men brukes alltid på det nye, reduserte beløpet, noe som betyr at totalen er mindre hver gang.Med den faste avdraget avbetaler du mindre av rentekomponenten og mer av lånekomponenten i den påfølgende betalingen. Dette resulterer i mindre renter for den påfølgende betalingen, som deretter kommer tilbakebetalingen av lånet til gode.
Denne formelen viser deg hvordan livrenten, dvs. beløpet for den årlige betalingen, beregnes:
Lånebeløp * rentesats (1 + rentesats) løpetid
_____________________________________________________
(1 + rente) Term - 1
Med et lånebeløp på 100.000 euro, en rente på to prosent og en løpetid på fem år, ser fakturaen slik ut:
100.000 * (1.02) 5 x 0,02
_____________________________ = 21,215.84 euro
(1.02) 5 - 1
Hvis du vil bestemme ditt månedlige avdrag, kan denne formelen være mer praktisk: Månedlig avbetaling
= (lånebeløp * (rente + tilbakebetalingsrente) / 100) / 12
Med et lånebeløp på 100.000 euro, en rente på to og en tilbakebetalingsrente på tre prosent, blir følgende beregningsresultater :
Så du betaler månedlig: (100.000 * (2 + 3) / 100) / 12 = 416,66 euro. Du finner
pålitelige og gode livrente-kalkulatorer som du kan gå på letetur med mange beregningseksempler før bankintervjuet ditt for livrentelånet på internett.
Eksempel: 100.000 euro lån, renten er to prosent, du setter avdraget på fire prosent. Det koster en månedlig kostnad på 500 euro, og etter 20 år vil du ha tilbakebetalt lånet ditt. Hvis du bare har råd til halvparten av det, dvs. 250 euro, per måned, betaler du i 55 år. Med en tilbakebetalingsrate på åtte prosent vil du imidlertid være ferdig etter elleve år. Betal mer enn 830 euro i måneden.
Med et livrentelån forblir tilbakebetalingsrentene alltid konstante. Men siden tilbakebetalingsdelen øker jevnt, synker rentedelen med hver avdrag.
Den beste tiden å ta opp et livrentelån
Hva må du vurdere når du er ferdig utdannet?
Gjør tilbakebetalingsplanen for livrentelånet så nær virkeligheten som mulig: Når du oppretter totalen for tilbakebetalingsrenten og tilbakebetalingsraten, er det veldig viktig at du er ærlig med deg selv og bankrådgiveren. Hvor mye hus kan du ha råd til? Hvor mye egenkapital har du? Fordi det kan påvirke rentenivået negativt. Jo mer egenkapital du tar med deg, jo lavere er renten.
Tenk på fremtiden din også. Vil du ha barn? Er du selvstendig næringsdrivende - kanskje til og med i en kriseutsatt bransje? Trenger du fortsatt en ny bil de neste årene? Kort sagt: Hvilke andre investeringer planlegger du de neste årene?
Andre viktig poeng: Hva er dagens situasjon på eiendomsmarkedet? Stiger eller faller prisene, stiger eller faller rentene? For hvis du kan håpe på fallende renter, bør du sette den faste renten så kort som mulig. Hvis det derimot er mer sannsynlig at rentene vil stige, bør du bli enige om en gunstig fastrente i en lengre periode. Alle disse tingene bør inkluderes i dine betraktninger. Sørg også for at du kan suspendere en tilbakebetaling i nødstilfeller, og at Your-Best-Home.net ikke blir stjålet fra deg hvis du da er i mislighold. Og du bør også si det motsatte: nemlig retten til en spesiell tilbakebetaling per år. Vanligvis er dette maksimalt fem prosent av lånebeløpet.
Forskjeller mellom livrentelån og boliglån
Med et livrentelån bruker du avdragene til å betale både selve lånet og rentene på det. Og du har et fast månedlig, halvårlig eller årlig beløp du betaler til lånebeløpet og påløpte renter er tilbakebetalt. Byggesamfunnslånet er derimot et såkalt rentelån. Du kan bare dra nytte av dette lånet hvis du har signert en bygningselskaps låneavtale - fordi du bruker denne lånesamlingen for å betale av lånebeløpet.