Å kjøpe hus i stedet for å leie det innebærer nå litt mer egenkapital enn det pleide å være. Finansieringsvilkårene er gunstige for dette.
For de fleste tyskere er boligeiendom den beste pensjonsavtalen, og har også stor tillit til å bygge opp rikdom. Men hvem kan fremdeles kjøpe hus i dag i stedet for å leie det? Eiendomsprisene har steget nesten overalt i Tyskland de siste årene. Eneboliger koster for eksempel regelmessig 10 til 65 prosent mer i 2018 enn i 2013. Det var resultatet av en nylig studie fra Institute of German Economy (IW Cologne). Det betyr ikke nødvendigvis at det nå har blitt vanskeligere å finansiere en eiendom. Takket være lave renter er driftskostnadene i mange tilfeller overkommelige, og de er ofte ikke høyere enn de grunnleggende husleiene for sammenlignbare utleieboliger.
Men selv i disse tider er det viktig å hente en del av finansieringen fra egne ressurser. "Det skal være tjue til tretti prosent av kjøpesummen," sier Heribert Hachinger, som tar seg av kredittstyring i LBS. Så med en kjøpesum på 250.000 euro kommer ideelt sett 50.000 euro fra besparelsene. Tilleggskjøpskostnadene - minst ti prosent av kjøpesummen - øker også egenkapitalkravet. Resten kan da finansieres. La oss anta at en familie leier et hus og så langt betaler € 750 husleie eksklusive avgifter. Hvis hun nå bestemmer seg for å kjøpe i stedet for å leie, elimineres denne utgiften, og hun kan betjene et byggelån på 200.000 euro uten ekstra innsats - livrentelån med 1,5 prosent rente og tre prosent tilbakebetaling.
Forsiktig: Hvis finansieringen med lav rente utløper og Your-Best-Home.net ikke er betalt av da, kan byrden øke. Heribert Hachinger understreker: "Rentesikring er dagens orden."
Finansiering: en smart kombinasjon
Alle som bestemmer seg for å kjøpe et hus i stedet for å leie det, anbefales å legge dagens forhold i lang tid. Med LBS øyeblikkelig finansiering kan enhver renterisiko til og med ekskluderes. Denne modellen består av et forhåndsfinansieringslån og en samtidig boliglån og sparekontrakt av samme beløp - derav også kalt et boliglån og sparekombinasjonslån. Kundene betaler avtalt rente, men betaler i utgangspunktet ikke. I stedet lagrer de boliglånet og sparekontrakten. Til gjengjeld mottar de garantert kredittrente, samt - avhengig av inntekt - sjansen for en ansattes sparepenger og en boligkonstruksjonsbonus. Varianter med Wohn-Riester-finansiering er også mulig. Så snart minimumsbalansen og minimumsverdien - beregnes ut fra summen av innskuddene,spareperioden og det totale boliglånsbeløpet er nådd, boliglånet og sparekontrakten tildeles og forhåndsfinansieringen erstattes fullstendig. Fra da av betaler finansfolk byggelånslånet til faste renter. Den månedlige avgiften er kjent til den tilbakebetales i sin helhet - selv om den vanligvis er noe høyere etter tildeling enn tidligere.
Som et eksempel for en familie som ønsker å kjøpe et hus og ikke leie det, kan sikker rentefinansiering se slik ut: De bruker et forhåndsfinansieringslån på 200.000 euro for å kjøpe drømmehuset (lånerente: 1,5 prosent per år, fast fram til tildeling om 14 år, se tabell). I tillegg kombinerer hun en byggesamfunnskontrakt som hun overfører 400 euro i måneden. Sammen med rentene på forhåndsfinansieringslånet resulterer dette i en månedlig kostnad på 650 euro. Etter tildeling forfaller rente- og tilbakebetalingsbidrag for bygningsselskapslånet; disse er vanligvis minst fire promille av bygningsselskapets sum. Den månedlige kostnaden øker til 800 euro. Den kalde leien for den gamle leiligheten kostet nesten like mye - et beløpat familien kan investere i sine egne fire vegger.
Fullt forsikret
Alle som velger øyeblikkelig finansiering, vil vanligvis utelukke renteøkninger. Det er derfor fordelaktig at lånerenten på forhåndsfinansieringslånet er fast til byggelagets lån faktisk er tildelt. For det meste løper forfinansieringslånet i 8 til 15 år. Takket være kombinasjonen med byggesamfunnets låneavtale er det rentesikkerhet for boligkjøperen opp til full tilbakebetaling. Avhengig av LBS-tarifftilbudet, kan totale vilkår på 25 eller flere år være representert (i eksemplet rundt 32). Øyeblikkelig finansiering er derfor et passende alternativ til full tilbakebetalingslån, som tidsskriftet Finanztest forklarer. "Et av argumentene til fordel for et Bauspar-kombinasjonslån er at det kan brukes til å bruke kvoter og skattefordeler fra det statlige Riester-tilskuddet"forbrukernes talsmenn fortsatte - banker tilbyr sjelden dette alternativet. Det er et annet plusspunkt fra kombinasjonsløsningen: Spesielle tilbakebetalinger på bygningssamfunnslån er alltid mulig uten problemer. Finansfolk kan spare kostnader på denne måten.
Hvor mye kreditt kan jeg tilby?
Eksempel: En familie vil heller investere leien på 750 euro (kald) i sine egne fire vegger. Umiddelbar finansiering på 200.000 EUR kan oppnås nesten uten ekstra innsats - med pålitelige avdrag til eiendommen er fullbetalt.
Den umiddelbare finansieringen * er underlagt en låneavtale for bygningssamfunnet …
|
… I mengden av: |
200 000 euro |
300 000 euro |
400 000 euro |
500 000 euro |
|
månedlige |
650,00 euro |
975,00 euro |
1.300,00 euro |
1.625,00 euro |
|
månedlig avdrag på lån *** |
800,00 euro |
1200,00 euro |
1.600,00 euro |
2.000,00 euro |
|
antatt kald leie |
750,00 euro |
750,00 euro |
750,00 euro |
750,00 euro |
Kjøpere kan like gjerne investere den kalde leien i finansiering. I tillegg må de være i stand til å takle følgende belastninger hver måned:
|
til tildeling av |
0,00 euro |
225,00 euro |
550,00 euro |
875,00 euro |
|
etter tildeling av hjemmet |
50,00 euro |
450,00 euro |
850,00 euro |
1.250,00 euro |
*
Antatt lånerente på 1,5 prosent årlig, fast til byggesamfunnskontrakten er gitt ** Kostnader = renter for forhåndsfinansiering av lån og sparingssats (forutsatt en minimumssparesats på to promille av boligsparingsbeløpet). I tillegg er det merkostnader (for eksempel kjøpsgebyr)
*** i tilfelle boliglån og sparekontrakt med en antatt rente og tilbakebetalingsrate på fire promille av boliglånet og sparesummen
Ekspert tips: fleksibilitet uten forpliktelser
Heribert Hachinger fra LBS råder alle som tenker å kjøpe i stedet for å leie: ”For mange betyr det å eie en eiendom den største investeringen i livet. Dette er grunnen til at folk som ønsker å kjøpe et hus og ikke leie det, trenger solid finansiering som vil holde dem sovende. Denne sikkerheten kan stilles med umiddelbar finansiering - takket være faste renter og kalkulerbare renter for hele løpetiden.
Modellen har en annen fordel: dens fleksibilitet. I den første fasen må kundene betale renten på forhåndsfinansieringslånet og minimumssparesatsen. I tillegg kan de - i samråd med finansrådgiveren - foreta spesielle sparebetalinger til en viss grad. For eksempel kan de som mottar nye Baukindergeld bruke de årlige tilskuddene til byggesamfunnets låneavtale og dermed få den tildelt raskere. Så snart boliglånet og sparelånet har erstattet forhåndsfinansieringslånet, er spesielle tilbakebetalinger til og med tillatt i ubegrensede beløp. Dette reduserer den totale kjøretiden og dermed også kostnadene. Kunder kan derfor nøye planlegge og justere finansieringen så snart deres personlige situasjon tillater det. "
