Et bygningssamfunnslån, også kjent som et bygningssamfunnslån, hjelper deg med å oppfylle drømmen din om å eie ditt eget hjem - uansett om det er en ny bygning, kjøp, renovering eller modernisering. Vi viser deg hvordan denne finansieringsmetoden fungerer. Du vil også finne ut hvilke offentlige tilskudd som venter på deg.
Hva er et boliglån?
Et boliglån og sparelån er en del av et boliglån og sparekontrakt: Det er et lån som gis av bygningsselskapene, som i henhold til bygningsselskapenes lov kun kan brukes til boligformål - dvs. til finansiering av moderniserings- og renoveringsarbeid, til en ny bygning eller kjøp av en eiendom. Spekteret av forskjellige bygningssamfunnslån er bredt: bygningsselskaper tilbyr sine kunder langsiktige lån med en sparefase og tilbakebetaling på mer enn ti år - for eksempel for å bygge et hus eller kjøpe en leilighet. Eller kortsiktige lån med lave lånebeløp - for eksempel som et moderniseringslån for en eiendom.
Med et bygningssamfunnslån betaler et stort antall kredittverdige byggere penger i en pott i henhold til solidaritetsprinsippet: Så snart bygningssamfunnsspareren har nådd et minimumsbeløp, har han rett til et lavrentelån. Enkelt sagt, et boliglån og en sparekontrakt har tre faser som følger:
Sparefase : husspareren betaler sparing, det er også renter og statlige tilskudd
Som en del av et boliglån og sparekontrakt blir banker og kunder enige om en viss spareperiode der kunden, avhengig av tariffen, betaler 40 til 50 prosent av boliglånsbeløpet til spareplanen - hos de fleste boliglån og spareforeninger utgjør det månedlige sparebeløpet tre til ti promille av boliglånsbeløpet. Det betales renter på egenkapitalen. Byggesamfunnets sparebeløp som er avtalt i kontrakten, resulterer i besparelsessatsen og følgende bygningssamfunnslån (for informasjon: eksperter refererer til totalbeløpet for sparepenger og bygningssamfunnslån som bygningssamfunnets sum).
Godt å vite: Som bygningssamfunnssparer kan du bruke spesielle betalinger for å øke besparelsene i bygningssamfunnet raskere. I tillegg er det tilrådelig med statlige tilskuddsprogrammer (for eksempel boligtilskudd), da rentesatsene til bygningsselskapene er relativt lave (se nedenfor).
Tildelingsfase: bygningssamfunnssparer mottar byggesamfunnets sum (besparelser og lånebeløp)
Boliglånet og sparelånet er klar til å tildeles dersom følgende krav er oppfylt: På den ene siden må kunden ha oppnådd den kontraktsmessig regulerte minimumssparobalansen ved den angitte minimumsspareperioden - vanligvis 18 måneder. Minimumssparingsbalansen påvirkes også av tariffen for bygningssamfunnet. På den annen side bestemmer verdsettelsesnummeret betalingsdatoen: de sparte pengene og besparelsens varighet sammenlignes med det kontraktsregulerte byggesamfunnets sparebeløp og settes i forhold til ytelsen til andre bygningssamfunnssparere. For deg betyr dette: En kort spareperiode kombinert med et høyt sparebeløp fremmer målrangeringsnummeret i kassen. Som et resultat kan bygningssamfunnssparerne se frem til en tidligere tildelingsdato og dermed en tidligere realisering av deres drømmeeiendom.
Lånefase: låntakeren betaler avdrag på lånet (renter og tilbakebetaling)
Når ditt bygningssamfunnslån er klart for tildeling, vil du bli informert skriftlig av ditt bygningssamfunn. Du kan da godta tildelingen helt eller delvis, utsette den eller avvise den: Du kan dermed velge mellom å betale ut innbetalte beløp eller fortsette å spare til faste renter. OBS: Hvis du lar en kontrakt være klar til tildeling i mer enn ti år, kan bygningsselskapene hevde sin oppsigelsesrett.
Hvis du godtar en tildeling på en tildelingsdato, begynner lånefasen. Bygningssamfunnet betaler sine kunder (nå: låntakere) lånet for et låneavgift (rundt to til tre prosent av lånebeløpet). Forskjellen mellom det avtalte boligsparebeløpet og oppnådd boligsparingsbalanse definerer lånets størrelse. Det blir betalt i en kort tilbakebetalingsfase - mellom syv og tolv år. På grunn av dette er de månedlige kontantbetalinger relativt høye sammenlignet med pantelån. Avdragene består av lånerenten og tilbakebetalingen - ca 0,6 prosent av boliglånsbeløpet. Etter lånefasen er boligsparere helt gjeldfrie.
Godt å vite: Hvis du ønsker å betale raskt boliglån og sparelån, kan du vanligvis foreta spesielle tilbakebetalinger av hvilket som helst beløp.
Bygningsselskaper har ikke lov til å kreve et kontostyringsgebyr, men noen kassaapparater tar betalt en premie.
Er det noen avgifter for bygningssamfunnslån?
Forbundsdomstolen (BGH) har forbudt lånegebyr for bygningssamfunnslån. Bygningsselskapene har heller ikke lov til å belaste et vedlikeholdsgebyr for bygningsselskapet, som endres på lånekontoen etter tilbakebetalingen. OBS: Noen helseforsikringsselskaper tar et tilleggsgebyr (agio) som øker lånet til husholdningen. Vi anbefaler deg derfor å ta hensyn til dette når du velger kontrakt.
Bidra til eiendomsfinansiering med et bygningssamfunnslån: For hvem er det verdt?
Hvorvidt et bygningssamfunnslån er verdt, avhenger av dagens rentemiljø: Hvis bygnings- og sparingsrentene for tiden er på et veldig høyt nivå, kan bygningssamfunnslånet gi mening.
Generelt sett må bygningssamfunnssparere regne med relativt lave renter på 0,2 til 1,5 prosent, men bygningsselskapene garanterer deg et billig bygningssamfunnslån - uansett om rentene utvikler seg bra eller dårlig på kapitalmarkedet. Renten er avtalt når kontrakten inngås og forblir alltid konstant. Dette betyr at du som boliglånsparer har en fast rente og ikke trenger å frykte valutarisiko - inkludert langsiktig økonomisk planleggingssikkerhet! Så hvis du vil ta en liten risiko med hensyn til utviklingen i renter på kapitalmarkedet, er et bygningssamfunnslån et alternativ.
Hvilke offentlige tilskudd er kvalifiserte?
- Som en del av boligtilskuddet støtter staten bygningssamfunnssparere opp til en viss inntektsgrense. Fordelaktig for unge bygningssamfunnssparere (16 til 25 år): Etter tildelingen kan de fritt bestemme kreditten og ofte til og med motta bonusrenter.
- Oppmerksomhet arbeidere! Du vil motta arbeidstakers sparepenger, forutsatt at du inkluderer kapitaldannende fordeler i en låneavtale for bygningssamfunnet.
- Hvis du bruker Riester boliglån og sparekontrakt for boligeiendommen du bruker selv, vil du motta Wohn-Riester . Du kan trekke utgiftene for Riester-kontrakten for skatteformål.
For mer informasjon og autorisasjoner, kontakt ditt byggesamfunn.