Huseiere med pågående byggelån bør ta seg av oppfølgingsfinansieringen i god tid. Da har du best mulig sjanse for å sikre gunstige forhold. Sparepotensialet er enormt.
Alle som kjøpte hus eller leilighet for ti år siden, betaler nesten fem prosent rente på lånet sitt. Så disse eierne trenger ikke å bekymre seg: i de fleste tilfeller betalte de en relativt lav pris. I tillegg har du nå sjansen til å bytte til et billig oppfølgingslån - for tiden med en effektiv rente på rundt en prosent. Låntakere trenger ikke nødvendigvis å vente til fastrenten går ut for å optimalisere finansieringen: Ti år etter full utbetaling har de en spesiell oppsigelsesrett.
Oppfølgingsfinansiering: omjuster finansiering
Ofte er rundt 70 prosent av gjelden igjen på dette tidspunktet. Det er verdt å utnytte potensielle besparelser med oppfølgingsfinansiering. "Låntakere bør best takle emnet to til tre år i forveien," sier Michael Wegner, LBS-kundesjef.
Eiere observerer renten, sjekker den økonomiske situasjonen og avklarer sine egne livsplaner. Da kan de sammenligne og forhandle om forhold og justere kursen og løpetiden. De som har tilgjengelige midler, bør bruke dem nå til å redusere det nye lånebeløpet - og ideelt sett for å øke gjeldslettelsen eller redusere den månedlige belastningen. “Hvis renten forblir den samme, men renten er lavere enn opprinnelig, øker tilbakebetalingsdelen. Eiere er dermed raskere gjeldsfrie, "forklarer LBS-eksperten og understreker:" Tross alt er eiendommen som er betalt av, den viktigste søylen i pensjonsavtalen. "På veien dit bør finansiere imidlertid ikke overvelde seg selv, men heller være fleksible:" Det bør være muligendre tilbakebetalingen en eller to ganger og foreta spesielle tilbakebetalinger, ”råder Wegner.
Sjekk renteforsikring nå
De som finner ut i god tid er ikke bare forberedt når egen bank sender et tilbud om å forlenge lånet (= forlengelse). Eiere kan også få tilgang til det og bruke et terminlån. På denne måten sikrer du deg nåværende vilkår for et oppfølgingslån som bare blir utbetalt om to eller tre (maksimalt fem) år. Imidlertid koster denne renteforsikringen: For terminlån med to år i forveien og 10 år med faste renter er tilleggsavgiften rundt 0,41 prosentpoeng (ifølge Finanztest 6/2018) - og mer hvis betalingen er lenger i fremtiden. Et slikt lån er bare verdt hvis rentene stiger på mellomlang sikt.
"Sjansene for dette er gode for øyeblikket," sier Wegner. For eksempel er renten på et terminlån i dag 1,5 prosent. Dette bør erstatte den gjenværende gjelden på 100.000 euro på to år. Med en første tilbakebetaling på to prosent, legger rentebetalingen opp til 13 427 euro på 10 år (se grafikk). Hvis renten på et normalt oppfølgingslån er rundt to prosent på to år, er resultatet en besparelse på 4453 euro. Hvis renten forblir på rundt en prosent, betaler låntakeren den med et terminlån - "som et forsikringsgebyr," forklarer Wegner. Til gjengjeld får han planleggingssikkerhet, spesielt hvis han låser rentene til eiendommen er gjeldfri.
Bygg besparelser helt fra starten
Terminlånet er ikke den eneste måten å holde på en lav rente til senere. En annen er å sikkerhetskopiere finansieringen med et boliglån og en spareavtale på et tidlig tidspunkt: Kjøpere med et konvensjonelt pantelån fastsetter tilbakebetaling og løpetid. Deretter kan gjenværende gjeld bestemmes og en bygningselskaps låneavtale kan inngås for dette beløpet. Hvis kontrakten er klar for tildeling om noen år, kan byggesamfunnets sparebeløp erstatte den gjenværende gjelden. På denne måten kan kjøpere og byggherrer beregne finansieringen fra første til siste dag.
Ekspertråd
Michael Wegner, leder for kundeservice i LBS, vet: “Eiere som tar opp oppfølgingsfinansiering, drar nå ikke bare fordel av de nåværende lave rentene. Forutsatt at forholdet til banken så langt har vært problemfritt, er du i en veldig god forhandlingsposisjon. "
Michael Wegner vet hva som er viktig når det gjelder oppfølgingsfinansiering.
Godt tilbakebetalt
“Når en ny kunde søker om et lån, blir det kontrollert intensivt. Banken inkluderer arbeidsmengden i tilbudet. Sammenlignet med dette er kostnadene ved oppfølgingsfinansiering lave. Eiere har allerede betjent et lån pålitelig, og det er derfor de får gunstigere betingelser i andre runde. "
Godt utviklet
“For mange har den økonomiske situasjonen blitt bedre siden kjøpet. Det er mulig at finansieringen opprinnelig var rettet mot bare en inntjener. I mellomtiden - etter familievekstfasen - er det to inntekter. Jo høyere inntekt åpner for nytt omfang og sparepotensial. Det kan være fornuftig å få vurdert eiendommen på nytt. Hvis situasjonen har utviklet seg godt og Your-Best-Home.net er verdt mer i dag, reduseres belåningsgraden - det vil si andelen av eiendommens verdi som finansieres utenfra. Resultatet: jo lavere belåningsgrad, jo bedre er renten. "
Hva er spesielle tilbakebetalinger?
“Ytterligere tilgjengelig kapital, for eksempel en arv, kan brukes som en spesiell tilbakebetaling. For pantelån må låntakere ofte forhandle om denne retten - og de må kanskje betale mindre rentetillegg. Det blir da ofte avtalt at ekstrautbetalinger på fem prosent av det opprinnelige lånebeløpet er mulig per år. Alternativt kan låntakere og långivere angi et totalt beløp. Bauspar-kontrakter gir klare fordeler i denne forbindelse: spesielle tilbakebetalinger på bygningssamfunnslånet er gratis når som helst og til enhver pris. "