Alle som trenger et lån for å kjøpe en eiendom, får nå gunstigere vilkår enn noen gang før. Så boliglån og spareplaner gir mening selv i tider med lave renter. Det beste med det: Bausparers kan til og med bevare denne fordelen på lang sikt.
Spørsmålet om boliglån og spareplaner gir mening når rentene er lave, er alltid foruroligende. Likevel er besparelser i bygningssamfunn veldig populære i Tyskland. Ifølge Finanztip er det for tiden rundt 27 millioner kontrakter (per 2019) - det vil si rundt tre fjerdedeler av de tyske husstandene. I det følgende vil vi svare på om bygningssamfunnsbesparelser også passer for deg og hva du må vurdere.
Hva er et boliglån og sparekontrakt?
Med et boliglån og sparekontrakt kan du finansiere kjøp, bygging eller modernisering av et hus. For dette formålet betaler bygningssamfunnssparere regelmessig et bygningssamfunn og behandler dermed sine innskudd og uttak. Interessen er garantert i lang tid.
Hvordan fungerer et boliglån og en sparekontrakt?
Først må du angi et besparelsesbeløp som tilsvarer beløpet du vil investere i eiendommen din. Vanligvis utgjør imidlertid boliglån og sparekontrakt bare en del av den totale finansieringen. Som regel må du først spare rundt 30 til 50 prosent av summen. Du kan dra nytte av lånet etter omtrent ti år.
Du trenger imidlertid ikke nødvendigvis å velge et lån. Du kan også få den lagrede kreditten utbetalt - kontrakten avsluttes. En annen mulighet er å bare fortsette å spare, så har du redusert rett til lån, men samtidig fortsetter kreditten å tjene renter. Ti år etter at kontrakten var "klar for tildeling", kan imidlertid bygningssamfunnet si opp den.
Hvor mye koster et boliglån og en sparekontrakt?
Som regel må du betale både et anskaffelsesgebyr og et kontoadministrasjonsgebyr for en bygningselskaps låneavtale. Anskaffelseskostnadene utgjør rundt 1,0 til 1,6 prosent av boliglånet og sparesummen. For kontoen må du beregne med rundt 24 euro per år.
Hvilke alternativer tilbyr et boliglån og en sparekontrakt?
Hvis du absolutt vil kjøpe en eiendom senere og derfor vil sikre deg lave renter, bør du inngå en normal lånesamtale for bygningssamfunnet.
Et annet alternativ er øyeblikkelig besparelse på boliglån. Denne typen boliglån og sparebesparelser gir mening hvis du vil ha faste renter på lang sikt. Ofte er øyeblikkelig boliglån og sparelånfinansiering et alternativ hvis boliglånet og sparekontrakten enten ennå ikke er klare for tildeling, eller når boliglånet og sparesummen er for liten til å finansiere eiendommen. Konseptet består vanligvis av et boliglån og sparekontrakt og et byggelån: Byggelånet er et såkalt kulelån, som betyr at du betaler renter fortløpende, men tilbakebetalingen forfaller først på slutten - men da alt på en gang.
Det siste alternativet er en sparekontrakt. Mange kontrakter inkluderer en rentebonus hvis du velger å ikke betale ned lånet. Kostnadene er imidlertid betydelig høyere enn de andre alternativene.
Bausparen ivaretar historisk lave renter
Bygningssparing kan vise seg å være spesielt nyttig, spesielt i lavrentemiljøet. Dette understrekes også av forbrukere som Stiftung Warentest. For med boliglån og sparekontrakt kan eiendomsfinansiører sikre gjeldende rente helt fram til siste avdrag - selv om dette ikke forfaller i 20 eller 25 år.
Langsiktig rentesikring er til og med av eksistensiell betydning for husholdninger som ikke lenger kunne finansiere finansieringen i tilfelle en betydelig rentestigning. Etter år med fall har det nesten blitt glemt at rentene også kan bevege seg i den andre retningen. Men på slutten av 2016 fikk vi en imponerende demonstrasjon. På kort tid steg referanserenten for interbank transaksjoner i euroområdet med en ti års forpliktelsesperiode fra 0,25 prosent til 0,76 prosent (per 1. desember 2016). Denne såkalte Euro-Mid-Swap, en viktig markedsindikator, har tredoblet seg på kort tid fra den lave. Slike endringer i rentemarkedene påvirker forholdene for boliglån med en viss forsinkelse.Byggherrer og eiendomskjøpere bør være forberedt på høyere finansieringskostnader. Langsiktig rentesikring er spesielt viktig nå, formidler LBS også i sin nåværende video om emnet.
Har rentestigningen innvirkning på sparing i bygningssamfunnet?
Renten på byggelån er vanligvis fast i fem, ti eller femten år. Etter at rentebindingstiden er utløpt, må vilkårene for gjenværende lån reforhandles med banken. Hvis rentenivået på kapitalmarkedet stiger igjen, kan det være en stygg overraskelse for boligbyggere. Vårt beregningseksempel viser at en økning i rentenivået på to prosentpoeng kan utgjøre en forskjell på titusenvis av euro. Hvis eiendomsfinansiering fornuftig kombineres med en låneavtale for bygningssamfunnet, kan det nåværende rentenivået løses ned til siste avdrag. På denne måten beskytter byggherrer og eiendomskjøpere seg mot fremtidige renteøkninger.
Effekten som stigende renter har på kostnadene er enorm.
Smart og fornuftig hjemmebesparelse
Så det er verdt å benytte anledningen nå med de nåværende lave rentene. En bygningseier eller boligkjøper som er bekymret for sikkerhet, overlater imidlertid ikke den fremtidige månedlige byrden til den tilfeldige utviklingen på kapitalmarkedet. Med fornuftig boligsparing sørger han for tiden etter fastrenten. For med de da tildelte byggesamfunnets sparemidler, kan den gjenværende gjelden ideelt sett betales tilbake. Den store fordelen med besparelser i bygningssamfunnet: De lave rentene på lånet er garantert for hele løpetiden - selv om den siste avdraget forfaller om 25 eller til og med 30 år.
Huseierstipend
Alle som bygger eller kjøper sitt eget hjem, er ikke bare sikre et grunnleggende behov. Tross alt må alle leve. Han gjør også noe for pensjonsavtalen - takket være Wohn-Riester er det penger fra staten. Dette er spesielt verdt i tider med lave renter. Den europeiske sentralbankens nullrentepolitikk gjør det vanskelig for sparere å få renter på investeringer med lav risiko. I dette miljøet har offentlige tilskudd en spesiell innvirkning. Takket være kvoter får de som benytter Riester-tilskuddet en merkbar tilleggsavgift på sparepengene sine selv når renten er lav. Det kan også være skattefordeler.
Fast rente opp til siste avdrag
Når det gjelder å betale et hjem, hjelper Wohn-Riester til å komme raskere ut av gjeld. Så du kan gjøre avsetninger for alderdommen uten å måtte generere avkastning på kapitalmarkedet. For hos Wohn-Riester er avkastningen husleien spart i alderdommen. Og husleie - i motsetning til renten - har steget kontinuerlig de siste årene. Samtidig drar Riester hjemmesparere fordel av at de sikrer langsiktige lave lånerenter. Fordi Riester Bausparen muliggjør eiendomsfinansiering med fast rente frem til siste avdrag. Så Wohn-Riester er det riktige valget, spesielt når rentene er lave.
Hva nullrentepolitikken betyr for å bygge samfunnssparing
De lave rentene har vidtrekkende konsekvenser for akkumulering av eiendeler, aldersforsikring og eiendomsfinansiering. I dette miljøet oppstår det mange spørsmål, spesielt for å bygge samfunnssparere, som vi vil svare på nedenfor:
- Hva betyr lavrentemiljøet for boliglån og sparingssystem?
- Kan du stole på rentesikringen selv når renten stiger?
- En renteøkning er ikke forutsett i årene som kommer. Er ikke rentesikring overflødig?
- Er det fortsatt fornuftig å spare penger, og fremfor alt er det trygt?
Hva betyr lavrentemiljøet for boliglån og sparingssystem?
Bausparen er basert på ideen om å spare først og på et tidspunkt ha samlet opp tilstrekkelig egenkapital til å finansiere ditt eget hjem. De deponerte pengene fra byggesamfunnskollektivet kan deretter brukes til et billig bygningssamfunnslån med fast rente til slutten - dette anses som særlig sikkert og bør forhindre at eiendomsmarkedet blir rystet av "eiendomsprisbobler". Men Den europeiske sentralbankens nullrentepolitikk er en belastning for byggesamfunnets sparersystem. Fordi all besparelse som ikke blir gitt som lån, må byggesamfunnet investere i verdipapirer med lav risiko, som imidlertid neppe gir avkastning.
Bygningsselskaper må handle i denne situasjonen og prøve å finne en balanse mellom bygningssamfunnssparere og de som ønsker et lån. Dette betyr at kunder med eldre kontrakter ofte får tilbud om alternativer. Men det er også muligheten for å avslutte veldig gamle byggesamfunnskontrakter som lånemålet allerede er kansellert for. Fordi et boliglån og en sparekontrakt ikke skal være en ubegrenset kapitalinvestering, men skal brukes til eiendomsfinansiering.
Siden bygningssamfunnsbesparelser gjør at du kan sikre den nåværende lave renten på lang sikt, er det for tiden veldig verdifullt å inngå en kontrakt. I tillegg har bygningssamfunnssparere muligheten til å benytte seg av andre subsidier, for eksempel boligbyggingsbonus, kapitalbyggingsfordeler med ansattes sparepenger og Riester boligordning.
Kan du stole på rentesikringen selv når renten stiger?
Byggesamfunnets sparesystem bør muliggjøre billige lån på lang sikt. Kollektivet består av innskudd, renter og tilbakebetalinger og overvåkes og reguleres av byggesamfunnet slik at det alltid er tilstrekkelige midler til lån.
En renteøkning er ikke forutsett i årene som kommer. Er ikke rentesikring overflødig?
Ingen kan forutsi hvordan rentenivået vil endres de neste årene, så det er mer fornuftig å sikre det lave rentenivået nå.
Er det fortsatt fornuftig å spare penger, og fremfor alt er det trygt?
Bauspar-systemet anses å være spesielt sikkert, fordi besparelsene investeres av Bausparkasse med lav risiko - dette foreskriver Bausparkasse-loven. I tillegg må sparere i bygningssamfunnet ha spart tilstrekkelig egenkapital før de kan dra nytte av lånet sitt. Sammen med kredittverdighetskontrollen ved tildeling av lån, sikrer dette omfattende risikobeskyttelse.