Det omvendte pantelånet er en spesiell form for eiendomsleie. Den kan brukes av huseiere eller eiendomsmeglere som ønsker å fylle opp pensjonen med pant i eget hus eller leilighet og som ønsker å bo i den samtidig. Andre navn på omvendt pantelån er omvendt pantelån og omvendt pantelån, ofte referert til som eiendomsrente. Det omvendte pantelånet har fordeler, men også noen ulemper, som du vil lære om her.
Mange mennesker i Tyskland står overfor lignende utfordringer når de blir pensjonister. Du eier en eiendom som er betalt av og derfor ikke trenger å betale husleie, men den beskjedne pensjonen er knapt nok for normale levekår. I tillegg er pensjonistens lommebok heller ikke stor nok til aldersmessige renoveringer eller nødvendige reparasjoner. Å selge og flytte er ikke utelukket for mange, for eksempel fordi de ønsker å bo i sitt kjente nabolag. Så, hva gjør vi Et omvendt pantelån kan være den riktige løsningen. Eieren låner ut huset sitt, men blir der og får månedlig pensjon.
Hvordan fungerer omvendt pantelighetsprinsipp?
Den omvendte boliglånrenten fungerer som følger: Eierne låner penger fra sin gjeldsfrie eiendom. For dette får de en månedlig avbetaling eller en engangsbetaling fra banken, for eksempel sparebanken. Banken bruker eiendommen som sikkerhet for lånet; den har et verdipapirregistrert landgebyr registrert.
Som regel er det pensjonister som bruker en slik modell for å supplere pensjonen. Du forblir eieren av eiendommen din og kan fortsette å leve i den uten leie. Lånet er til og med skattefritt. Renter og tilbakebetaling er utsatt (dette er forskjellen på et vanlig pantelån), lånet forfaller først etter låntakerens død. Arvingene bestemmer deretter om de skal betale gjelden (inkludert renter) eller overlate eiendommen til banken, som betaler lånet på en gang.
Ulemper med omvendt pantelån
Den store ulempen med omvendt pantelån er at eieren bare mottar en liten sum penger i forhold til markedsverdien på eiendommen. Årsaken til dette er sikkerhetsbufferen som banken tar hensyn til renten og den ubestemte verdiutviklingen på eiendommen. Eierens estimerte levealder spiller også en rolle. For en spenstig pensjonist i midten av 60-årene kan betalingsbeløpet for en eiendom med en markedsverdi på 500 000 euro for eksempel bare være 150 000 euro. Dette kan bety at beløpet ikke dekker de økonomiske behovene ved pensjon. For å sammenligne forskjellige omvendte pantetilbud, trenger man hjelp fra en uavhengig ekspert.For ved beregning av beløpet som skal betales ut, vurderer hvert institutt eierens forventede levealder og kredittverdighet, så vel som renten helt annerledes.
En annen ulempe kan være at eiendommen må opprettholdes for långiveren. Større investeringer kan være nødvendig for dette. Og en annen ulempe, spesielt for de pårørende: arven reduseres eller elimineres fullstendig.
Fordeler med omvendt pantelån
Med tanke på de tunge ulempene, er det omvendte pantelånet bare et passende alternativ for noen få mennesker å supplere pensjonen. Denne gruppen mennesker skal omfatte pensjonister som ikke har noen arvinger eller som ikke vil testamentere noe til noen. Det omvendte pantelånet kan også gi en måte å bo i ditt eget hjem når ingen andre alternativer er tilgjengelige. Som pensjonist bør du absolutt spille igjennom og vurdere forskjellige varianter.
Er det omvendte pantelånet en måte å legge til pensjonen din? Gjør matte og vurder alternativer.
Finnes det alternativer til omvendt pantelån?
Det omvendte pantelånet kan være en løsning for folk som vurderer egnede boformer i alderdommen og vil fylle opp pensjonen. Imidlertid er det mange andre alternativer som kan være et bedre alternativ:
- Selg eiendom: Den beste løsningen er vanligvis eiendomssalget, fordi det gir høyest pensjonsinntekt. Du kan få en god pris for eiendommen din på grunn av gjeldende lave renter. Pensjonister kan bruke inntektene til å leie eller kjøpe en mindre eiendom med barrierefrie fasiliteter og beliggenhet. Du kan bruke resten av pengene etter behov. Mange gamle mennesker er knyttet til eiendommen deres fordi de definitivt ikke vil forlate sine kjente omgivelser. Derfor er det ofte bedre å begynne å selge når du er litt yngre når du føler deg mer fleksibel. Det skal bemerkes at et stort hus med mange trapper også kan være en belastning for eldre mennesker. De som er tilknyttet nabolaget sitt, kan også prøve å finne en mindre eiendom til salgs i området. Det er her en megler kan hjelpe.
- Den klassiske livrenten: En klassisk livrente forstås når et hus eller en leilighet selges når pensjonen er nådd. Samtidig avtales en livslang oppholdsrett for selgeren.
- Eiendomsrenten: Med denne modellen selger eldre hjemmet sitt og får pensjon utbetalt til kontoen måned etter måned. Som regel er retten til opphold eller bruksavtale avtalt for livet og forankret i tingboken. Igjen er det ulemper som ligner på omvendt pantelån. Derfor er det økonomisk sett mest fornuftig i en slik situasjon å selge eiendommen, kjøpe en mindre eller bruke inntektene til å sikre inntekt.
- Den familieinterne løsningen: fremtidige arvinger kan være i stand til å støtte eiendomseieren økonomisk fra pensjonsstart. På denne måten kan du unngå et lån på arven din.
Forskjellene mellom den klassiske eiendomspensjonen og livrenten
Ved omvendt pantelån er eiendommen pantsatt og selges først etter at eieren dør eller flytter ut. Arvingene har muligheten til å løse inn eiendommen. Med normal eiendomspensjon er eiendommen derimot allerede eid av pensjonisten ved pensjonens start og kan derfor ikke lenger arves. I begge tilfeller har eieren en livslang oppholdsrett.
Med en livrente selger eieren en leilighet eller et hus og mottar en livslang månedlig pensjon fra kjøperen. Han har lov til å bo i eiendommen til han dør. Den nye eieren må ta seg av vedlikeholdet av eiendommen. Hvis den tidligere eieren lever veldig lenge, kan han motta mer penger fra den nye eieren enn eiendommen faktisk var verdt - i denne forbindelse er livrenten sammenlignbar med et spill.
